Rachat de crédits au Crédit Mutuel
En bref
Le rachat de crédits est une opération financière qui permet de restructurer ses dettes en faisant racheter l’intégralité de ses prêts en cours de remboursement par un établissement financier qui devient le nouveau créancier unique. Le Crédit Mutuel, l’un des principaux acteurs bancaires en France, propose des solutions de regroupement de crédits :
- le rachat de crédits au Crédit Mutuel permet à un emprunteur de réduire le montant de ses mensualités de prêt pour réorganiser son budget grâce à l’allongement de la durée du remboursement ;
- il offre également l’opportunité d’améliorer son reste à vivre mensuel et de réduire son taux d’endettement ;
- un regroupement augmente le coût total de l’opération, notamment du fait d’intérêts à payer sur une plus longue durée ;
- certains rachats peuvent permettre d’obtenir une trésorerie complémentaire pour financer un nouveau projet, dont le capital est directement intégré au remboursement de la mensualité unique de crédit ;
- pour bénéficier de ce type d’opération, il est nécessaire d’afficher une certaine stabilité professionnelle et financière ainsi que des revenus réguliers témoignant de la solvabilité de l’emprunteur ;
- l’apport de garanties (caution, hypothèque) augmente également les chances d’obtenir un accord.
Qu’est-ce que le rachat de crédits ?
Lorsque les charges et notamment les remboursements des crédits s’accumulent, la gestion budgétaire peut devenir difficile pour un foyer, avec des risques de retards de paiement, voire de surendettement dans le pire des cas. Le rachat de crédits peut alors être envisagé pour restructurer les dettes d’un emprunteur afin de réorganiser son budget.
Le regroupement de crédits est une opération financière qui consiste à faire racheter des prêts en cours de remboursement et certaines dettes par un organisme de crédit qui devient alors le nouveau créancier unique. Une fois les crédits restructurés, l’emprunteur rembourse alors le nouveau créancier avec une mensualité unique de remboursement, plus adaptée à sa situation.
En plus de simplifier la gestion des remboursements avec une opération unique mensuelle, le rachat de crédits peut donc permettre de diminuer le montant de ses mensualités. Il peut ainsi contribuer à l’amélioration du reste à vivre chaque mois et à une réduction du taux d’endettement.
Il implique cependant un allongement de la durée de remboursement pour permettre une réduction de la nouvelle mensualité, cet étalement du remboursement entraînant en effet le paiement d’intérêts sur une période plus importante. Il y a donc une augmentation du coût global de l’opération.
Pourquoi envisager un rachat de crédits avec le Crédit Mutuel ?
Le Crédit Mutuel est un acteur bancaire historique opérant sur le territoire national depuis 1882. Jouissant d’une réputation de proximité avec ses clients sociétaires grâce notamment à un important maillage territorial, le banque finance de nombreux projets personnels.
Le Crédit Mutuel fait donc figure d’option particulièrement solide et rassurante pour les emprunteurs qui souhaitent réorganiser leur budget.
Au-delà des différents prêts commercialisés (crédit à la consommation, prêt travaux, prêt auto, etc.), la banque mutualiste propose en effet également des offres de rachat et de renégociation de crédits. Ces offres de rachat incluent des taux d’intérêt fixes et uniques avec donc des mensualités connues à l’avance tout au long du remboursement.
Le Crédit Mutuel offre par ailleurs l’opportunité de faire racheter différents types de crédits (prêts personnels, prêts travaux, crédits auto, crédits renouvelables, etc.). Le rachat de prêt immobilier semble en revanche ne pas être applicable au sein de la banque mutualiste.
Bon à savoir :
Dans le cadre d’un rachat de crédits avec le Crédit Mutuel, il est aussi possible dans certains cas de solliciter une trésorerie complémentaire pour financer un projet, le remboursement de celle-ci étant directement intégré au nouveau prêt.
Enfin, le rachat de crédit avec le Crédit Mutuel permet de bénéficier d’un interlocuteur unique de proximité pour la gestion de tous vos prêts. Celui-ci peut alors être contacté pour tout problème ou demande, certaines caisses locales pouvant même proposer des pauses de remboursement ou des reports d’échéance selon le contrat.
Comment fonctionne le rachat de crédits au Crédit Mutuel ?
Pour solliciter un rachat de crédits auprès du Crédit Mutuel, il convient en premier lieu de constituer un dossier de financement.
La constitution du dossier
Le rachat de crédits impliquant la souscription d’un nouveau crédit unique, l’établissement rachetant les prêts (en l'occurrence le Crédit Mutuel) doit s’assurer que l’emprunteur sera en capacité de rembourser le nouvel emprunt dans sa totalité.
Cette analyse de solvabilité repose sur l’étude de différents documents relatifs aux revenus, aux finances ou à la situation professionnelle de l’emprunteur. Le dossier doit ainsi être constitué des éléments suivants :
- des justificatifs d’identité (carte d'identité ou passeport) ;
- des justificatifs de domicile (factures d’énergie, quittance de loyer, etc.) ;
- des justificatifs de revenus (bulletins de salaire, bilans comptables, avis d’imposition ;) ;
- des justificatifs professionnels (contrat de travail) ;
- des justificatifs financiers (derniers relevés bancaires) ;
- les documents relatifs aux prêts en cours (contrats de prêt, tableaux d’amortissement à jour) ;
- des justificatifs de logement (titre de propriété, quittance de loyer, contrat de bail).
La demande de rachat de prêts
Une fois le dossier constitué, l’emprunteur peut prendre un rendez-vous avec un conseiller Crédit Mutuel pour discuter de son projet de rachat. Une demande d’informations peut aussi être réalisée en ligne afin d’être rappelé par un conseiller.
L’analyse du profil de l’emprunteur
À partir des éléments du dossier transmis, le conseiller analyse la demande de l’emprunteur et notamment le montant et la récurrence de ses revenus, sa stabilité professionnelle ou encore le montant du capital restant dû sur les crédits en cours de remboursement.
Le conseiller détermine alors si le rachat de crédits est opportun pour l’emprunteur et si celui-ci est en capacité d’assumer le remboursement du potentiel nouveau prêt unique agglomérant tous les anciens crédits.
L’offre de rachat
Si le profil de l’emprunteur est considéré comme solvable, l’établissement bancaire prépare alors une offre de prêt. Cette offre contient notamment un nouveau taux d’intérêt fixe (TAEG), une nouvelle durée de remboursement allongée et donc de nouvelles mensualités de crédit plus adaptées au budget mensuel. Elle peut également prévoir des modalités spécifiques de remboursement (possibilités de pauses de remboursement ou de report d’échéances, intégration d’une trésorerie complémentaire, etc.).
La signature de l’offre de prêt
Si l’offre de rachat de prêts convient à l’emprunteur, il doit la retourner signée au Crédit Mutuel en respectant au préalable le délai de rétractation légal de 14 jours calendaires.
Le rachat du capital restant dû
Une fois l’offre de rachat signée reçue par le Crédit Mutuel, la banque prend contact avec tous les anciens créanciers de l’emprunteur pour procéder au rachat du capital restant dû sur les prêts en cours. L’emprunteur doit en parallèle s’acquitter des potentielles indemnités de remboursement anticipé (IRA) pour rupture prématurée des contrats de crédit en cours. Ces pénalités sont toutefois plafonnées par la législation (6 mois d’intérêts sur le capital remboursé au taux moyen du prêt ou 3 % du capital restant dû selon la solution la plus avantageuse pour l’emprunteur).
Le remboursement du nouveau prêt au Crédit Mutuel
Lorsque tous les crédits ont été remboursés et les IRA payées, le Crédit Mutuel devient alors le nouveau créancier unique de l’emprunteur. L’emprunteur s’acquitte dès le mois suivant de sa nouvelle mensualité de crédit selon le nouvel échéancier accepté.
Il peut alors retrouver une certaine souplesse budgétaire en améliorant son reste à vivre mensuel en contrepartie d’un allongement de la durée de remboursement du crédit et donc d’une augmentation de son coût global.
Qui peut bénéficier d'un rachat de crédits au Crédit Mutuel ?
Le rachat de crédits au Crédit Mutuel peut être sollicité par toute personne ayant besoin de réduire la pression de ses charges mensuelles liées à ses crédits.
L’éligibilité au rachat de crédits du Crédit Mutuel passe par la perception de revenus réguliers et par un taux d’endettement maîtrisé (même si le rachat vise également à réduire ce taux d’endettement, notamment pour ceux souhaitant réaliser un nouveau projet).
L’emprunteur doit en outre prouver sa solvabilité et une certaine rigueur financière dans la gestion des dépenses. Le regroupement de crédits s’adresse donc essentiellement aux personnes bénéficiant d’une situation professionnelle stable et de revenus réguliers.
Bon à savoir :
Il n’existe théoriquement pas d’âge maximum pour solliciter un rachat de crédits, même si les risques de défaut de remboursement augmentent avec le temps, ce qui peut nécessiter des garanties supérieures au niveau de l’assurance de prêt.
L’apport de garanties permettant de couvrir le nouveau prêt est également un élément important pour pouvoir bénéficier d’un rachat de crédits au Crédit Mutuel. Une caution personnelle, une hypothèque voire un nantissement d’actifs financiers sécurise en effet le nouvel emprunt et limite donc les risques de non-remboursement pour la banque.
Si vous souhaitez faire racheter vos prêts, vous pouvez réaliser des simulations en ligne sur notre site afin de trouver la meilleure offre selon votre profil. Vous serez ensuite directement recontacté par un conseiller qui vous permettra d’affiner et de concrétiser votre demande de regroupement.
Le conseil Partners Finances :
Dans tous les cas de figure, avant de solliciter un rachat de crédits, faites le point sur votre situation financière et faites en sorte de réduire au maximum vos charges récurrentes pour assainir votre budget (renégociation de contrats, suppression d’abonnements non-essentiels, rationalisation des dépenses, etc.).
Les avis sur le rachat de crédits au Crédit Mutuel ?
Les avis sur le rachat de crédits au Crédit Mutuel sont globalement positifs. La banque mutualiste propose en effet régulièrement des taux d’intérêt intéressants permettant de restructurer ses dettes (notamment grâce aux taux fixes), d’améliorer son reste à vivre mensuel et de bénéficier d’une meilleure visibilité sur ses remboursements. Il permet également de racheter des montants potentiellement élevés de crédit et parfois même d’obtenir une trésorerie complémentaire.
Le Crédit Mutuel est également réputé pour sa flexibilité vis-à-vis des remboursements avec une certaine souplesse pouvant être accordée dans les modalités de paiement, notamment du fait de la proximité historique des conseillers locaux avec leurs clients. Le Crédit Mutuel dispose enfin d’une réputation solide et sérieuse qui rassure les emprunteurs quant à une opération de rachat pouvant paraître fastidieuse de prime abord.
