Quels sont les risques liés à la souscription d’un crédit ?
En bref
Le prêt est la solution la plus utilisée pour financer un projet nécessitant un montant conséquent ou pour faire face à des imprévus. Celui-ci peut prendre différentes formes (à la consommation, immobilier, renouvelable…). Conclure une offre de crédit vous engage auprès d’un établissement financier sur une période fixe. Dans le cadre de la souscription d’un crédit, vous pouvez rencontrer ou être exposé à des risques qu’il convient d’appréhender avant de signer.
- Le risque de non-remboursement est le principal. Pour diverses raisons (perte d’emploi, séparation…), vous pouvez avoir des difficultés à honorer vos échéances, notamment sur des prêts longue durée. Le défaut de paiement peut fragiliser votre situation financière jusqu'au surendettement, si les incidents se multiplient.
- Le coût global du crédit est un autre risque important. Vous devez étudier toutes les composantes du financement (taux d’intérêt, part de capital, assurance emprunteur…) pour trouver la solution la plus adaptée et supportable pour vous.
- Un crédit vous engage et doit être remboursé.
Le prêt : un financement qui engage le prêteur et l’emprunteur
Un crédit vous permet de financer divers projets (achat de maison ou de voiture, réalisation de travaux…) sans attendre de disposer du budget nécessaire ou sans toucher à une épargne. Il permet aussi de rembourser les fonds de façon périodique via un montant adapté à votre situation personnelle et professionnelle.
Cependant, souscrire un crédit immobilier ou à la consommation auprès d’une banque ou d’un organisme spécialisé impacte directement votre budget et vous engage durablement.
Non seulement vous ajoutez une charge supplémentaire à vos finances, mais vous êtes aussi tenu de rembourser les fonds prêtés selon les modalités du contrat de prêt, que vous avez signé conjointement avec l’établissement prêteur. Celui-ci :
- définit les modalités de remboursement ;
- prévoit vos obligations et vos droits, ainsi que ceux de la banque.
Quels sont les risques principaux à connaître avant de souscrire un crédit ?
Avant de vous engager, il est essentiel de connaître les principaux risques liés à la souscription d’un crédit.
Le risque de non-remboursement et de surendettement
La banque analyse votre situation financière (charges et revenus) à un instant T pour établir son offre d’emprunt et fixer la mensualité que vous pouvez supporter. Or, de nombreux facteurs peuvent la faire évoluer au fil des années, comme une perte d’emploi, des dépenses imprévues ou une séparation, et fragiliser votre budget. Cumuler plusieurs prêts peut de la même manière déséquilibrer votre situation financière.
Les conséquences majeures des incidents de paiement sont :
- des frais supplémentaires (la banque peut vous réclamer des frais et pénalités en cas de défaut de remboursement) ;
- le fichage au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) si vous n’honorez pas deux mensualités consécutives ou si vous ne payez pas pendant plus de 60 jours une échéance non mensuelle ;
- la saisie des biens (notamment si votre prêt immobilier est garanti par une hypothèque) ;
- le surendettement (si vous ne parvenez plus à faire face à vos charges et dettes, vous pouvez vous trouver en situation de surendettement).
L’info en plus :
Certains types de prêts présentent davantage de risques. C’est par exemple le cas du crédit renouvelable, qui est responsable d’environ 85 % des dossiers de surendettement selon des chiffres partagés par la Banque de France.
Le risque de fausse déclaration
Indiquer un montant de revenus supérieur à ses ressources, omettre un prêt, falsifier un relevé de compte ou un contrat de travail… Faire une fausse déclaration lors d’une demande de crédit expose à des risques.
En effet, l’emprunteur peut, en plus de perdre son financement et de devoir rembourser immédiatement le capital restant dû et les intérêts, être condamné à diverses sanctions graves, dont :
- une peine de prison pouvant aller jusqu'à trois ans et 45 000 € d’amendes selon l’article 441-3 du Code pénal ;
- une peine de cinq ans d’emprisonnement et 75 000 € d’amende en cas de falsification d’un document administratif (avis d’imposition, carte d’identité…).
Le coût global du crédit : un risque à ne pas négliger
Au moment d’étudier les offres de prêt, il est crucial de prendre en compte toutes les composantes du financement et de ne pas se contenter uniquement du montant emprunté ou de la mensualité proposée.
En effet, pour un crédit immobilier par exemple, vous êtes amené à rembourser :
- des intérêts ;
- une part de capital ;
- une assurance emprunteur ;
- éventuellement des frais de dossier ou de garantie.
Tous ces éléments mis bout à bout peuvent représenter une enveloppe importante, qui peut varier selon les établissements et qui peut s’avérer trop élevée au regard de la situation de l’emprunteur. Il convient de considérer le coût global du crédit dans son ensemble pour jauger sa pertinence et de votre capacité à le rembourser.
Comment réduire les principaux risques liés aux crédits ?
Plusieurs solutions permettent de modérer ou d’éviter les risques de crédit.
Se renseigner et se faire accompagner
Il est conseillé notamment de bien étudier les offres de prêt et de solliciter plusieurs organismes afin de comparer. Se rapprocher d’un courtier spécialisé permet aussi d’obtenir des financements adaptés à ses objectifs, de simplifier les démarches et de gagner du temps. Ce professionnel peut en plus répondre à toutes vos questions et vous délivrer des conseils personnalisés.
L’info en plus :
Avant de souscrire une offre de prêt, prenez le temps de comparer :
- le taux annuel effectif global (TAEG) qui correspond au coût total du crédit ;
- la durée de remboursement ;
- le montant et les garanties de l’assurance emprunteur (si exigée) ;
- les conditions de remboursement anticipé (paiement d’indemnité de remboursement anticipé (IRA) ou non…).
Ne pas emprunter au maximum de sa capacité
Pour limiter les risques de non-remboursement (et de surendettement), gardez une marge de sécurité budgétaire et évitez d’emprunter au maximum de votre capacité.
L’info en plus :
Les banques déterminent votre capacité d’emprunt en fonction de vos revenus, de vos charges et du financement recherché (durée, montant…), tout en respectant le taux d’endettement maximal de 35 % fixé par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF).
Opter pour un financement adapté et équilibré
Allonger la durée de remboursement peut être tentant pour disposer d’une faible mensualité, mais cela a des conséquences sur le coût du crédit et sur votre engagement. L’idéal est de trouver le juste équilibre entre la mensualité que vous pouvez supporter, la durée et la somme totale à régler.
Un crédit bien dimensionné à votre projet et à votre situation personnelle et professionnelle ne comporte pas de risques majeurs. Au contraire, il vous permet de financer sereinement vos projets (maison, voiture…) et de vous acquitter des échéances sans avoir à vous contraindre.
