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A quelles banques et organismes s'adresser pour un prêt viager hypothécaire ?

Posté le 21 avril 2020 à 14:11
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Le prêt viager hypothécaire est un emprunt qui est en règle générale réservé aux propriétaires de plus de 60 ans. Il permet d’obtenir une somme d’argent en échange de la mise en garantie de son bien immobilier. Son montant est versé en une seule fois, ce qui le différencie du viager classique qui est perçu sous forme de rente tous les mois. Le propriétaire reste pleinement propriétaire de son bien immobilier mis en hypothèque et il peut à tout moment mettre fin au prêt viager hypothécaire. Les banques et organismes de crédit qui proposent le prêt viager hypothécaire ne sont pas nombreux, c’est la raison pour laquelle il est préférable de se tourner vers des établissements spécialisés dans ce type de transactions.

Le prêt viager hypothécaire est un prêt non affecté qui permet d’emprunter des fonds en plaçant son bien immobilier sous garantie et dont le capital se rembourse de différentes manières :

  • Soit lorsque le propriétaire du bien immobilier décède
  • Soit lorsque le bien immobilier est vendu
  • Soit par le remboursement du capital et des intérêts

Réservé aux seniors, c’est-à-dire aux personnes âgées de plus de 60 ans, le prêt viager hypothécaire permet de disposer d’une somme d’argent sans obligatoirement faire de remboursement mensuel. Le montant emprunté peut varier de 20.000 à 1.000.000 d’euros, selon la valeur du bien immobilier, qui sera établie par une expertise réalisée par la banque. Chez certains partenaires bancaires, aucun remboursement n’est demandé à l’emprunteur avant le terme du prêt et les intérêts annuels sont ajoutés à la somme totale due d’une année à l’autre. Le prêt n’est exigible qu’au décès du propriétaire. 

De manière générale, le prêt viager hypothécaire est mis en place pour diverses raisons. Parmi celles-ci on pourrait citer : la réalisation de travaux dans le logement, le rééquilibrage de son budget et le remboursement de ses crédits en cours, l’aide à ses enfants ou ses petits-enfants, le paiement de soins médicaux ou de maisons de retraite, le fait de vouloir faire une dotation, ou simplement profiter de la vie et disposer de plus de liquidités. Le propriétaire du bien immobilier utilisé pour le prêt viager hypothécaire continuera à être responsable de toutes les charges à payer.

Une des conditions obligatoires pour souscrire à un prêt viager hypothécaire est qu’il est évidemment nécessaire d’être propriétaire d’un bien immobilier. Il peut s’agir d’une résidence principale ou secondaire et le bien peut être en location. Celui-ci doit servir uniquement à l’habitation, ce qui signifie que les locaux commerciaux ou professionnels, les terrains ou encore les biens en état futur d’achèvement (VEFA) n’entrent pas dans la catégorie des biens éligibles. Comme déjà dit plus haut dans cet article ce type de prêt est réservé aux seniors, et il ne sera pas utile de souscrire à une assurance emprunteur qui couvre le décès comme pour les prêts classiques.

L’hypothèque mise en place sur le bien immobilier est de 1er rang et sans concurrence. Si l’emprunteur souhaite faire des remboursements par anticipation il en aura la possibilité à condition de payer des indemnités de remboursement anticipé. Pour les propriétaires âgés qui n’ont parfois pas les revenus nécessaires pour prétendre à un emprunt classique auprès des banques, le prêt viager hypothécaire est une belle opportunité.

Le remboursement du prêt viager hypothécaire n’interviendra donc qu’au décès de l’emprunteur ou lors de la vente du bien immobilier si celle-ci a lieu avant le décès. Cette forme de prêt est plutôt intéressante lorsque l’emprunteur n’a pas d’héritiers directs ou proches car dans le cas contraire il existe des types d’emprunts hypothécaires plus intéressants, même s’ils requièrent un remboursement mensuel. Chez certains partenaires, le prêt viager hypothécaire peut présenter des taux d’intérêt inférieurs à 5% et des frais de dossier qui se situent en moyenne autour des 4%. Pour souscrire à une offre l’emprunteur a la possibilité de se tourner vers une banque ou un organisme de crédit.

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Il existe différentes manières de souscrire à un prêt viager hypothécaire. La première est bien entendu via une banque classique. Il faut cependant savoir que le nombre de banques qui proposent ce type de transaction est très limité, voire inexistant. Les établissements financiers traditionnels préfèrent largement proposer des offres de crédits immobiliers pour financer des projets plus intéressants pour eux. Le prêt viager hypothécaire est garanti par l’hypothèque mise sur le bien immobilier de l’emprunteur.  La banque va verser la somme d’argent empruntée en une seule fois, ou alors plus rarement sous forme de rente mensuelle.

Une autre possibilité est de s’adresser directement à un particulier pour réaliser un prêt viager hypothécaire. Celui-ci devra bien entendu disposer des fonds nécessaires à l’emprunt du capital souhaité et pourra cependant, à la différence d’une banque, demander des garanties financières. Le notaire joue un rôle important et indispensable lors d’une transaction de prêt viager hypothécaire. Il doit tout d’abord vérifier l’expertise du bien immobilier, en s’assurant que la valeur du bien immobilier établie soit conforme au marché de l’immobilier du moment. L’emprunteur et le prêteur ne sont pas obligés de s’entendre sur l’expert immobilier qui va réaliser l’expertise, il peut être recommandé par le notaire.  Ce dernier est également le garant de l’offre de prêt et doit veiller à ce que la signature du contrat se fasse selon la règlementation en vigueur et en toute légalité.

Le prêt viager hypothécaire se réalise dans la majorité des cas auprès d’établissements bancaires agréés, que le propriétaire peut donc choisir à sa guise. Cependant au vu de la rareté des banques qui exercent le prêt viager hypothécaire, et parce que les conditions sont très spécifiques, il est important de bien se renseigner pour connaitre toutes les conditions mais aussi les pièges d’un tel processus. C’est pour cette raison qu'il est préférable de s'adresser à un professionnel, véritable expert pour aider l’emprunteur dans sa démarche. Partners Finances est un organisme de courtiers agréé qui travaille en relation directe avec les banques et qui sera donc dans la capacité de comparer toutes les offres afin de trouver la plus adaptée à la situation.

L’emprunteur aura ainsi la possibilité de choisir la banque et l’offre qui correspondent le mieux à ses attentes. Le prêt viager hypothécaire est un très bon moyen de transformer sa maison en liquidités, surtout à partir d’un âge plus avancé.  Il faut cependant que l’opération soit réalisée dans les règles de l’art, avec une relation de confiance entre l’emprunteur et le prêteur. Partners Finances c’est la garantie d’un interlocuteur expérimenté, disposant de partenaires bancaires fiables et reconnus. La société, leader sur le marché depuis de nombreuses années, propose un accompagnement sur-mesure ou chaque dossier est étudié, traité et construit avec le plus grand soin et une grande disponibilité. L’accompagnement se fait du début à la fin de la demande, avec un traitement personnalisé et une réactivité exemplaire pour donner le meilleur.

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