Télétravail et refus de crédit immobilier : comment l'expliquer ?

salarié en télétravail - Illustration : Partners Finances

Pourquoi acheter sa résidence principale dans une autre région ?

Avec le développement du télétravail, de nombreux ménages envisagent désormais d'acheter leur résidence principale dans une autre région. Si ce projet présente de nombreux atouts, il suppose également de prendre en compte plusieurs éléments avant de se lancer. 

Une meilleure qualité de vie

Quitter une grande agglomération permet souvent de bénéficier d'un logement plus spacieux, d'un environnement plus calme ou encore d'un accès facilité à la nature.

Pour certains ménages, cela signifie également pouvoir acheter une maison avec jardin pour un budget équivalent à celui d'un appartement situé dans une grande métropole.

Le projet répond souvent à un double objectif :

• améliorer son cadre de vie ;
• devenir propriétaire dans de meilleures conditions.

Un marché immobilier très contrasté selon les régions

Le marché immobilier varie fortement d'une région à l'autre. Certaines communes ont vu leurs prix progresser rapidement ces dernières années, tandis que d'autres restent beaucoup plus accessibles L'essor du télétravail a contribué à renforcer cette attractivité dans certaines zones particulièrement recherchées.

Selon l'Insee, au premier semestre 2024, 22 % des salariés du secteur privé télétravaillent au moins une fois par mois. La majorité d'entre eux travaillent selon un rythme hybride, avec près de deux jours de télétravail par semaine en moyenne.

Un projet qui demande une réflexion globale

Acheter loin de son lieu de travail ne consiste pas seulement à trouver un bien moins cher. Il faut aussi vérifier que ce nouveau mode de vie reste compatible avec votre activité professionnelle, votre rythme familial et votre budget.

Avant de vous lancer, prenez le temps de faire le point sur plusieurs éléments.

• Combien de jours devrez-vous vous rendre sur votre lieu de travail ?
• Les trajets pourront-ils être effectués en train ou en voiture ?
• Devrez-vous louer un pied-à-terre sur place ?
• Votre employeur prévoit-il de maintenir durablement le télétravail ?

Pourquoi le télétravail peut-il compliquer l’obtention d’un crédit immobilier ?

Le télétravail n'empêche pas d'obtenir un prêt immobilier. En revanche, les dépenses qu'il peut entraîner doivent être prises en compte lors de la préparation du projet.

Les dépenses liées au télétravail

Travailler à distance reporte une partie des dépenses autrefois supportées par l’entreprise vers les salariés, avec des dépenses qui varient selon leur organisation de travail et leur entreprise. Parmi les frais les plus fréquents, on retrouve :

• l’aménagement d’un espace de travail ;
• une connexion internet performante ;
• les dépenses d’électricité et de chauffage ;
• le matériel informatique lorsqu’il n’est pas fourni par l’employeur.

À ces dépenses peuvent s’ajouter des frais de déplacement beaucoup plus importants lorsque votre résidence principale est éloignée de votre lieu de travail.

Des déplacements parfois coûteux 

Effectuer plusieurs allers-retours chaque semaine entre votre domicile et votre entreprise représente parfois plusieurs centaines d’euros par mois.

Selon votre situation, il faut également prévoir :

• des billets de train ou d’avion ;
• des frais de carburant et de péage ;
• une chambre d’hôtel ;
• ou la location d’un pied-à-terre à proximité de votre entreprise.

Quel est l’impact du télétravail sur votre capacité d’emprunt ?

La banque ne refuse pas un prêt immobilier parce que vous télétravaillez. En revanche, elle vérifie que votre budget reste équilibré.

Des charges parfois plus élevées 

Lorsqu’elle étudie votre demande de prêt immobilier, la banque analyse l’ensemble de votre situation financière. Elle tient compte de vos revenus, mais aussi de vos charges récurrentes afin de vérifier que les futures mensualités resteront compatibles avec votre budget.

Si vous achetez loin de votre travail, plusieurs dépenses peuvent peser sur votre budget  Plus ces charges sont importantes, plus elles réduisent votre reste à vivre. C’est un élément que les établissements prêteurs prennent en considération au même titre que vos autres crédits ou pensions éventuelles.

Une capacité d’emprunt diminuée

Depuis les recommandations du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), les établissements prêteurs appliquent :

• un taux d’endettement maximal de 35 % assurance comprise ;
• une durée de remboursement de 25 ans.

Si vos dépenses de transport ou de logement secondaire sont élevées, votre capacité d’emprunt peut être revue à la baisse. Pour la banque, l’objectif est de limiter le risque de défaut de paiement tout au long du crédit. Vous devrez alors soit augmenter votre apport personnel, soit revoir le budget consacré à votre achat immobilier.

Acheter loin de son lieu de travail : quels points vérifier avant de se lancer ?

Le prix d'achat ne suffit pas à évaluer le coût réel d'un projet immobilier. Avant de signer un compromis, mieux vaut vérifier plusieurs éléments qui auront un impact sur votre quotidien comme sur votre budget.

Évaluez le coût réel de votre nouveau mode de vie

Un bien immobilier moins cher ne signifie pas toujours un projet plus économique.

Prenez le temps d’estimer :

• vos frais de transport avec le coût des abonnements ferroviaires ou autoroutiers ;
• les dépenses énergétiques de votre futur logement ;
• la fiscalité locale (taxe foncière notamment) ;
• les éventuels frais de garde d’enfants ou de scolarité.

Vérifiez la stabilité de votre situation professionnelle

Les conditions de télétravail peuvent évoluer avec le temps. Avant d’acheter, assurez-vous notamment :

• que votre employeur autorise durablement ce mode d’organisation ;
• que votre contrat de travail prévoit bien ces modalités ;
• que votre mobilité professionnelle reste compatible avec votre projet immobilier.

Acheter une résidence principale dans une autre région : quels sont les avantages et les inconvénients ?

Acheter sa résidence principale dans une autre région présente de réels atouts, mais aussi quelques contraintes qu’il est préférable d’anticiper. Voici les principaux avantages et inconvénients à prendre en compte.

Comment mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir votre prêt immobilier ?

Un projet immobilier éloigné de votre lieu de travail demande généralement un dossier de financement particulièrement solide. Plusieurs bonnes pratiques peuvent vous aider à convaincre la banque.

Soigner sa capacité de remboursement

Avant de déposer votre demande de prêt, prenez le temps d’assainir votre budget.

Il est notamment conseillé de :

• limiter les découverts bancaires ;
• solder les crédits renouvelables lorsque cela est possible ;
• éviter les dépenses exceptionnelles dans les mois précédant la demande ;
• conserver une capacité d’épargne régulière.

Réaliser une simulation de crédit 

Une simulation de crédit immobilier permet d’estimer votre capacité d’emprunt en tenant compte de vos revenus, de votre apport, de la durée souhaitée et de vos charges. Elle permet également d’estimer votre capacité à rembourser votre crédit sans fragiliser votre budget. Vous disposez ainsi d’une vision plus précise sur :

• le budget que vous pouvez consacrer à votre achat ;
• le montant de votre future mensualité ;
• le coût total de votre financement.

Envisager un regroupement de crédits 

Si vous remboursez déjà plusieurs emprunts, votre taux d’endettement peut limiter votre nouveau projet immobilier. Dans certaines situations, un regroupement de crédits permet de réduire le montant des mensualités en allongeant la durée de remboursement. Cette opération peut redonner une marge de manœuvre financière, même si elle augmente généralement le coût total du financement.

Vous pouvez également en profiter pour solliciter une trésorerie complémentaire. Cette somme est directement intégrée au prêt de substitution et son remboursement inclus dans votre nouvelle mensualité unique. Elle pourra par exemple être utilisée pour financer des travaux d’aménagement ou rénovation dans votre nouvelle résidence ou encore servir d’apport pour son acquisition.

Faut-il se faire accompagner pour acheter une résidence principale dans une autre région ?

Acheter un logement à plusieurs centaines de kilomètres de son lieu de travail demande souvent davantage de préparation qu’un projet classique. Entre le choix du financement, l’analyse du marché local et les contraintes liées au télétravail, il est parfois utile de se faire accompagner.

Un courtier peut notamment vous aider à :

• évaluer votre capacité d’emprunt ;
• comparer plusieurs offres de prêt immobilier ;
• optimiser votre plan de financement ;
• présenter un dossier solide aux établissements prêteurs.

Vous gagnez du temps et bénéficiez d’un regard extérieur sur la faisabilité de votre projet.