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Est-il possible de faire un rachat de crédits avec un seul crédit ?

Posté le 14 août 2020 à 11:30
Famille heureuse dans sa nouvelle maison en aménageant la chambre

De manière générale on parle de rachat de crédits lorsque plusieurs emprunts sont en cours, que ce soit des crédits à la consommation avec ou sans un prêt immobilier. Lorsque ceux-ci finissent par s’accumuler et que cela devient de plus en plus compliqué d’assumer le remboursement des différentes échéances, le rachat de crédits est souvent la solution choisie par l’emprunteur en difficulté. L’opération va lui permettre de souscrire à un seul et unique crédit avec la possibilité de diminuer son taux d’intérêt mais aussi de financer un nouveau projet. Dans certains cas et sous certaines conditions, le rachat de crédits peut se faire avec un seul crédit en cours en incluant le financement d’un nouveau projet.

Le principe du rachat de crédits en général

Le rachat de crédits appelé aussi regroupement de prêts ou restructuration de dettes est une opération bancaire qui permet d’alléger le montant de ses mensualités de remboursement. Il donne la possibilité de rééquilibrer une situation financière difficile en réunissant l’ensemble de ses crédits pour ne rembourser qu’une seule échéance tous les mois. L’objectif premier est avant tout de réduire la charge des remboursements mensuels, mais aussi de faciliter la gestion des finances et de réaliser des économies grâce à de nouvelles conditions d’emprunt. De plus, il est possible grâce au rachat de crédits de dégager une trésorerie supplémentaire pour financer un nouveau projet.

Il faut savoir que toutes les catégories de dettes peuvent être incluses dans une opération de regroupement de prêts : prêt immobilier, prêt personnel, crédit à la consommation, crédit auto, travaux, mariage, voyage, crédit renouvelable, découvert bancaire, mais aussi des dettes personnelles ou fiscales et encore des loyers et factures impayés. Les établissements financiers vont bien entendu prendre toutes les garanties nécessaires avant d’accorder un rachat de crédits et ils procéderont à une étude minutieuse du dossier de candidature et du profil de l’emprunteur. L’opération permet de simplifier la situation de l’emprunteur qui ne sera débité qu’une seule fois par mois à date fixe sur son compte courant.

Le regroupement de prêts est une bonne solution pour éviter l’endettement excessif, voire le surendettement. Il permet de remettre à plat ses finances personnelles et de retrouver un taux d’endettement raisonnable. Toutes les conditions d’emprunt du nouveau contrat de crédit peuvent être revues et renégociées, qu’il s’agisse du taux d’intérêt unique avec un réel allègement de vos frais mensuels, mais aussi de la durée de remboursement qui pourra être allongée afin de faire baisser au maximum le montant de l’échéance mensuelle unique. Grâce à un seul crédit souscrit, vous ne payerez plus qu’une assurance emprunter dont le cout pourra être diminué également et surtout, plus besoin de multiplier les assurances emprunteur pour chaque crédit contracté.

Les offres spécifiques du rachat de crédits avec un seul prêt

De manière générale, le regroupement de prêts sert à retrouver une véritable bouffée d’air et une souplesse dans la gestion de votre budget. Mais surtout, il permet de réduire le taux d’endettement car avec plusieurs emprunts en cours de remboursement, il peut assez facilement dépasser le plafond de 33% fixé de manière indicative comme moyenne par les banques et les établissements financiers. Il correspond à la part de vos revenus qui est dédiée aux remboursements des mensualités de vos crédits, et est utilisé par les banques afin de définir la capacité de remboursement d’un ménage. Il permet d’analyser avec précision votre situation financière. Chaque banque ou établissement prêteur est autorisé à fixer ses propres conditions et critères d’octroi et donc de définir quel taux d’endettement il va accepter chez un emprunteur.

Avant d’entamer une démarche de rachat de crédits il faut répondre à certains critères, dont l’un des principaux est d’avoir deux emprunts minimums à racheter. Cependant dans certains cas il est possible d’envisager un rachat de crédits avec un seul prêt en cours de remboursement. Il faudra alors automatiquement inclure dans l’opération le financement d’un nouveau projet. Par principe, ce type de rachat est réservé exclusivement aux propriétaires qui disposent d’un bien immobilier en cours de remboursement. La condition pour pouvoir accéder à cette opération de rachat de crédits avec un seul crédit va dépendre du type de projet à financer et non pas du montant du crédit à racheter. L’achat d’un bien immobilier par exemple ne peut être considéré comme un nouveau projet envisageable.

En revanche, la réalisation de travaux pour les propriétaires peut tout à fait entrer dans le cadre du financement d’un nouveau projet. Le rachat de crédits avec financement de travaux est donc une option tout à fait réalisable, mais les travaux à réaliser ne pourront pas faire l’objet d’une demande de permis de construire. En règle générale s’il s’agit de travaux d’aménagement ou d’embellissement ils pourront être financés avec le regroupement d’un seul prêt, tandis que pour les gros œuvres ce sera moins évident d’obtenir un accord. L’idéal est de commencer par faire une simulation gratuite et sans engagement en ligne afin d’obtenir quelques offres de crédit adaptées au profil de l’emprunteur, en renseignant quelques informations.

Optimiser sa demande de rachat de crédits

Prendre la décision de faire racheter son crédit immobilier est un choix raisonné mais il faut noter que l’opération a un cout et il est important de vérifier certains éléments. Concernant les indemnités de remboursement anticipé par exemple, elles sont prélevées par l’établissement prêteur pour compenser le manque à gagner d’un crédit remboursé avant son terme. Pour connaitre leur montant il est important de consulter son contrat d’emprunt car chaque contrat est différent. Afin de mettre toutes les chances de son côté pour faire accepter son dossier il faut suivre quelques conseils :

  • Bien préparer son dossier de rachat de crédits avec un seul prêt afin qu’il soit complet mais aussi le plus solide possible. Le montant total du capital restant dû devra y figurer, la nature du nouveau projet envisagé et bien entendu toutes les informations sur le profil de l’emprunteur et sa situation personnelle et professionnelle avec une liste complète de tous les revenus et de toutes les charges. Il faudra donc fournir toutes les pièces justificatives d’identité, mais aussi de salaires, du dernier avis d’imposition, le justificatif de domicile (propriétaire ou locataire), le contrat de prêt avec le tableau d’amortissement. Plus le dossier sera complet au départ, plus vite se fera le traitement de votre dossier.
  • Faire les démarches soi-même en se tournant vers une banque ou un organisme de crédit ou alors faire appel à un courtier en rachat de crédits. L’avantage dans cette deuxième option est qu’il sera un véritable conseil et agira en spécialiste doté d’un grand professionnalisme. Il sera capable de trouver pour son client le meilleur organisme financier avec l’offre la plus adaptée aux besoins de l’emprunteur selon sa situation.
  • Bien étudier les différentes offres avant d’en accepter une, en choisissant dans la mesure du possible la durée et les mensualités à rembourser chaque mois. A noter que l’allongement de la durée va augmenter le cout total du nouveau crédit souscrit et justement faire bien attention en comparant les offres à cet élément.
  • Pour obtenir un supplément de liquidité pour financer un nouveau projet il est important de fournir dès le départ l’ensemble des pièces nécessaires, ainsi qu’une présentation complète de votre nouveau projet.
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