Quelles sont les spécificités du rachat de crédits pour les fonctionnaires ?
En bref
Envié des uns et honni des autres, le statut de fonctionnaire revêt certains inconvénients, mais aussi de réels avantages. Pour l'octroi d'un prêt ou d'un regroupement de crédits, on opposera à des revenus moyens la stabilité de l'emploi. S'il leur est parfois difficile de gérer leurs charges quotidiennes tout en conservant un reste à vivre suffisamment important pour épargner, les organismes de crédits sont en revanche plus disposés à prêter à des fonctionnaires qu'à des salariés ou des entrepreneurs à revenus et charges égales. Néanmoins, certaines conditions requises pour les seconds le seront également pour les fonctionnaires, ce qui peut représenter un frein pour certains ménages. Heureusement, des aides spécifiquement dédiées aux fonctionnaires pourront encore faciliter l'octroi des prêts ou leur permettre de retrouver un reste à vivre plus confortable. Partners Finances vous explique tout.
Fonctionnaires : qui sont-ils ?
Les personnes occupant un emploi permanent dans la fonction publique sont réparties en trois catégories. On distingue les fonctionnaires
- de l'Etat qui dépendent d'une organisation centrale, comme les Finances Publiques ou l'Education Nationale,
- territoriaux employés par les régions, les départements ou les communes,
- hospitaliers, mais leur statut repose sur des critères identiques.
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La fonction publique emploie 5,66 millions d'agents répartis en trois catégories.
La Fonction Publique d'Etat : 2,5 millions agents.
La Fonction Publique Territoriale : 2 millions agents.
La Fonction Publique Hospitalière : 1,2 millions agents.
Si dans le vocabulaire courant, le terme « fonctionnaire » désigne toutes les personnes qui travaillent pour le secteur public, ou sont rémunérées par l'argent public, néanmoins seuls ceux soumis à ce statut sont des fonctionnaires au sens stricte. Ils sont dans une situation statutaire et réglementaire, directement gérée par la loi. Ainsi, par exemple, les fonctionnaires ne signent pas de contrat.
Pour les employés d'établissements publics à caractère industriel et commercial (EPIC), comme la SNCF, la RATP, Radio France ou France Télévisions, voire d'entreprises aujourd'hui privées, comme Orange ou La Poste, on parlera de statut « assimilé fonctionnaire », même si une partie du personnel a encore réellement le statut de fonctionnaire – par exemple, si ceux-ci sont entrées en fonction avant la privatisation de la structure.
Historiquement, le statut de fonctionnaire n'a pas toujours été considéré comme avantageux et, aujourd'hui encore, il revêt certains inconvénients.
Avec un impact moral non-négligeable, la perception du grand public est souvent faussée par les clichés. Contrairement à ces idées reçues, la vie d'un fonctionnaire n'est pas un long fleuve tranquille… D'une part, en société, on n'a de cesse de leur dire combien ils sont chanceux de commencer à dix heures pour terminer à quinze, quand leur journée a réellement débuté avec un esclandre à l'accueil dès 8h30 pour se terminer par un bug informatique à 18h. D'autre part, les applaudissements de 20h n'ont pas payé leur loyer à leur place, et pendant ce temps, ils croulent sous le travail et, certains, sous les charges mensuelles.
Les fonctionnaires sont avant tout les hommes et femmes qui font tourner nombre de services essentiels. Si la nécessité d'avoir des hôpitaux et des écoles n'a plus à convaincre, il faut rappeler que ces entités sont avant tout composées de personnes qui ont choisi de travailler pour le bien des autres. Pour autant, le salaire des fonctionnaires est plafonné et, pour les postes à responsabilités, souvent inférieur à ce qui pourrait être obtenu dans une structure privée. Quant à leur point d'indice, il est régulièrement gelé.
Les perspectives de progression hiérarchique et salariales sont nettement moindres que dans le privé, voire dans certains contextes, nulles.
En début de carrière, entre la formation et la désignation, une grande mobilité leur sera demandée.
Toutes ces raisons ont fait qu'auparavant, il était plus difficile pour un fonctionnaire d'obtenir un prêt que pour une autre catégorie professionnelle.
Heureusement, aujourd'hui, le vent a tourné et ce statut revêt également des avantages notamment en ce qui concerne les conditions d'obtention de prêts.
Fonctionnaires et assimilés : quels avantages ?
Il est important de garder à l'esprit que les conditions d'octroi des prêts sont les mêmes pour les fonctionnaires que pour tout autre emprunteur : respect de la capacité d'emprunt, limites de la durée du prêt ou de l'âge maximum autorisé pour la fin du crédit, garanties nécessaires...
Stabilité et sécurité
Pour les organismes financiers, un statut de fonctionnaire ou assimilé est un premier gage de sécurité. Il garantit un emploi potentiellement plus stable que dans une structure privée et de ce fait un revenu assuré.
Sans que cela suffise à l'octroi d'un crédit, ce premier point permet déjà de rassurer le futur organisme de prêt .
Par exemple, la situation patrimoniale du fonctionnaire qu'il soit locataire ou même hébergé à titre gracieux ne sera pas excluante à elle seule, car il existe d'autres garanties que la possession d'un bien immobilier.
