Comment savoir si je suis surendetté ?
En bref
Pour financer des projets d’ampleur comme l’achat d’un bien immobilier ou d’une voiture, il est normal de solliciter un emprunt bancaire et de se mettre en situation d’endettement. Mais il arrive que cette situation échappe à votre contrôle et aboutisse à une spirale financière négative dont vous n’arrivez pas à vous dépêtrer. Voici tout ce que vous devez savoir sur le surendettement :
- le surendettement se caractérise par l’impossibilité à payer ses dettes ;
- plusieurs signes précurseurs peuvent alerter le foyer du danger (souscription de trop nombreux crédits, retards de paiement, inscription au FICP…) ;
- il ne faut pas confondre l’endettement qui est une situation normale avec le surendettement ;
- le rachat de crédits est une solution qui peut être envisagé si la situation d’endettement n’est pas trop grave ;
- en cas de surendettement avéré, la Banque de France peut déclencher une procédure spécifique appelée commission de surendettement.
Situation de surendettement : définition
Le surendettement est caractérisé par un taux d'endettement anormalement élevé. Si l’on s’en réfère à la définition donnée par la Banque de France, il s’agit d’une situation dans laquelle un individu ou un ménage ne parvient plus à payer ses dettes (mensualités d’emprunts, découvert bancaire, loyer, autres factures, etc.).
En bref, la situation de surendettement se caractérise principalement par :
- de trop nombreux crédits à rembourser ;
- la multiplication des incidents de paiement et poursuites qui peut engendrer l’inscription au FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) ;
- des difficultés - voire l’impossibilité - à retrouver un équilibre budgétaire.
Bon à savoir :
Un problème de trésorerie passager n'est pas forcément synonyme de surendettement. Divers aléas comme une perte d’emploi ou un divorce peuvent amener à des difficultés financières temporaires. Une situation de surendettement est quant à elle définie par son caractère permanent et asphyxiant.
Quelle différence entre endettement et surendettement ?
L’endettement est une situation financière tout à fait normale pour la majorité des foyers. Elle résulte de la souscription de prêts permettant de financer divers projets, comme un crédit immobilier ou un crédit auto par exemple. Tant qu’il est maîtrisé, l'endettement ne constitue pas une menace pour l’équilibre budgétaire du ménage.
Bon à savoir :
Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) préconise un taux d’endettement maximum de 35% dans le cadre de la souscription d’un crédit immobilier, soit environ le tiers des revenus du foyer. Il s’agit d’une procédure visant justement à protéger les foyers de tomber dans la spirale du surendettement.
Comment reconnaître une situation de surendettement ?
Plusieurs signes doivent vous alerter quant à une possible situation de surendettement :
- vous avez de plus en plus de difficultés à régler vos dépenses courantes prioritaires (courses alimentaires, carburant, chauffage etc.) ;
- vous éprouvez des difficultés à rembourser vos emprunts en cours (prêt immobilier, crédit à la consommation, etc.) ;
- vous accumulez dangereusement les retards de paiement ;
- votre compte flirte de plus en plus avec le découvert ;
- vous sentez que vous perdez le contrôle de la gestion de votre budget.
Si vous reconnaissez certains de ces signaux, n'attendez pas d’atteindre une situation critique pour faire le point. Il convient de très vite évaluer l'importance de vos problèmes financiers et d’en définir les origines. Pour ce faire, vous devez notamment vous interroger sur :
- l’origine de vos difficultés financières : selon que ce soit vos dettes qui ont augmenté (allongement ou souscription d’un nouveau crédit auprès de la banque par exemple) ou à l’inverse, si ce sont vos revenus qui ont diminué ;
- la durée estimée de ces difficultés de trésorerie : vous devez définir si ce trou d’air budgétaire est voué à être passager (ex : sans emploi, vous êtes à la recherche d’un nouvel emploi dans un secteur qui recrute) ou permanent (ex : vous ne pouvez pas générer de revenus complémentaires et vos crédits en cours vous engagent sur le long terme).
Nos conseils pour limiter votre surendettement
La clé pour limiter votre surendettement est d’éviter au maximum de cumuler les retards de paiement. Ils vont très vite s'avérer coûteux compte tenu des pénalités qui risquent de s’appliquer. Pour ce faire, vous pouvez notamment :
- contacter vos créanciers afin de négocier auprès d’eux des délais plus souples ou un arrêt momentané de vos mensualités, le temps de restructurer vos finances ;
- solliciter une aide financière auprès de votre employeur ou auprès d'organismes sociaux (vous êtes peut-être éligible à un dispositif sans le savoir) ;
- essayer de rééquilibrer votre budget en supprimant au maximum vos dépenses superflues et en mettant en vente des biens matériels dont vous pouvez vous passer ;
Bon à savoir :
Le regroupement de crédits est une option qui peut être envisagé pour faire face à une situation d’endettement important. Toutefois, il s’agit d’une opération à considérer avec une grande prudence.
Pourquoi contacter un courtier spécialisé ?
Pour vous aider à faire le point sur vos finances et votre situation, il est recommandé de faire appel à un professionnel. Après étude de votre cas, une agence comme Partners Finances peut vous aider à constituer un dossier solide en vue d’une opération de rachat de crédits. Celle-ci consiste à regrouper tout ou partie des crédits en cours en un seul. Les avantages ? Vous passez par un interlocuteur unique et vous remboursez une seule mensualité, dont le montant est calculé pour convenir au mieux à vos revenus. En contrepartie, vous consentez à un allongement de la durée du crédit ainsi qu’à une augmentation de son coût total.
Par ailleurs, si l’analyse de vos finances aboutit à la conclusion d’une situation jugée trop préoccupante, nos équipes pourront vous orienter vers la commission de surendettement de votre département, dont le secrétariat est confié à la Banque de France.
