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Crédit moto : le guide pour financer son deux-roues au meilleur taux moto

Publié le | 17 minutes

En bref

Acheter une moto est le rêve de nombreux français qui y voient le moyen de locomotion de liberté par excellence pour se déplacer. Pour acquérir un deux-roues, le crédit moto est la formule de financement toute trouvée :

  • le crédit moto est un crédit à la consommation affecté spécifiquement à l’achat d’un deux-roues (moto, scooter), qu’il s’agisse d’un véhicule neuf ou d’occasion, ou encore d’un véhicule thermique ou électrique ; 
  • il permet de bénéficier de taux d’intérêt relativement avantageux et d’une protection si la transaction n’aboutit pas (le crédit est automatiquement annulé) ; 
  • il implique en revanche l’utilisation exclusive des fonds alloués pour l’achat d’un modèle de deux-roues bien spécifique, bon de commande ou facture d’achat à l’appui ; 
  • le plus souvent, la banque ou l’établissement prêteur procède au déblocage des fonds après la réception de l’offre de prêt signée, en envoyant les fonds directement au concessionnaire vendant le véhicule au particulier ; 
  • il est également possible de solliciter un prêt personnel non affecté, c’est-à-dire dont les fonds peuvent être utilisés librement par l’emprunteur (pas de justificatifs nécessaires) ; 
  • les taux d’intérêts sont alors généralement moins attractifs et l’emprunteur ne bénéficie pas d’une protection en cas d’annulation de la vente.
Homme ayant effectué un crédit moto Homme ayant effectué un crédit moto - Illustration : Partners Finances

La moto et plus globalement les deux-roues sont des véhicules particulièrement appréciés des français. Symbole de liberté, la moto permet notamment de se déplacer facilement en ville, d’éviter les embouteillages ou de réaliser de grandes escapades en plein air. 

S’il reste possible d’acheter une moto grâce à son épargne, la majorité des acquéreurs optent pour un crédit moto afin de préserver leur trésorerie, notamment lorsqu’il s’agit de l’achat d’une grosse cylindrée (moto trail, moto sportive, moteur de 250 cm3 et au-delà, etc.) pouvant coûter de 10 000 à 25 000 euros (voire plus).

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Le crédit moto se présente sous la forme d’un prêt personnel affecté c’est-à-dire spécifiquement dédié à l’achat d’une moto ou d’un deux-roues. 

L’emprunteur doit utiliser les fonds alloués uniquement pour l’achat d’un modèle particulier de moto, défini à l’avance avec l’établissement prêteur. Il doit ainsi justifier l’affectation des fonds en transmettant un bon de commande ou une facture d’achat à la banque. 

Le plus souvent, le déblocage des fonds n’est effectué qu’à la réception du bon de commande. Le capital est alors versé directement sur le compte du concessionnaire sans transiter par le compte de l’emprunteur (sauf s’il s’agit d’un achat à un particulier). 

Le crédit moto affecté peut permettre d’emprunter généralement de 1 500 à 75 000 € sur une durée comprise entre 12 mois et 72 mois (voire même 144 mois pour certains établissements) avec des taux d’intérêts relativement intéressants selon la durée d’emprunt. Les taux d’intérêt vont également dépendre du profil de l’emprunteur (âge, profession, gestion budgétaire, etc.). 

Il est également possible de souscrire un crédit pour sa moto en ayant recours à un prêt personnel non affecté. Dans ce cas de figure, l’emprunteur peut utiliser les fonds octroyés pour acheter le deux-roues mais également pour toute autre utilisation (mariage, voyage, achat d’équipements ménagers, etc.) sans avoir à justifier la nature de la transaction. 

Le prêt personnel non-affecté permet donc une plus grande liberté à l’emprunteur que le crédit moto. En contrepartie de cette autonomie, il offre des taux d’intérêt généralement moins attractifs que le crédit moto affecté.

Il n’assure par ailleurs pas le même degré de protection en cas d’annulation de la vente. Là où une annulation de la transaction entraîne automatiquement l’annulation du crédit moto affecté, l’emprunteur doit rembourser le prêt personnel si la transaction n’aboutit pas (il conserve cependant la possibilité de procéder à un remboursement anticipé du crédit moyennant le paiement d’indemnités de remboursement anticipé). 

Au moment d’étudier votre dossier pour l’octroi du crédit moto, l’établissement bancaire évalue votre solvabilité et votre aptitude à rembourser le prêt à travers différents critères particuliers : 

  • l’âge : vous devez être majeur pour pouvoir contracter un crédit moto. Un âge trop avancé peut à l’inverse être une contrainte pour obtenir le prêt, les établissements bancaires pouvant être réticents à un âge de fin de crédit où les risques de santé sont statistiquement plus importants (au-delà de 70 ou 75 ans par exemple). Ils peuvent alors appliquer des conditions plus restrictives ;
  • le taux d’endettement : vos charges fixes récurrentes (loyers, mensualités de crédit, pensions versées) ne doivent pas être trop importantes par rapport à vos revenus (théoriquement 35 % au maximum) ;
  • le reste à vivre mensuel : vous devez disposer de liquidités suffisantes pour subvenir aux besoins de votre foyer chaque mois une fois toutes les charges fixes payées ; 
  • les revenus : vos revenus doivent être récurrents et suffisants pour pouvoir assumer la mensualité de crédit tout au long du prêt ; 
  • le lieu d’habitation : vous devez résider sur le sol français ; 
  • l’historique bancaire : vos relevés de compte des mois précédents la demande de crédit ne doivent pas laisser apparaître d’incidents de paiement (pas d’interdiction bancaire), de recours au découvert bancaire ou encore de dépenses disproportionnées par rapport aux revenus. Votre aptitude à épargner chaque mois est également un avantage certain pour obtenir un prêt moto ; 
  • l’utilisation faite des fonds octroyés : dans le cas d’un prêt affecté spécifiquement à l’achat d’une moto, le capital prêté doit être uniquement utilisé pour l’achat du deux-roues (facture justificative à l’appui).

Pour solliciter un crédit moto, vous pouvez passer par différents interlocuteurs : 

  • les banques traditionnelles : elles permettent généralement d’obtenir des taux d’intérêt avantageux, notamment si vous êtes déjà client ou si vous projetez de le devenir ; 
  • les banques en ligne et les néo-banques : elles offrent la possibilité d’obtenir une réponse de principe immédiate du fait de la digitalisation complète de la procédure. Leurs frais fixes moindres peuvent également leur permettre de proposer parfois des taux d’intérêt attractifs ;
  • les organismes de crédit (Sofinco, Cofidis, Cetelem, etc.) : spécialisés dans l’octroi de crédit, ces établissements font preuve d’une grande réactivité avec là encore des procédures digitales simplifiées ; 
  • les concessionnaires : les concessionnaires proposent de plus en plus d’offres globales de financement clé en main via des partenariats avec des établissements de crédit. Il peut s’agir d’un crédit moto traditionnel, d’un paiement au comptant en plusieurs fois mais aussi d’un leasing auto (LOA ou LLD). Cela permet à un acquéreur de s’adresser à un interlocuteur unique fluidifiant ainsi le processus d’achat.

Pour obtenir un crédit moto pour l’achat de son deux-roues, la meilleure solution reste probablement de réaliser une simulation de crédit moto en ligne. De cette façon, vous pouvez avoir une idée précise de vos capacités de remboursement mensuelles ainsi que de ce que va vous coûter le crédit. Voici la marche à suivre pour simuler votre crédit moto : 

  1. Estimez votre besoin de financement : choisissez le modèle, la marque, la motorisation ou encore le kilométrage de votre moto afin d’obtenir une première idée du montant à emprunter. Décidez également le montant de l’apport personnel que vous prévoyez d’engager ; 
  2. Remplissez les champs du formulaire en renseignant le montant à emprunter mais aussi la durée visée de l’emprunt, le type de véhicule (neuf ou d’occasion) ainsi que certains renseignements sur votre profil professionnel et votre situation familiale. Obtenez alors une première estimation ;
  3. Jouez avec les curseurs pour trouver la meilleure formule pour votre crédit moto. Modifiez la durée d’emprunt (nombre de mensualités) et voyez l’impact sur le TAEG (taux annuel effectif global) ainsi que sur le coût total du crédit ;
  4. Sélectionnez l’offre qui vous paraît la plus avantageuse pour votre profil, notamment en termes de montant de mensualités et de coût global de l’opération. Effectuez une demande de rappel. Vous pouvez généralement obtenir une première réponse de principe immédiate pour votre crédit moto puis demander à être recontacté par l’établissement ; 
  5. Constituez votre dossier emprunteur (le détail de son contenu dans la partie suivante) et envoyez-le à l’organisme choisi pour étude de solvabilité ;
  6. Recevez l’offre de prêt moto et retournez-là signée si les conditions vous conviennent. Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires après la signature si vous changez d’avis ; 
  7. L’établissement de crédit procède au déblocage des fonds qui sont généralement transmis directement au concessionnaire. Vous pouvez alors finalisez l’achat de votre deux-roues tant convoité ; 
  8. Commencez à rembourser votre prêt moto selon l’échéancier contenu dans le contrat de prêt.

Voici la liste des pièces justificatives à intégrer à votre demande de crédit moto : 

  • un justificatif d’identité (passeport ou carte d'identité) ;
  • des justificatifs professionnels et de revenus (contrat de travail, bulletins de salaire pour les salariés, bilans comptables pour les TNS, dernier avis d’imposition) ; 
  • des justificatifs financiers (3 derniers relevés de compte) ; 
  • les contrats de prêt et les tableaux d’amortissement des éventuels crédits en cours ; 
  • un RIB ; 
  • le bon de commande ou la facture d’achat dans le cas d’un crédit moto affecté. 

Pour mettre toutes les chances de votre côté d’obtenir le prêt moto et d’éviter les allers-retours, constituez le dossier le plus exhaustif possible. N’hésitez pas à utiliser les outils de simulation de Partners Finances ou à contacter directement un courtier expert en crédit moto ou deux-roues pour vous assister dans cette tâche.

Au-delà du crédit moto, il existait auparavant certaines aides permettant de prendre en charge une partie du financement du deux-roues. Elles concernaient essentiellement l’achat d’un véhicule propre avec notamment le bonus écologique et la prime à la conversion pour l’acquisition d’un scooter électrique ou d’une moto électrique. 

Le bonus écologique à l’échelle nationale a pris fin. Les seules aides potentiellement accessibles concernent désormais les subventions locales provenant notamment des métropoles engagées pour la transition écologique. Renseignez-vous directement auprès de votre municipalité ou de la collectivité locale dont vous dépendez. 

Des alternatives comme le microcrédit social ou le forfait mobilités durables (FMD) peuvent éventuellement être sollicités pour obtenir un financement à taux très accessible ou une indemnité défiscalisée pour l’acquisition d’un deux-roues vous permettant de faire le trajet entre votre domicile et votre travail.

Pour réduire le montant de votre crédit moto, vous pouvez également solliciter une reprise de votre ancien véhicule auprès du concessionnaire ou à défaut envisager un leasing auto.

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