Rachat de crédit : quel est l’âge maximum ?

Limite d'âge pour le rachat de crédit en fonction du type de prêt

Le rachat de crédit peut constituer une option intéressante pour restructurer ses dettes et assainir sa situation financière. En contrepartie d’un allongement de la durée de remboursement, il permet de regrouper l’ensemble de ses crédits en cours en une mensualité unique allégée, plus adaptée à sa situation financière du moment.

La réalisation d’un regroupement de crédits est toutefois conditionnée à certains critères relatifs à la situation financière de l’emprunteur mais aussi à son profil (et notamment à son état de santé). S’il n’est légalement pas possible de conclure un rachat de crédits avant ses 18 ans, qu’en est-il en revanche de l’âge maximum et donc du regroupement de prêts pour les seniors ?

Une limite d’âge fixée librement par les acteurs du crédit

D’une manière générale, il n’existe pas d’âge limite légal pour effectuer une consolidation de crédits. Les établissements financiers sont en effet libres de fixer leurs propres conditions d’âge à l’octroi. Cet âge maximum dépend en outre d’autres paramètres parmi lesquels : le type de regroupement envisagé. L’âge maximum pour un rachat de crédit senior peut ainsi se situer entre 75 et 95 ans selon le type de crédit à regrouper.

La limite d’âge pour un rachat de crédit à la consommation

Si chaque acteur du crédit est libre de fixer une limite d’achat pour accepter les rachats de crédits conso, il n’est pas rare désormais de pouvoir faire racheter ses prêts jusqu’à la veille de son 75ème anniversaire en l’absence d’une garantie hypothécaire. L’organisme financier doit cependant préciser cette limite d’âge expressément dans son offre commerciale.

Si l’emprunteur est propriétaire et a la possibilité d’hypothéquer son bien immobilier pour garantir le rachat, le dernier remboursement peut intervenir jusqu’à la veille de son 85ème anniversaire. Dans un cas comme dans l’autre, une marge de tolérance additionnelle de 6 mois peut être appliquée.

La limite d’âge pour un rachat de crédit immobilier

Le rachat de crédit immobilier consiste à faire racheter un crédit immobilier par un établissement de crédit externe afin d’obtenir des conditions de remboursement plus avantageuses (en termes notamment de taux d’intérêt, d’allègement de mensualités ou encore de modalités de remboursement). Il peut notamment se justifier en cas de baisse sensible des taux d’intérêt du marché par rapport à celui obtenu au moment de la signature.

Les conditions d’octroi d’un rachat de crédit immobilier sont souvent plus souples que pour un rachat de crédit conso puisque l’emprunteur est propriétaire d’un bien qu’il peut utiliser comme hypothèque pour garantir son nouveau prêt. Ainsi, même si là encore, chaque banque est libre de fixer sa propre limite d’âge, il est souvent possible de réaliser un regroupement de crédit hypothécaire avec une échéance de remboursement allant jusqu’à 90 ans voire même 95 ans.

La limite d’âge pour un rachat de crédit immo et conso

Lorsque le rachat de crédit senior vise à consolider des prêts de différentes natures (conso et immo), il est là encore possible de retarder considérablement le dernier remboursement du prêt puisque la garantie hypothécaire peut également être mobilisée. Le fait d’intégrer un crédit immobilier dans l’opération permet plus généralement de bénéficier d’un taux d’intérêt encore plus avantageux sur le nouvel emprunt.

Il faut cependant que la part du crédit immobilier restante représente au moins 60 % de la totalité du capital à racheter. Ce type de rachat de crédit mixte peut alors souvent être remboursé jusqu’aux 90 ans l’emprunteur.

Les critères liés à l'âge pour le rachat de crédit

L’âge de l’emprunteur intervient à plus d’un titre pour la fixation des conditions de réalisation d’un rachat de crédit senior.

Impact de l'âge de l'emprunteur sur la durée de remboursement

Un rachat de crédit implique souvent un remboursement d’emprunt sur plusieurs années et peut même aller jusqu’à 12 voire 15 ans pour certains acteurs (et parfois plus pour un rachat de crédit hypothécaire). Or, contracter un nouvel emprunt sur une dizaine d’années (voire plus) n’a pas le même impact selon que l’emprunteur a 40 ans ou 70 ans.

En effet, à mesure que les années passent, les risques de santé deviennent plus importants. Les établissements de crédit souhaitent donc logiquement se prémunir contre les défauts de remboursement et peuvent notamment proposer des durées de remboursement plus courtes, limitant ainsi l’impact de la consolidation de crédits.

Assurance emprunteur et limite d'âge

Au-delà de la limite d’âge de souscription d’un rachat de crédit, l’emprunteur doit également faire face à un autre obstacle : l’assurance emprunteur. Si cette couverture n’est théoriquement pas obligatoire pour souscrire un nouvel emprunt, dans les faits, aucun établissement n’acceptera de racheter des crédits non-garantis par une assurance emprunteur (à plus forte raison pour les crédits d’un certain montant). L’assurance de prêt prend d’ailleurs d’autant plus d’importance à un âge où les risques de santé augmentent considérablement. Une garantie décès et PTIA (perte totale et irréversible d’autonomie) est donc a minima requise par les établissements de crédit. Des garanties invalidité peuvent en outre être contractées par les seniors.

À partir d’un certain âge, les assureurs sont plus vigilants à l’état de santé de l’emprunteur et sollicitent systématiquement le remplissage d’un questionnaire médical voire d’analyses de santé poussées (analyses sanguines, examens cardiaques, etc.). Par définition, les seniors ne peuvent d’ailleurs pas bénéficier du volet de la Lemoine prévoyant la possibilité pour un emprunteur de ne pas avoir à répondre à ce questionnaire de santé si l’emprunt est totalement remboursé avant les 60 ans (pour les prêts de 200 000 euros au maximum).

Plus que l’âge limite pour la souscription d’un rachat de crédit, c’est donc bien souvent la capacité à faire garantir son nouvel emprunt par une assurance qui détermine la possibilité ou non de consolider ses prêts en cours. On considère qu’il est possible de solliciter une assurance de prêt pour un rachat de crédit jusqu’à environ 65 à 70 ans. Des surprimes liées à l’âge peuvent toutefois s’appliquer si l’assureur estime que certains risques de santé sont susceptibles de déclencher une activation de garantie en cours de remboursement.

Situation des seniors et retraités

Le passage en retraite implique généralement une perte de revenus pour les seniors. Celle-ci peut être plus ou moins importante selon les carrières et les régimes de retraite. Une donnée qui intervient donc dans l’analyse du profil de l’emprunteur qui souhaite faire un rachat de crédit senior puisqu’elle peut impacter le taux d’endettement du foyer. Les établissements de crédits cherchent donc à s’assurer que les pensions ou futures pensions de retraite de l’emprunteur senior seront suffisantes pour rembourser le crédit.

Cet élément est toutefois à nuancer puisque le pouvoir d’achat des retraités tend à augmenter ces dernières années en dépit de cette baisse de revenus. Plusieurs raisons peuvent notamment expliquer cette situation :

• les pensions de retraite constituent des ressources considérées comme sûres et stables. Elles sont théoriquement versées à vie à l’emprunteur, et augmentent régulièrement au rythme de l’inflation, ce qui limite le risque d’insolvabilité ;
• le passage en retraite coïncide souvent avec la fin du remboursement de crédit immobilier de sa résidence principale, qui constitue bien souvent le premier poste de dépenses d’un foyer. L’apurement de ce crédit immobilier vient donc en bonne partie compenser cette perte de revenus. C’est également l’âge auquel tous les enfants quittent définitivement le foyer, ce qui réduit donc encore les charges mensuelles du foyer ;
• de nombreux ménages français ont pu investir au cours des dernières décennies et se sont constitués un patrimoine prenant différentes formes (revenus locatifs, assurance vie, portefeuille de valeurs mobilières, etc.). Autant d’acquis à même de rassurer les établissements financiers.

Malgré des conditions apparaissant de prime abord comme plus délicates, le rachat de crédit pour les seniors est possible. Solliciter une telle opération est donc à la portée de plus en plus de seniors malgré quelques freins inhérents à leur situation.

Toutefois, le regroupement de crédits n’est pas une opération neutre. Elle implique en effet une augmentation du coût total du crédit du fait des frais s’y rapportant (de dossier, de garantie, d'indemnités de remboursement anticipé) ainsi que des intérêts de remboursement qui s’étalent sur une plus longue durée.

Quelles alternatives au rachat de crédit pour les seniors existent ?

Pour les seniors qui ne parviennent pas à faire racheter leurs crédits du fait de leur âge ou de leur état de santé, d’autres possibilités sont disponibles pour retrouver un certain équilibre budgétaire :

• la renégociation de crédits : elle consiste à contacter les créanciers auprès desquels vous détenez des crédits pour leur demander de modifier les conditions de remboursement de l’emprunt. En cas d’acceptation, un avenant au contrat est signé par chacune des parties. Celui-ci peut prévoir une réduction du taux d’intérêt, un allègement des mensualités ou encore des reports d’échéance. Il est particulièrement utilisé dans le cadre des crédits immobiliers lorsque les taux d’intérêt de marché ont sensiblement baissé ;
• le nantissement d’une assurance-vie ou d’un PEA : si vous ne possédez pas de bien immobilier pouvant être mis en hypothèque pour garantir le rachat, certaines banques peuvent accepter le nantissement d’un produit d’épargne. Sur le même modèle, l’établissement financier dispose alors d’un droit de rachat de l’assurance vie ou du PEA pour se rembourser en cas de défaut de paiement et si aucune solution amiable n’est trouvée ;
• le prêt viager hypothécaire : il consiste à vendre son bien immobilier à un acheteur tout en en conservant l’usage d’habitation (usufruit) jusqu’au décès. Le vendeur perçoit alors le produit de la vente sous forme de rente viagère ou de capital. Les liquidités perçues peuvent alors solutionner le problème de malendettement. Ce dispositif a toutefois pour inconvénient une impossibilité de transmission du bien aux héritiers ;
• la vente à réméré : elle permet là encore de vendre son bien immobilier tout en continuant à l’habiter et en conservant la possibilité de le racheter à un prix déterminé à une échéance de 5 ans au maximum. En contrepartie, le vendeur verse une indemnité d’occupation à l’acheteur. Les liquidités obtenues avec la vente peuvent alors servir à rembourser les crédits détenus sur le court terme et laisser du temps pour se reconstituer une épargne en vue du rachat du bien. Sur le long terme cependant, il convient de bien anticiper sa situation financière future pour être en capacité de racheter le bien le cas échéant.