Comment fonctionne le rachat de crédits au Crédit Mutuel ?

Sylvain MEHARECHE
Publié le
Mis à jour le | 17 minutes

Par Sylvain MEHARECHE - Directeur Général Délégué Partners Finances

Vérifié par Jules STALIN - Chef de projet éditorial

En bref

Le Crédit Mutuel, l’un des principaux acteurs bancaires en France, propose des solutions de regroupement de crédits. Voici ce qu’il faut retenir. 

  • Deux solutions de financement existent : une pour le regroupement de prêts à la consommation et l’autre pour le rachat de crédit immobilier.
  • Il est nécessaire de contacter un conseiller et de constituer un dossier pour connaître la faisabilité de l’opération.
  • Le spécialiste se base sur différents éléments, comme le montant total des crédits en cours, les ressources et la situation professionnelle, pour établir une nouvelle offre de financement avec une seule durée de remboursement et un taux d’intérêt unique.
  • Le rachat de crédits permet de lisser les modalités de plusieurs prêts, ce qui se traduit par une mensualité et un taux d’endettement plus bas.
  • Il implique toutefois un allongement de la période de remboursement et une augmentation du coût total des crédits. Il peut aussi s’assortir de frais (indemnités de remboursement anticipé, mainlevée d’hypothèque…) selon la nature des financements, qu’il convient d’appréhender en amont.
personne faisant des recherches sur le web sur le rachat de crédits Crédit Mutuel personne faisant des recherches sur le web sur le rachat de crédits Crédit Mutuel - Illustration : Partners Finances

Le rachat de prêts est un produit financier pouvant être envisagé pour restructurer les dettes d’un emprunteur afin de réorganiser son budget. 

Le regroupement de crédits est une opération financière qui consiste à faire racheter tout ou partie des dettes en cours de remboursement par un nouvel organisme. Une fois les crédits restructurés, l’emprunteur rembourse alors le nouveau créancier avec une mensualité unique, plus adaptée à sa situation. En contrepartie, il consent à un allongement de la durée de remboursement ainsi qu’à une hausse du coût total de l’opération.

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Plusieurs raisons peuvent pousser un ménage à se tourner vers le regroupement de crédits. Le principal attrait de cette solution de financement réside dans la possibilité de restructurer le budget du foyer. Plutôt que de rembourser des mensualités au coût et aux échéances différentes, vous gagnez en confort à travers le remboursement d’une mensualité unique, dont le montant est calculé pour être compatible avec vos revenus.

Opter pour un rachat de crédits permet également de faire baisser votre taux d’endettement, toujours grâce à la mise en place d’une mensualité unique au montant plus supportable. Pour certains foyers, l’opération permet d’éviter de tomber dans la spirale du surendettement. Pour d’autres, elle permet par exemple de dégager une marge supplémentaire pour financer un nouveau projet.

Enfin, le regroupement de prêts permet également de faire face à un imprévu ou de répondre à un changement soudain de situation. Un divorce peut par exemple mettre en péril la situation financière d’un des deux anciens partenaires, dont les revenus individuels ne permettent plus de subvenir à ses besoins tout en honorant son engagement dans les crédits en cours (crédit conso, prêt immo, etc.).

Le Crédit Mutuel est un acteur bancaire historique qui finance de nombreux projets personnels.

Au-delà des différents prêts commercialisés (crédit à la consommation, prêt travaux, prêt auto, etc.), la banque mutualiste propose deux formules distinctes visant à racheter des prêts existants : 

  • le regroupement de prêts à la consommation ;
  • le rachat de crédit immobilier.

Dans les deux cas, il n’est pas possible de réaliser des simulations en ligne. La banque invite les clients, actuels ou potentiels, à contacter un conseiller bancaire.

La transaction peut couvrir différents types de financements : prêt personnel, crédit auto ou encore crédit renouvelable, et présenter une durée de rachat variant de cinq à sept ans.

L’opération peut réunir un prêt immobilier, dont la part représente au moins 60 % de l’enveloppe globale, et des prêts à la consommation. La nouvelle durée de remboursement peut s’étaler jusqu’à 20 ou 25 ans.

Afin de proposer un nouveau financement adapté, la banque tient compte de différents éléments : 

  • le type de prêts à racheter (à la consommation ou immobilier) ;
  • le montant total à réunir ;
  • la durée de remboursement envisagée ;
  • le nouveau taux d’intérêt.

Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier, l’établissement financier s’attarde aussi sur : 

  • votre taux d’endettement (il ne doit pas dépasser le seuil de 35 % fixé par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) ;
  • votre reste à vivre, c’est-à-dire la somme restante une fois que vous avez réglé vos mensualités de prêts, vos impôts et autres dépenses immuables (pension alimentaire par exemple). 

La banque met à la disposition de ses clients des conseillers de proximité, qui les accompagnent dans la gestion des prêts. 

Pour solliciter un rachat de prêts auprès du Crédit Mutuel, il convient en premier lieu de constituer un dossier de financement. 

Afin de vous proposer une offre adaptée, l’établissement rachetant les prêts (en l'occurrence le Crédit Mutuel) doit s’assurer que vous êtes en capacité de rembourser le nouvel emprunt dans sa totalité. 

Cette analyse de solvabilité repose sur l’étude de différents documents relatifs à vos revenus ou à votre situation professionnelle. Il est donc nécessaire de constituer un dossier avec les éléments suivants : 

  • des justificatifs d’identité (carte d'identité ou passeport) ; 
  • des justificatifs de domicile (factures d’énergie, quittance de loyer, etc.) ; 
  • des justificatifs de revenus (bulletins de salaire, bilans comptables, avis d’imposition ;) ; 
  • des justificatifs professionnels (contrat de travail) ; 
  • les derniers relevés bancaires ; 
  • les documents relatifs aux prêts en cours (contrats de prêt, tableaux d’amortissement à jour) ; 
  • des justificatifs de logement (titre de propriété, quittance de loyer, contrat de bail).

Une fois le dossier constitué, vous pouvez prendre un rendez-vous avec un conseiller Crédit Mutuel pour discuter de son projet de rachat, soit en ligne, soit par téléphone. 

À partir des éléments du dossier transmis, le conseiller analyse votre demande et notamment le montant et la récurrence de vos revenus, votre stabilité professionnelle ou encore le montant du capital restant dû sur les crédits en cours de remboursement. 

Le conseiller détermine alors si le rachat de crédits est réalisable et si vous êtes en capacité d’assumer le remboursement du potentiel nouveau prêt unique. 

Si votre profil est considéré comme solvable, l’établissement bancaire prépare alors une offre de prêt. Celle-ci contient notamment un nouveau taux d’intérêt fixe (TAEG), une nouvelle durée de remboursement allongée et donc de nouvelles mensualités de crédit plus adaptées au budget mensuel. Elle peut également prévoir des modalités spécifiques de remboursement (possibilités de pauses de remboursement ou de report d’échéances, intégration d’une trésorerie complémentaire, etc.). 

Si l’offre de rachat de prêts vous convient, vous devez la retourner signée au Crédit Mutuel en respectant au préalable le délai de rétractation légal de 14 jours calendaires. 

Une fois le contrat de prêt reçu par le Crédit Mutuel, la banque prend contact avec tous vos anciens créanciers pour procéder au rachat du capital restant dû sur les prêts en cours. 

Si l’opération est un rachat de crédit immobilier, il est possible que vous deviez vous acquitter de potentielles indemnités de remboursement anticipé (IRA) pour rupture prématurée des contrats de crédit en cours. Ces pénalités sont toutefois plafonnées par la législation (6 mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt ou 3 % du capital restant dû selon la solution la plus avantageuse pour l’emprunteur). De la même manière, si l’ancien prêt immobilier était garanti par une hypothèque ou si le nouveau crédit l’est, vous devez régler des frais de mainlevée ou de mise en place.

Lorsque tous les crédits ont été remboursés, le Crédit Mutuel devient alors votre nouveau créancier unique. Vous vous acquittez dès le mois suivant de la nouvelle mensualité de crédit selon le nouvel échéancier accepté.

Le rachat de crédits au Crédit Mutuel peut être sollicité par toute personne, cliente ou non de l’établissement.

L’éligibilité à l’opération (rachat de crédit immobilier ou regroupement de prêts à la consommation) repose sur la perception de revenus réguliers et un taux d’endettement maîtrisé (même si le rachat vise également à réduire ce taux d’endettement, notamment pour ceux souhaitant réaliser un nouveau projet). 

Vous devez en outre prouver votre solvabilité et une certaine rigueur financière dans la gestion des dépenses. Le regroupement de crédits s’adresse donc essentiellement aux personnes bénéficiant d’une situation professionnelle stable et de revenus réguliers.

Bon à savoir

Il n’existe théoriquement pas d’âge maximum pour solliciter un rachat de crédits, même si les risques de défaut de remboursement augmentent avec le temps, ce qui peut nécessiter des garanties supérieures au niveau de l’assurance de prêt.

L’apport de garanties permettant de couvrir le nouveau prêt est également un élément important pour pouvoir bénéficier d’un rachat de crédits au Crédit Mutuel. Une caution personnelle, une hypothèque voire un nantissement d’actifs financiers sécurise en effet le nouvel emprunt et limite donc les risques de non-remboursement pour la banque.

Si vous souhaitez faire racheter vos prêts, vous pouvez réaliser des simulations en ligne sur notre site afin de trouver la meilleure offre selon votre profil. Vous serez ensuite directement recontacté par un conseiller qui vous permettra d’affiner et de concrétiser votre demande de regroupement.

Le conseil Partners Finances

Dans tous les cas de figure, avant de solliciter un rachat de crédits, faites le point sur votre situation financière et faites en sorte de réduire au maximum vos charges récurrentes pour assainir votre budget (renégociation de contrats, suppression d’abonnements non-essentiels, rationalisation des dépenses, etc.).

Les options varient selon que vous êtes client de la banque ou non.

Vous pouvez : 

  • envoyer un message à votre conseiller depuis votre espace personnel pour lui parler de votre projet de regroupement de prêts ;
  • composer le 09 69 391 991 du lundi au vendredi de 8h à 20h et le samedi de 8h à 18h ;
  • vous rendre dans votre agence locale pour prendre un rendez-vous.

Si vous n’êtes pas client de la banque, vous pouvez : 

  • utiliser l’outil en ligne pour trouver l’agence locale la plus proche de votre domicile ou de votre lieu de travail ;
  • demander des informations depuis le site Internet ;
  • contacter un conseiller par téléphone au même numéro que précédemment.
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