Quelle banque choisir pour faire un rachat de crédits ?

Lorsque l’on envisage de faire un rachat de crédits, il n’est pas toujours facile de savoir à qui s’adresser. Étant donné qu’un rachat de crédits est une opération parfois complexe, il est primordial de choisir l’intermédiaire le plus adapté à ses besoins. Aujourd’hui, il existe une multitude d’acteurs sur ce marché et il est parfois compliqué de choisir entre banque traditionnelle et organisme spécialisé.

Qu’est qu’un rachat de crédits ?

Un rachat de crédits est une opération bancaire qui sert de levier lorsqu’un nombre trop important de crédits a été contracté par un ménage. En effet, parfois le fait d’avoir souscrit à plusieurs crédits et donc de devoir rembourser plusieurs mensualités peut vite entraîner un déséquilibre budgétaire et fragiliser la situation financière d’un ménage. Le rachat de crédits permet de réunir tous les emprunts en cours de remboursement en souscrivant à un nouveau crédit. Dès lors, l’emprunteur à la possibilité de renégocier le taux d’intérêt applicable à la baisse et ainsi de réduire le montant des mensualités à verser. En contrepartie, la durée de remboursement sera prolongée.

Il existe deux types de rachat de crédits : le rachat de crédits à la consommation et le rachat de crédit hypothécaire. Dans le premier cas, ce type de rachat est accessible aussi bien aux locataires qu’aux propriétaires et il est possible d’inclure dans l’opération les crédits suivants :

• Le prêt personnel 
• Le crédit auto 
• Le crédit moto 
• Le crédit travaux 
• Le crédit renouvelable

D’autre part, il est également possible d’y inclure certaines dettes comme des retards d'impôts, des factures impayées (électricité, internet, eau, gaz...), des pensions alimentaires à verser, des retards de loyers, des dettes familiales ou des dettes d'huissier.

En ce qui concerne le rachat de crédit hypothécaire, il s’agit d’un rachat de crédits qui inclut à la fois des crédits à la consommation et un crédit immobilier. Le bien immobilier servira de garantie pour le nouveau prêt. La part de crédit immobilier devra représenter 60 % de la totalité de l’opération pour obtenir le meilleur taux possible.

Les critères pour choisir son organisme de crédit

L’objectif d’un rachat de crédits est avant tout de permettre à l’emprunteur d’y voir plus clair dans son budget et de renégocier à son avantage les conditions de son crédit. C’est pourquoi pour choisir au mieux sa banque afin de procéder à un rachat de crédits, il faudra se pencher avec beaucoup d’attention sur les critères suivants :

• le taux d’effectif global (TAEG): il s’agit de l’élément le plus important puisque c’est lui qui déterminera le coût du rachat. Attention par exemple à bien faire le choix entre taux fixe et taux variable, car la facture peut vite grimper en fonction des fluctuations
• la durée de remboursement et le montant de la future mensualité: il faudra être vigilant concernant le montant de la mensualité afin que celle-ci ne vienne pas déstabiliser les finances personnelles et qu’elle soit véritablement plus intéressante que la précédente. Pour cela, il est primordial de bien déterminer et calculer son reste à vivre une fois la mensualité prélevée. Ce reste à vivre correspond au montant qu’il reste une fois qu’un particulier à payer tous ces frais mensuels (loyers, taxes, mensualités de crédits, etc.).
• Le montant de l’assurance: si celle-ci n’est pas obligatoire, elle reste vivement conseillée pour s’assurer de l’octroi d’un rachat de crédits. Elle permet de couvrir les risques en cas d’incapacités de remboursement de l’emprunteur pour diverses raisons, comme la perte d’emploi, la maladie ou encore le décès.

Les différents acteurs du rachat de crédits

Pour réaliser un rachat de crédits, il est possible de se tourner vers différents intermédiaires. En fonction de vos besoins, de votre situation professionnelle et de la nature des crédits à racheter, les acteurs peuvent varier. À l’heure actuelle, la concurrence sur ce marché est rude, c’est pourquoi les banques et les établissements de crédit n’hésitent pas à proposer des offres très alléchantes incluant de multiples services et formules pour séduire de nouveaux clients.

• Les banques et leur filiale:

Les grandes banques nationales comme le Crédit Mutuel, la Banque Postale, la Société Générale, la Caisse d’Épargne ou encore le Crédit Agricole disposent presque toutes, des offres de rachat de crédits adressées à leurs propres clients et à une clientèle extérieure. La plupart d’entre elles ont également ouvert des filiales spécialement dédiées à une activité de rachat de crédits. Pour faire son choix parmi ces différents établissements, outre le taux pratiqué, il peut être intéressant de choisir une banque en fonction de la profession de l’emprunteur. En effet, en fonction de celle-ci, certaines banques proposent des offres spécialement dédiées (rachat de crédits pour fonctionnaire, artisans, militaire, etc.). Il est également important de savoir qu’il n’est pas nécessaire d’avoir ouvert au préalable, un compte courant ou un produit d’épargne dans la banque choisie. Celles-ci sont en recherche permanente de nouveaux clients.

• Les organismes spécialisés:

De façon générale, il est considéré que les organismes spécialement dédiés au rachat de crédits pratiquent des taux d’intérêt plus importants et que les frais y sont généralement plus élevés. Pour choisir parmi la multitude d’acteurs sur ce marché, il faudra avant tout se pencher sur la nature des crédits concernés par l’opération de rachat. En effet, certains organismes sont spécialisés dans le rachat de crédit immobilier tandis que d’autres sont spécialisés dans le rachat de crédits à la consommation.

Le rôle d’un courtier en rachat de crédits

Autre acteur incontournable du rachat crédits, le courtier est intermédiaire, très utile lorsque l’on souhaite s’orienter vers un regroupement de prêts. En tant que véritable expert dans ce domaine, le courtier est là pour donner à son client à la fois un soutien stratégique pour trouver la meilleure offre et mais aussi et surtout pour l’accompagner tout au long des démarches à suivre pour obtenir un rachat de crédits. Spécialiste du crédit, il possède un large panel de partenaires et il pourra négocier les meilleures conditions de rachat pour son client. En fonction du profil de l’emprunteur, de ses ressources et de sa situation face au crédit, le courtier sera à même de négocier directement avec l’établissement choisi afin de s’assurer de l’obtention du rachat de crédits.

Utiliser un simulateur en ligne pour faire son choix

Pour aider les particuliers emprunteurs à y voir plus clair face à la multitude d’offres, de nombreux outils de comparaison ont été créés. Ainsi, sur les plateformes, il est possible d’utiliser un simulateur en ligne gratuit. Sans aucun engagement, le demandeur peut obtenir en quelques clics toutes les informations relatives à une future offre de rachat. Pour cela, il lui suffit de renseigner des informations telles que ses revenus, le nombre de crédits à faire racheter, la durée et le montant du capital restant dû, le taux intérêt en vigueur et toutes autres informations relatives à sa situation financière et personnelle. Grâce à un système de calculette en ligne, le simulateur génère un résultat qui donnera un aperçu des futures conditions d’emprunt qu’il sera possible d’obtenir. À la demande de l’emprunteur, un devis pourra être transmis. Ces simulateurs n’engagent en rien l’utilisateur et sont totalement gratuits. Lorsque l’on a trouvé et sélectionné la meilleure offre, il suffira d’envoyer une demande et de constituer un dossier.