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Comment faire un rachat de crédits consommation sur 20 ans ?

Posté le 7 mai 2020 à 10:00
crédit consommation famille

Le rachat de crédits est une opération bancaire intéressante lorsqu’un nombre important de prêts est à regrouper. La période de remboursement relativement longue de 20 ans, c’est-à-dire 240 mois, permet à l’emprunteur d’étaler le paiement de ses dettes sur le long terme, ce qui va considérablement améliorer sa situation financière. Il pourra ainsi obtenir une mensualité réduite, lui permettant de retrouver plus de confort dans son budget et pourquoi pas envisager de nouveaux projets. L’opération  peut aussi lui donner la possibilité d’épargner à nouveau et de voir l’avenir plus sereinement.

Le rachat de crédits à la consommation est différent du rachat de crédit immobilier. D’ailleurs, les deux solutions sont régies par une législation différente et comportent chacune leurs propres critères. De manière générale, on considère qu’une opération de rachat fait partie de la catégorie de l’immobilier lorsque la part des prêts immobiliers incluse est supérieure à 60%. Dans le cas contraire, l’opération de regroupement de prêts sera un rachat de crédits à la consommation et pourra inclure :

  • Les prêts personnels non-affectés
  • Les crédits auto, travaux et à la consommation
  • Les crédits renouvelables
  • Les prêts immobiliers à hauteur de 40% maximum du montant total

D’autres dettes peuvent également être intégrées dans l’opération de rachat, il s’agit des :

  • Dettes familiales et personnelles
  • Découverts bancaires
  • Dettes fiscales
  • Factures et loyers impayés

Le principe du rachat de crédits est de réunir toutes les dettes en cours afin de ne rembourser qu’un seul emprunt. Il s’agit en fait de réduire la charge de remboursement mensuelle, en réduisant le montant de la mensualité. Pour cela il sera nécessaire d’allonger la durée de remboursement, d’où l’intérêt de faire un rachat de crédits sur 20 ans. Cette solution financière a l’avantage de faciliter le quotidien du ménage, avec une meilleure optimisation de son portefeuille budgétaire tous les mois.

Concrètement c’est l’organisme financier qui va accorder le rachat de crédits qui va se charger de solder toutes les créances en cours. Tous les contrats de crédit prévoient en général des indemnités de remboursement anticipé, des charges qu’il faudra prévoir dans le calcul des frais de l’opération, même si elles sont incluses dans le montage financier dès le départ. L’emprunteur quant à lui ne remboursera plus qu’une seule mensualité à date fixe tous les mois, qui sera adaptée à sa capacité de remboursement et ses ressources.

Le rachat de crédits à la consommation offre de multiples opportunités à l’emprunteur. La première d’entre elle est certainement d’obtenir un crédit unique avec de nouvelles conditions de contrat. De manière générale le taux d’intérêt peut être revu à la baisse, tout comme les frais de dossier peuvent être renégociés, voire annulés, avec une assurance emprunteur moins chère. La durée de remboursement de 240 mois permet de bénéficier d’une mensualité moins lourde, si elle est raccourcie, la mensualité sera plus élevée et les frais moins importants, a contrario si elle est allongée, l’échéance mensuelle sera moins élevée, mais les frais plus importants. Quoiqu’il en soit elle sera définie selon le montant total emprunté pour regrouper tous les crédits et les dettes en cours. Le taux d’endettement du ménage est un élément important pris en compte au moment de l’étude de faisabilité du projet, et il faudra qu’il respecte un plafond à ne pas dépasser. Là encore tout va dépendre des revenus et de la situation de l’emprunteur.

Parmi les possibilités qu’offre le rachat de crédits sur 20 ans on retrouve :

  • Le financement d’un nouveau projet, il peut s’agir d’une acquisition d’un véhicule, de la réalisation de travaux et tout achat de bien à la consommation, tout comme un service
  • La réduction du montant de la mensualité afin de retrouver une marge de manœuvre financière et plus de confort dans son budget mensuel
  • La constitution d’une réserve d’argent de sécurité en cas de coup dur et d’aléas de la vie
  • L’opportunité de faire face à un changement de situation comme un divorce, un décès, une maladie, une perte d’emploi, un déménagement, mais aussi une naissance, un mariage, etc.
  • La possibilité d’anticiper un passage à la retraite qui entraine une baisse de revenus
  • Eviter un endettement excessif, voire le surendettement
  • Eviter d’être fiché au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers).
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Dans la plupart des cas, un rachat de crédits est souscrit pour une période qui peut varier de 7 à 12 ans. Lorsque la somme à emprunter est importante, la durée de remboursement est allongée pour ne pas que la mensualité soit trop élevée. On parle alors de rachat de crédits cautionné, en général soit par une hypothèque, soit par un cautionnement. Pour l’hypothèque, l’emprunteur devra disposer d’un bien immobilier à donner en garantie, ce qui autorisera l’organisme prêteur à vendre le bien en cas de défaut de paiement. Un choix risqué, mais qui est très rassurant pour l’établissement financier et qui permet d’obtenir un rachat de crédits plus facilement. Une autre option est de choisir le cautionnement via un organisme spécialisé, moyennant une commission sur le montant total emprunté.

De nombreux facteurs vont déterminer le taux d’intérêt d’une telle opération. Parmi eux on retrouve d’abord le profil de l’emprunteur, sa capacité d’endettement, sa situation personnelle et professionnelle, ses revenus, la nature des dettes rachetées et bien entendu la durée de remboursement. Le taux d’intérêt appliqué à un rachat de crédits à la consommation varie en général de 4% à 10%, c’est-à-dire équivalant à un prêt personnel, d’où l’importance de faire des simulations et de déposer plusieurs demandes. Cette action va également permettre de trouver les meilleures offres et conditions d’emprunt.

Se faire conseiller et accompagner par un organisme spécialisé est toujours fortement recommandé, car l’expertise, le réseau de partenaires bancaires et l’expérience font partie de ses atouts. C’est souvent un partenaire idéal vous aider à solutionner votre projet de rachat de crédits mais aussi pour y voir plus clair dans la gestion de votre budget. Attention à ne pas se laisser duper par le taux d’intérêt car il faut veiller à d’autres éléments et se concentrer essentiellement sur le TAEG (taux annuel effectif global) de l’offre qui réunit l’ensemble des frais d l’opération de rachat de crédits (taux d’intérêt, assurance, frais de dossier, etc.).

Pour simuler un rachat de crédits à la consommation sur 20 ans, il est possible de se servir des outils de simulation en ligne. Cette démarche qui s’effectue chez soi sans se déplacer est possible en toute gratuité et n’implique aucun engagement. Pour obtenir une première estimation en seulement quelques minutes, il suffit de renseigner quelques informations comme le montant des crédits à racheter, la durée de remboursement de 240 mois, le montant souhaité pour un nouveau financement et de valider. Le résultat obtenu permet d’avoir une idée d’une future échéance mensuelle et plusieurs scenarios peuvent être visualisés. Pour aller plus loin et avoir une estimation plus exacte il faudra procéder directement à une demande de rachat de crédits en ligne. L’étude de votre dossier reste gratuite tout comme le montage de la demande et la proposition de contrat d’emprunt. Ce n’est qu’au déblocage des fonds que le courtier en charge du dossier pourra percevoir sa commission.

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