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Rachat de crédits à l'étranger

Sylvain Mehareche

Posté le 08 February 2022 à 08:00| 4 min

par Sylvain Mehareche - Directeur Général Partners Finances

transat devant la mer au lever du soleil

Toutes les situations ne sont pas simples. Aujourd’hui, les parcours de vie passent de plus en plus souvent par une mobilité internationale, que ce soit pour des raisons professionnelles ou personnelles.

Les emprunteurs qui résident à l’étranger pour des périodes plus ou moins longues, avec ou sans pied à terre dans leur pays d’origine, ont parfois un ou plusieurs crédits en cours de remboursement.

Les variantes de cette situation complexe sont nombreuses.

Prenons une situation à titre d’exemple : vous avez des crédits en France, ainsi que dans le pays dans quel vous résidez actuellement, et souhaitez procéder à un rachat ou regroupement de crédits.

Vers quels organismes se tourner ? Est-il préférable de regrouper ses crédits en France ou l’étranger ? Quelles sont les restrictions, contraintes et obligations légales dans ce type de situation ?

 

Partners Finances, organisme de courtage spécialiste en regroupement de crédits, aborde pour vous la problématique des rachats de crédits à l’étranger.

 

 

Le regroupement de crédits, encore communément appelé rachat de crédits, est une opération financière qui consiste à rassembler en un seul prêt de substitution ses différentes dettes et crédits (immobilier, consommation, auto/moto, travaux, voyage, renouvelable…).

Ce type de prêt peut être souscrit alors que le taux d’endettement de l’emprunteur est élevé, car il va précisément permettre de baisser significativement la nouvelle mensualité unique (jusqu’à -60 %*).

Cette mensualité unique beaucoup plus basse que le cumul des anciennes permet de faciliter la gestion de ses finances, de retrouver un reste à vivre plus confortable et de faire de nouveaux projets.

La mensualité peut être beaucoup mieux adaptée à vos revenus. Pourquoi ? Parce que la durée de remboursement d’un regroupement peut être plus longue que celle des emprunts classiques. Par exemple : 35 ans pour un rachat de crédit immobilier avec garantie hypothécaire, contre 25 ans pour un crédit immobilier.

Il est même possible de demander une trésorerie complémentaire dans le cadre de ce regroupement de crédits. Cette somme est alors intégrée au prêt de substitution et son remboursement inclus dans la mensualité unique. Vous pouvez ainsi financer un nouveau projet sans affecter a posteriori votre taux d’endettement.

 

Mais que faire quand on a des crédits dans un pays différent de celui où on réside.

 

 

Prenons l’exemple d’une famille qui a souscrit plusieurs crédits en France – un prêt immobilier et un crédit travaux – puis est partie s’installer à l’étranger. Plutôt que de revendre leur bien, ces personnes souhaiteraient louer et transformer leur ancien logement en un investissement locatif.

Pour faciliter la gestion du budget, retrouver un reste à vivre plus important, et peut-être obtenir un nouveau crédit, ces emprunteurs souhaiteraient faire racheter leurs crédits souscrits en France par un organisme de financement local.

Dans ce cas de figure, la complexité du dossier ne va pas dépendre de la France, mais du pays où la famille s’est installée.

Il faut alors prendre contact avec plusieurs organismes, éventuellement un courtier, voire solliciter un conseil juridique, pour s’assurer que le regroupement et le nouveau crédit souscrits à l’étranger ne présentent pas de risque.

En effet, la France a mis en place des règlementations relativement strictes afin de protéger le consommateur du surendettement, mais également de certains abus d’organismes peu scrupuleux. La prise d’informations au niveau local sera donc une étape cruciale de votre démarche.

Vous êtes en droit de souscrire de nouveaux crédits ou de faire un rachat de crédits dans le pays où vous résidez. C’est généralement plus simple si vous y résidez de façon permanente que si vous n’y habitez pas toute l’année.

En outre, des garanties vous sont généralement demandées par l’organisme de financement. Ainsi, il est souvent plus facile d’obtenir un rachat de crédits immobilier, car celui-ci permet de mettre le bien immobilier en garantie. Obtenir un rachat de crédit consommation sans possibilité de présenter une garantie forte, comme la garantie hypothécaire, peut être beaucoup plus compliqué à obtenir. Il présente en effet beaucoup de risques pour l’établissement prêteur.

Dans tous les cas, s’il est techniquement possible de faire des rachats de crédits internationaux, peu d’établissement le font. Il est donc préférable de se tourner vers un organisme qui est implanté dans les deux pays en question. Le rachat de prêts se fait alors entre des agences d’un même groupe.

 

Pour rappel, Partners Finances vous accompagne également dans vos projets de regroupement de crédits au Portugal, au Luxembourg et en Belgique.

 

 

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Si au contraire cette même famille préfère faire un regroupement de crédits en France, tout en vivant à l’étranger, est-ce possible ?

Cette démarche permet en effet de restructurer sa dette et de redonner de l’air à son budget, ce qui n’est pas négligeable dans ces conditions. Elle permet également de bénéficier des règlementations protégeant les emprunteurs en France (délais de réflexion ou rétractation, taux d’usure, taux d’endettement et durée maximum…).

C’est également la plus simple des démarches. Les crédits ayant été souscrits en France, ceux-ci sont soumis aux règlementations françaises. Leur regroupement est alors facilité. En particulier si vous avez conservé un ancrage, ne serait-ce que fiscal ou un bien immobilier en France.

L’harmonisation des marchés financiers et la libre circulation des capitaux au sein de l’Union Européenne permet donc déjà d’obtenir un crédit ou un rachat de crédits en France tout en résidant dans un autre pays de l’UE.

Dans tous les cas de figure, il est utile de bénéficier de l’accompagnement et des conseils d’experts en regroupement de crédits comme Partners Finances.

 

 

Si vous avez vécu plusieurs années à l’étranger, il est possible que vous ayez eu à faire financer vos projets par des organismes de prêt locaux. Que se passe-t-il si vous souhaitez les regrouper une fois installé en France ?

Il vous est tout à fait possible de procéder au rachat des crédits en France.

Comme dans les autres situations, il vous sera néanmoins demandé de présenter des garanties solides. Par exemple, être propriétaire peut vous permettre de mettre un bien immobilier en garantie du prêt de substitution.

Nous vous conseillons également de mettre les différents organismes susceptibles de financer le regroupement de crédits en concurrence. Passer par une banque concurrente, a fortiori si celle-ci bénéficie d’une implantation internationale, vous aidera à négocier de meilleures conditions pour votre prêt de substitution.

Pour ce faire, le recours à un organisme de courtage spécialisé en rachat de crédits et implanté internationalement, avec des partenaires bancaires internationaux, comme Partners Finances peut être un véritable atout.

Cela vous permet de simplifier des démarches, mais également de bénéficier des conseils et de l’accompagnement de nos experts.

 

Pour obtenir une réponse de principe en 24h**, faites la simulation de rachat de crédits en ligne. Elle est gratuite et sans engagement.

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