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Rachat de crédits : comment financer l'achat de sa moto ?

Posté le 22 février 2022 à 08:00
couple sur moto

A l’approche des beaux jours, vous avez envie de concrétiser un rêve : vous allez vous acheter la moto dont vous rêvez.

Peut-être en possédez-vous déjà une, mais souhaitez passer sur une plus grosse cylindrée, peut-être avez-vous envie de voyager différemment cet été, ou préférez-vous circuler plus facilement en ville avec un deux roues.

Les raisons ne manquent pas, les modèles non plus, et heureusement, il existe des solutions de financement adaptées à chaque situation.

 

Partners Finances fait avec vous le point sur les différentes manières de financer l’achat d’une moto avec un crédit à la consommation – si vous n’avez pas encore souscrit de crédit – ou avec un regroupement de crédits – si vous en avez déjà plusieurs en cours de remboursement.

 

 

Si vous avez deux emprunts ou plus en cours de remboursement, il est compliqué d’obtenir un nouveau crédit pour financer l’achat de votre moto. Les banques et organismes de crédits accordent en effet grande importance à limiter le taux d’endettement des emprunteurs, afin que ceux-ci ne se retrouvent pas dans des situations financières périlleuses.

Faut-il pour autant abandonner ses projets dès qu’on a un crédit immobilier et un crédit travaux sur les bras ?

Ou bien faut-il prendre le risque d’en ajouter un 3e qui réduira drastiquement le budget mensuel au point de le rendre inconfortable ?

Ne faites ni l’un, ni l’autre. Il existe une troisième option que tout le monde ne connaît pas : le regroupement de crédits avec trésorerie complémentaire.

Mais qu’est-ce donc et pourquoi cette opération vous permettrait-elle d’emprunter la somme nécessaire à l’achat de votre moto tout en écartant les risques de surendettement ?

 

Un regroupement de crédits, c’est une opération bancaire qui consiste à rassembler en un seul prêt de substitution vos différentes dettes et crédits (immobilier, consommation, dette personnelle ou familiale).

Avantage 1 : en rassemblant vos crédits en un seul prêt, vous avez déjà facilité la gestion de vos comptes !

 

Ce prêt de substitution, vous pouvez le rembourser sur une période plus longue qu’un crédit classique. Cet allongement permet alors de baisser significativement la nouvelle mensualité unique (jusqu’à -60 %*).

Avantage 2 : en baissant autant que pertinent votre mensualité, vous avez retrouvé un reste à vivre plus important ! Votre budget est plus confortable, vous pouvez recommencer à mettre de l’argent de côté et donc à faire de nouveaux projets.

 

Si vous avez déjà un projet précis en tête au moment où vous faites le regroupement de crédits – ici acheter une moto – vous allez pouvoir demander une trésorerie complémentaire.

Cette trésorerie doit représenter un montant raisonnablement proportionnel au total des crédits regroupés. Elle est alors directement intégrée au regroupement de crédits et son remboursement inclus dans la nouvelle mensualité unique.

Avantage 3 : en intégrant cet emprunt dans le rachat de crédits, vous évitez ainsi d’affecter votre taux d’endettement a posteriori et vous concrétisez votre projet !

 

Vous souhaitez faire un regroupement de crédits avec trésorerie complémentaire pour financer l’achat de votre moto ?

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Dans l’absolu, un apport personnel n’est pas obligatoire pour acheter une moto.

On notera néanmoins une exception : la LOA. Cette solution de financement particulière est dans une majorité de cas soumise à un apport personnel. Nous y reviendrons.

En revanche, cet apport personnel va vous permettre de diminuer la somme à emprunter. Vous baissez ainsi le coût du crédit.

Il peut néanmoins s’avérer nécessaire si votre taux d’endettement (le pourcentage de vos revenus qui est engagé dans vos charges fixes) ne vous permet pas d’emprunter la totalité de la somme.

C’est à vous, en tant qu’emprunteur, de vérifier si vous êtes en mesure de rembourser le crédit nécessaire et faire le choix d’un effort ou d’un apport plus important pour financer l’achat de votre moto.

Il est donc important de toujours bien comparer les différentes solutions de crédits : avec ou sans apport, crédit personnel, affecté, LOA ou regroupement de crédits avec trésorerie complémentaire. Comparez le TAEG (donc avec tous les frais inclus), les mensualités, et la durée. Vous pourrez alors mettre les différents organismes de crédit en concurrence.

 

 

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Le prêt personnel et le crédit affecté sont deux types de crédits à la consommation. Le montant empruntable maximum est donc de 75 000 € et doit généralement être remboursé sur 72 mois maximum.

 

Le prêt personnel a pour avantage d’être une formule assez simple. Au déblocage des fonds, la somme est versée directement sur votre compte bancaire.

Vous pouvez alors choisir d’acheter une moto neuve ou d’occasion auprès d’un particulier. Vous pouvez choisir de conserver une partie de la somme pour prévoir des frais d’entretien et de réparation, ou encore choisir de consacrer une partie à l’achat de matériel (casque, combinaison, gants, coffre…).

Il s’agit donc du crédit qui vous laisse le plus de liberté. Vous êtes directement propriétaire du bien et vous n’avez pas la contrainte d’un achat neuf ou chez un détaillant particulier. Vous assumez pleinement vos choix dans votre achat.

 

La crédit affecté moto a pour avantage de présenter plus de sécurité que le prêt personnel tout en devenant immédiatement propriétaire de celle-ci contrairement à la LOA.

En effet, le crédit affecté est par définition totalement lié à l’achat du bien. La somme débloquée par la banque est alors directement versée au vendeur à la réception de la moto. En tout état de cause, si la vente devait être annulée, le crédit le serait aussi.

En revanche, le crédit ne pourra pas couvrir d’autres frais et il vous faut passer par un concessionnaire pour acheter votre moto neuve ou d’occasion.

 

La location avec option d’achat (LOA) vous permet de financer une moto neuve.

Généralement, il s’agit d’un contrat qui vous permet de louer la moto pour une durée pouvant aller de 1 an à 6 ans, après avoir déposé un apport initial, généralement qualifié de 1er loyer. A l’issue de la période fixée par contrat, vous pouvez acquérir la moto ou renouveler la location avec un autre modèle, ou simplement mettre fin au contrat.

Le principal avantage d’une LOA est que cette formule inclus généralement des prestations comprises dans la mensualité : entretien, remplacement des pièces d’usure, parfois une garantie en cas de panne.

L’inconvénient tient à la logique de location qui impose

  • un kilométrage annuel limité,
  • de restituer un véhicule sans dégâts, sans quoi vous devrez les rembourser à l’issue de la période fixée dans le contrat, dans l’éventualité où vous ne vous portez pas acquéreur de la moto.

Cette option permet de prévoir et lisser les dépenses liées à l’utilisation du véhicule. Elle est toutefois plus contraignante qu’un crédit classique.

 

 

Dans tous les cas, il vous appartient de comparer les différentes solutions en fonction de votre propre situation financière, ainsi que de l’usage que vous souhaitez faire la moto.

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