Quelle est la durée maximale d'un rachat de crédit ?

Rachat de crédit : définition et fonctionnement

Un rachat de crédits est une opération qui se caractérise par le regroupement de tout ou partie de ses prêts en un seul. Il s’agit d’un montage financier principalement utilisé pour :

• simplifier la gestion de ses remboursements et retrouver un certain équilibre bancaire ;
• dégager un reste à vivre plus important ;
• financer un nouveau projet en faisant baisser son taux d’endettement.

Le fonctionnement du regroupement de crédits repose sur un principe simple. Une banque ou tout autre organisme prêteur accepte de racheter et solder l’ensemble de vos prêts en cours, puis les lisse à travers une mensualité unique.

L’avantage de cette opération est de permettre à l’emprunteur de retrouver un certain confort financier, le montant de la mensualité unique proposé étant inférieur à celui de l’ensemble des crédits qu’il remboursait jusqu’à présent. Toutefois, cette baisse des mensualités se traduit par un allongement de la durée du crédit - et par extension - une augmentation de son coût total.

Quelles différences entre un rachat de crédit immobilier et un regroupement de crédits à la consommation ?

D’une manière générale, la souscription d’un rachat de crédits intervient dans deux cas de figure :

• le rachat d’un prêt immobilier ;
• le rachat d’un ou de plusieurs crédits à la consommation (prêt auto, travaux, etc.).

Concrètement, un rachat de crédit immobilier s’envisage généralement lorsqu’un emprunteur souhaite faire baisser son taux d’intérêt ou raccourcir la durée de l’emprunt. S’il n’a pas obtenu satisfaction auprès de son établissement bancaire au moment de renégocier son contrat, alors le rachat du prêt immobilier auprès d’une banque concurrente est un bon moyen de parvenir à ses fins. Il faut toutefois mentionner que l’emprunteur s’expose alors à des frais plus ou moins importants, à l’image des indemnités de remboursement anticipé (IRA) s’il décide de solder le prêt avant l’échéance prévue au sein du contrat.

Le regroupement de crédits à la consommation quant à lui se destine davantage aux ménages qui éprouvent des difficultés à joindre les deux bouts et rembourser leurs différents prêts en cours. Pour gagner en flexibilité, regrouper et lisser l’ensemble des crédits en une mensualité unique permet de regagner un certain confort. En revanche, il faut garder à l’esprit que le regroupement de crédits à la consommation implique une augmentation du coût total de la créance à rembourser.

Un rachat de crédits peut-il inclure un prêt immobilier et un prêt à la consommation ?

Il est parfaitement envisageable de regrouper un prêt immobilier et divers prêts à la consommation au sein d’une même opération de rachat de crédits : c’est ce que l’on appelle un rachat de crédits mixte. Il s’agit d’ailleurs d’un montage financier relativement commun. Cela se produit souvent lorsqu’un ménage songe à un nouveau projet coûteux, comme la réalisation de gros travaux dans le logement par exemple.

Quelles sont les conditions et limites de durée pour un rachat de crédit ?

Parce qu’il est un produit financier qui appelle à la prudence, le rachat de crédits est particulièrement encadré. Il existe donc des conditions strictes à respecter au moment de sa souscription.

Les conditions pour la souscription d’un rachat de crédits

En théorie, tout le monde est susceptible de souscrire un rachat de crédits auprès d’un établissement bancaire. Il n’existe ainsi pas de critères particuliers à respecter. Toutefois, la banque s’assure au préalable de l’état de vos finances et de votre solvabilité avant toute signature de contrat. Autrement dit, vous devez présenter un dossier fiable et des garanties suffisantes pour rassurer l’établissement prêteur. Il sera par exemple souvent demandé de fournir :

• une copie de votre contrat de travail ;
• vos derniers bulletins de salaire ;
• votre dernier avis d’imposition ;
• vos derniers relevés de compte ;

La limite de durée pour un regroupement de crédits

La durée maximale d’un rachat de crédits diffère selon sa nature. Celle-ci s’étend à :

• 12 ans pour un regroupement de crédits à la consommation si vous êtes locataire de votre logement principal ;
• 15 ans pour un regroupement de crédits à la consommation si vous êtes propriétaire ;
• 25 ans pour un rachat de crédit immobilier ou mixte.

Il est bien entendu à noter que ces durées maximales sont variables d’un établissement à un autre. Par ailleurs, des facteurs comme la nature de votre projet, votre âge ou plus largement votre situation financière peuvent influencer la durée du crédit proposé par la banque.

Les avantages et inconvénients d'un rachat de crédit sur une longue durée

Souscrire un rachat de crédit sur une durée maximale présente des atouts et des inconvénients.

Les avantages du rachat de crédit longue durée

Le principal atout d’un regroupement de crédit sur une durée maximale réside dans la baisse de la mensualité à honorer. En effet, plus le délai de remboursement s’allonge, plus la somme due chaque mois diminue. Pour les foyers qui composent avec une situation financière tendue, c’est un moyen envisageable pour faire baisser le taux d’endettement et dégager un reste à vivre plus conséquent.

Opter pour la durée maximale d’un rachat de crédits est également une solution avantageuse si l’emprunteur souhaite financer un nouveau projet coûteux qu’il ne pourrait pas supporter à travers un modèle de financement classique, l’ensemble des mensualités à rembourser se faisant trop importantes.

Enfin, il est toujours bon de mentionner qu’un regroupement de crédits de longue durée est une opération facile à mettre en place. Pour autant, il doit s’agir d’une décision réfléchie, compte tenu du coût et des engagements impliqués.

Les inconvénients du rachat de crédit longue durée

Sans surprise, l’inconvénient majeur du rachat de crédits à la durée maximale se trouve du côté de son coût. En effet, plus un prêt s’étire dans le temps, plus son montant est important. À titre d’exemple, un rachat de crédits fixé à 10 000 euros sera plus coûteux s’il est remboursé sur 15 ans plutôt que sur 10 ans.

Aussi, il convient de mentionner qu’un regroupement à long terme vous engage contractuellement sur une période vaste, généralement comprise entre 12 et 25 ans. Or, si vous honorez une mensualité conséquente, vous disposez de peu de flexibilité pour envisager de nouveaux projets ou faire face à des changements de vie importants, comme un mariage ou l’arrivée d’un enfant par exemple.

Enfin, un rachat de crédits au délai maximum est davantage propice à une situation de surendettement si vous êtes dans l’obligation de contracter de nouveaux crédits ou de nouvelles dettes auprès d’un créancier.

Exemples de durées courantes de rachat de crédit

La durée d’un contrat de rachat de crédits dépend de nombreux facteurs. Mais pour résumer simplement, au plus l’emprunteur a besoin de retrouver un bon équilibre budgétaire, au plus la mensualité proposée est susceptible de s’étirer dans le temps.

Exemple de rachat de crédit immobilier

Marie et Thomas ont acheté leur résidence principale en mai 2023. Ils ont emprunté à la banque la somme de 150 000 euros à un taux de 3,70 % sur 20 ans. Récemment, Marie a été promue et son salaire a été sensiblement revu à la hausse. En conséquence, le couple  a demandé une renégociation des conditions du prêt auprès de la banque pour augmenter sa mensualité et baisser la durée de remboursement afin de faire des économies sur son coût total. Peu satisfaits de l’offre proposée, ils se sont tournés vers un établissement concurrent qui leur a proposé une opération de rachat de crédit immobilier.

Exemple d’une offre de rachat de crédit immobilier :

En acceptant l’offre de rachat de crédit immobilier proposé par la concurrence, Marie et Thomas pourraient finir de rembourser la maison avec trois années d’avance par rapport à l’échéancier de base. Qui plus est, en combinant un taux d’intérêt plus avantageux et une mensualité plus élevée, ils parviendraient à diminuer le coût total du crédit.

Exemple de regroupement de crédits à la consommation

Julien occupe la fonction d’infirmier. Âgé de 30 ans, il vit seul en location et perçoit un salaire net de 2 000 euros par mois. Il paie actuellement un loyer - charges comprises - de 500 euros par mois et rembourse deux prêts à la consommation en parallèle.

Tableau de répartition des charges de Julien :

Au total, Julien rembourse 650 euros de charges, ce qui se traduit par un taux d’endettement de 32,5 %.

Se sentant à l’étroit dans son appartement actuel, il a décidé d’emménager dans un logement plus grand. En conséquence, le coût de son loyer et de ses charges vont prochainement passer de 500 € à 600 €, ce qui ferait passer son taux d’endettement à 37,5 %. Pour éviter une telle situation, Julien se renseigne auprès d’une banque sur la possibilité de racheter les crédits à la consommation qu’il a souscrits il y a un an.

État des lieux des crédits à la consommation contractés par Julien

Ainsi, un an après avoir débuté le remboursement de ses deux crédits à la consommation, Julien doit encore reverser à la banque la somme de 4 437 euros, pour un coût total estimé à 6 597 euros. Il a donc pour le moment remboursé la somme de 2 160 €.

Après analyse de sa situation, un établissement bancaire concurrent lui propose l’offre de rachat de crédits à la consommation suivante :

Offre de rachat de crédits à la consommation proposée par la banque :

En acceptant cette offre, Julien retrouverait un taux d’endettement convenable de 33,05 %. Mais cette opération se traduirait par un allongement de la durée du remboursement ainsi que par une augmentation du coût total du crédit (8 021 € contre 6 587 €).

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Pour qu’une opération de regroupement de prêts soit envisageable, il convient de définir sa durée optimale selon la nature de votre projet. Spécialisés dans le rachat de crédits, les courtiers Partners Finances vous accompagnent à chaque étape de l’opération et vous proposent des solutions adaptées à votre situation.