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Prêt étudiant : le guide pour financer ses études sereinement

Publié le | 21 minutes

En bref

Pour financer les différents frais de scolarité dans l’enseignement supérieur (droits d’inscription, logement, transport, matériel, alimentation…), il est possible de solliciter un prêt étudiant. Cette forme de crédit à la consommation offre l’avantage de pouvoir se concentrer pleinement sur ses études sans avoir à occuper un emploi à temps partiel en parallèle de sa scolarité : 

  • le prêt étudiant peut prendre la forme d’un crédit à la consommation classique affecté à la scolarité ou d’un prêt étudiant garanti par l’État (PEGE) ; 
  • le prêt étudiant classique permet d’emprunter des montants plus importants sur une durée de remboursement potentiellement plus longue mais nécessite la présence d’un garant qui se porte caution solidaire ; 
  • le PEGE permet lui d’emprunter jusqu’à 20 000 €, remboursables sur une durée de 2 à 10 ans, malgré l’absence de garant (la caution est alors apportée par l’État via Bpifrance à hauteur de 70 % du montant de l’emprunt) ; 
  • dans les deux cas de figure, l’emprunteur a la possibilité de bénéficier d’un différé de remboursement (généralement de 1 à 5 ans) lui permettant de ne rembourser le capital qu’à son entrée dans la vie active ; 
  • le différé de remboursement peut être partiel (les intérêts et l’assurance sont payés chaque mois pendant la scolarité) ou total (seule l’assurance est payée pendant le cursus scolaire).
Etudiant qui vient de réaliser son prêt étudiant Etudiant qui vient de réaliser son prêt étudiant - Illustration : Partners Finances

Suivre des études supérieures implique un certain nombre de dépenses réparties sur toute l’année scolaire. Frais d’inscription, matériel informatique, logement, transport, alimentation… le coût de la vie étudiante est loin d’être négligeable, incitant certains étudiants à trouver un travail en complément de leurs études pour subvenir à ces besoins. 

Pour poursuivre sa scolarité en toute sérénité et éviter d’avoir à recourir à un job étudiant, il est possible de souscrire à un prêt étudiant. Ce crédit à la consommation, accessible sans conditions de ressources et à des taux d’intérêt avantageux, permet en effet d’être pleinement concentré sur son cursus scolaire, notamment en reportant le début du remboursement à son entrée dans la vie active. Il est généralement souscrit sur une durée allant de 2 à 10 ans (voire 12 ans pour certaines banques) avec un différé de remboursement pouvant s’étaler de 12 à 60 mois.

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Concrètement, un établissement bancaire met à disposition de l’étudiant les fonds sollicités en une fois ou de façon échelonnée à chaque rentrée scolaire. L’emprunteur choisit son mode de remboursement avec la possibilité de décaler le début du remboursement du capital emprunté jusqu’à 5 ans. Il peut opter : 

  • pour un différé de remboursement total : le remboursement du capital est reporté à une date ultérieure choisie et seules les primes d’assurance de prêt sont dues pendant la scolarité ; 
  • pour un différé de remboursement partiel : l’emprunteur s’acquitte seulement des intérêts d’emprunt et de l’assurance de prêt pendant sa scolarité. Le remboursement du capital est reporté après à la date choisie au moment de la signature du contrat.

Le prêt étudiant peut prendre deux formes différentes : le prêt étudiant classique et le prêt étudiant garanti par l’État.

Le prêt étudiant est souscrit directement auprès d’une grande enseigne bancaire ou d’un établissement de crédit. Il se rapporte alors à un crédit à la consommation dédié au financement des études. Les conditions d’attribution et de remboursement sont fixées à la discrétion de la banque prêteuse mais ce mode de financement permet généralement d’emprunter des sommes importantes. 

Cette forme de prêt étudiant implique cependant la présence d’un garant. Une tierce personne (généralement un parent ou un proche de l’étudiant) se porte caution solidaire en cas de défaut de remboursement. 

Comme pour tout crédit à la consommation, il est possible de rembourser le prêt étudiant par anticipation moyennant des indemnités de remboursement anticipé (IRA).

Le PEGE offre la possibilité aux étudiants d’obtenir un emprunt pour le financement de leurs études même s’ils ne disposent pas d’une caution ou d’une preuve de revenus. C’est alors l’État qui se porte garant du prêt à hauteur de 70 %. 

Le PEGE peut être souscrit auprès d’établissements bancaires reconnus ayant conclu une convention avec la banque publique d’investissement de l’État (BPI France). Il s’agit notamment de la Société Générale, du Crédit Mutuel, du CIC, de la Banque Postale et de la BFC (pour la Réunion et Mayotte). 

Ces établissements peuvent fixer librement le taux d’intérêt pratiqué et les conditions de remboursement ainsi que les frais de dossier. Il ne s’agit donc pas d’un prêt à taux zéro même si les taux d’intérêt restent relativement avantageux par rapport à un crédit conso classique. La banque conserve également la possibilité de refuser le financement si le dossier ne paraît pas assez solide, et ce, malgré la garantie apportée par BPIi France.

Contrairement à un prêt étudiant classique où l’assurance emprunteur est vivement recommandée, elle reste largement facultative pour le PEGE. Le PEGE permet d’emprunter jusqu’à 20 000 € avec un remboursement pouvant s’étaler de 2 à 10 ans et les mêmes possibilités de différé que le prêt étudiant classique.

Bon à savoir :

Il existe également des prêts spécialement dédiés aux étudiants boursiers sans garant ou aux étudiants effectuant leurs études à l’étranger. Renseignez-vous auprès de votre banque ou des grandes enseignes françaises pour en connaître les modalités.

Si les conditions d’éligibilité à un prêt étudiant peuvent varier selon la formule choisie (prêt étudiant classique ou PEGE) et selon l’établissement prêteur, il est néanmoins nécessaire de respecter les critères suivants : 

  • être âgé de 18 à 27 ans au moment de la signature du prêt. Des dérogations peuvent s’appliquer pour les mineurs émancipés. Un parent peut également contracter le prêt pour le compte de son enfant mineur. L’âge limite est potentiellement plus flexible pour le prêt étudiant classique ; 
  • être inscrit dans un établissement d’enseignement supérieur français (université, école d’ingénieur, école de commerce, BTS, etc.) avec pour finalité la préparation et l’obtention d’un diplôme, d’un concours ou d’une certification de l’enseignement supérieur français ; 
  • être de nationalité française, être ressortissant de l’Union européenne (UE) ou appartenir à l’espace économique européen (EEE) à condition de pouvoir justifier de 2 ans de résidence ininterrompue sur le sol français ; 
  • pour le prêt étudiant classique, disposer d’un garant se portant caution en cas de défaut de paiement des mensualités de crédit.

Aucune condition de ressources ne s’applique en revanche pour l’octroi du prêt étudiant. Des plafonds de quotient familial peuvent cependant être pris en compte pour les offres de prêt étudiant de certaines banques.

Attention : 

Pour le PEGE, il existe un nombre limité de dossiers acceptés chaque année puisque les banques partenaires se voient attribuer un quota annuel maximal à respecter sur ce financement. Il est donc recommandé d’effectuer sa demande le plus tôt possible avant la rentrée suivante pour espérer en bénéficier. 

Pour faire sa demande de prêt étudiant, il convient de respecter les étapes suivantes : 

  1. Déterminez le montant du financement dont vous avez réellement besoin chaque année et donc sur l’ensemble de vos études supérieures. Inutile de surévaluer vos besoins sous peine de commencer votre vie professionnelle avec un crédit déjà trop coûteux à rembourser ; 
  2. Recherchez un garant pour savoir si vous êtes éligible au prêt étudiant classique ou si vous devez recourir au prêt garanti par l’État ; 
  3. Vérifiez votre éligibilité aux éventuels prêts étudiants ; 
  4. Selon la formule de prêt étudiant à laquelle vous pouvez prétendre, comparez les offres directement en ligne en prenant en compte les différents critères (taux d’intérêt, coût global du crédit, durée d’emprunt, possibilités de différé de remboursement, etc.) ; 
  5. Sollicitez un contrat de prêt étudiant lorsque vous avez identifié l’offre la plus avantageuse pour vos besoins et votre cursus scolaire ; 
  6. Préparez votre dossier emprunteur avec tous les justificatifs nécessaires et transmettez-le à la banque choisie. Pour le PEGE, vous devez effectuer une demande de pré-éligibilité sur la plateforme digitale dédiée de Bpi France. Une fois le document obtenu, envoyez-le à la banque partenaire ; 
  7. Recevez votre contrat de prêt, relisez-en attentivement les termes et renvoyez-le signé pour obtenir le déblocage des fonds (en une fois ou en plusieurs versements selon le mode de déblocage choisi). Comme pour tout crédit à la consommation, vous disposez d’un droit de rétractation de 14 jours calendaires à part de la signature du contrat si, pour une raison ou pour une autre, vous ne souhaitez plus solliciter ce financement.

Pour constituer votre dossier de prêt étudiant, vous devez rassembler les justificatifs suivants et les transmettre à l’établissement de crédit : 

  • une pièce d’identité valide (carte d’identité ou passeport) ; 
  • une carte étudiant ou un certificat de scolarité valide pour l’année à venir (a minima une lettre d’inscription) ; 
  • un justificatif de domicile ; 
  • un RIB ; 
  • pour le PEGE, l’attestation de pré-éligibilité obtenue sur le site de Bpi France ; 
  • pour un prêt étudiant classique, les justificatifs de revenus des garants se portant caution (derniers bulletins de salaire ou bilans comptables, avis d’imposition, etc.).

Voici nos conseils pour choisir la meilleure formule de prêt étudiant pour le financement de vos études supérieures : 

  • soyez attentif au taux d’intérêt : le taux d’intérêt est le critère déterminant pour évaluer le coût réel de votre prêt étudiant. Prenez donc bien soin de comparer les TAEG (taux annuel effectif global), cet indicateur répertoriant l’ensemble des coûts liés au crédit (intérêts d’emprunt mais aussi frais de dossier et frais de garantie). Les frais annexes pouvant être plus ou moins élevés selon les banques, le TAEG vous permet de bénéficier d’un point de comparaison similaire et exhaustif ;
  • comparez plusieurs offres : ne vous contentez pas de faire appel à votre banque historique. Les étudiants dans l’enseignement supérieur étant de possibles futurs clients à fort pouvoir d’achat potentiel, les banques utilisent le prêt étudiant comme produit d’appel à des tarifs très intéressants. Il est ainsi possible de bénéficier de TAEG compris entre 0 et 1 %, aboutissant sur un coût total du crédit limité avec une faible accumulation d’intérêts ;
  • ne négligez pas l’assurance de prêt : bien que facultative, l’assurance emprunteur permet de vous couvrir vous et vos proches si vous ne parvenez pas à honorer vos échéances de paiement en cas d’accident de vie prévu dans le contrat (maladie, accident, etc.). Pour des montants d’emprunt importants avec une durée de remboursement élevée (10 ans par exemple), vous avez tout intérêt à choisir cette couverture. Grâce à la délégation d’assurance et à la loi Lemoine, vous avez de plus la possibilité désormais de choisir une assurance individuelle externe, souvent plus adaptée à vos besoins et moins chère que l’assurance groupe proposée par le prêteur ;
  • soyez attentif aux modalités de remboursement : optez pour une offre vous permettant de procéder à un différé de remboursement, si possible sur une longue période (5 ans). Vous pourrez ainsi étudier en toute sérénité sans avoir des mensualités impactant votre budget de façon trop importante pendant la scolarité. Vous pouvez également solliciter des pauses de remboursement ou des possibilités de report d’échéances dans le contrat pouvant vous garantir une certaine souplesse pour les paiements. Enfin, négociez une absence de pénalités en cas de remboursement anticipé de l’emprunt à l’avenir ; 
  • privilégiez le déblocage progressif des fonds : si vous le pouvez, optez pour un déblocage des fonds chaque début d’année scolaire. En plus de vous éviter une trop grande tentation d’utiliser l’argent débloqué, vous limiterez le montant des intérêts à verser les premières années. Les intérêts ne s’appliquent en effet que sur les fonds effectivement débloqués ;   
  • soignez votre dossier : présentez un dossier exhaustif et soignez votre présentation au moment de l’entretien avec le conseiller bancaire. Un étudiant avec un projet en tête bien précis apportant des débouchés et qui se donne les moyens de l’atteindre est rassurant pour le prêteur ; 
  • l’obtention de la caution : si vous ne parvenez pas à trouver rapidement une personne de votre entourage pour la caution, n’attendez pas avant de solliciter le prêt étudiant garanti par l’État. Les places étant limitées, vous devez en effet solliciter l’attestation de pré-éligibilité dans les meilleurs délais, dès l’attribution des quotas annuels autour des mois de mai et juin.

En plus de la garantie apportée par BPI France, il existe d'autres aides de l’État et des collectivités locales pouvant vous aider à financer vos études. Elles peuvent prendre différentes formes : 

  • les bourses sur critères sociaux du CROUS ; 
  • les bourses au mérite ; 
  • les microcrédits et les prêts d’honneur ;
  • les aides au logement (APL) ; 
  • les primes et bourses régionales ; 
  • les réductions sur le transport (selon les politiques des collectivités territoriales), l’alimentation (restaurant universitaire à 1€ par exemple) et certains loisirs (tarifs étudiant).

Renseignez-vous auprès des collectivités locales de votre lieu d’études ou auprès du référent à la vie étudiante de votre établissement. N’hésitez également pas à faire appel à un courtier ou à multipliez les simulations en ligne pour trouver la meilleure formule de financement pour vos études supérieures.

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