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Le prêt Lombard : définition, avantages et fonctionnement

Posté le 16 septembre 2022 à 08:00
homme se renseignant sur le prêt lombard dans son bureau

Pour saisir une opportunité intéressante, comme un investissement particulier, vous souhaitez bénéficier d’un effet levier plutôt que d’utiliser vos actifs. Le prêt Lombard peut vous permettre d’obtenir une avance de trésorerie pour une durée de 1 à 4 ans. Ce prêt à taux variable est garanti par le nantissement de placements.

Pendant la durée du crédit, vos placements continuent de vous rapporter de l’argent (dividendes, intérêts et intérêts composés, par exemple). C’est là le principal avantage du prêt Lombard présenté dans cet article.

 

 

Le prêt Lombard existe depuis le Moyen-Âge. Il était alors pratiqué par les marchands du Nord de l’Italie.

Cette forme de crédit permet d’obtenir une trésorerie (une somme d’argent) en mettant en garantie le nantissement d’actifs majoritairement mobiliers (des placements).

Le montant accordé dépend de la sûreté du placement mis en garantie (donc de leur niveau de risque).

On emploie aussi souvent le terme de crédit adossé, le nantissement étant ici l’adossement.

 

 

C’est un prêt de trésorerie qui sera garanti par des actifs, et non de l’immobilier contrairement à une garantie hypothécaire.

C’est un prêt d’une durée d’1 à 4 ans en général, avec en garantie un nantissement sur des actifs d’assurances vie ou des comptes en actions ou en obligations que détient la Banque.

Vous pouvez continuer à gérer vos titres et à réaliser des arbitrages.

 

Sur la durée du prêt, vous ne payez que les intérêts comme dans un prêt in fine. Au terme du crédit, lorsque l’emprunteur rembourse les sommes prêtées, il récupère les actifs nantis.

En cas de non-remboursement, l’organisme prêteur peut récupérer la propriété des actifs, à hauteur du capital restant dû.

 

 

Le montant accordé dans le cadre d’un prêt Lombard dépend de la valeur d’avance de vos actifs mis en garantie. Concrètement, plus le placement est risqué, plus faible est le montant maximum accordé.

Généralement, la banque accorde :

  • 100 % de la valeur d’un fonds euro,
  • entre 80 % et 100 % de la valeur d’un contrat d’assurance-vie,
  • entre 30 % et 50 % de la valeur des actions
    Toutefois, dans ce dernier cas, plusieurs critères entrent en jeu comme le secteur, la société et l’efficience globale du portefeuille.

 

En ce qui concerne le taux d’un prêt Lombard, celui-ci est généralement corrélé à l’Euribor, auquel la banque ajoute une marge (environ 1 %). Il s’agit donc d’un prêt à taux variable.

 

 

Le principal avantage d’un prêt Lombard est de permettre de débloquer une somme sans puiser dans ses placements sur le long terme. Pour toute la durée du prêt, votre argent continue de fructifier et vous profitez des avantages de vos placements (versement de dividendes, intérêts composés…).

L’emprunteur profite alors de l’effet levier pour un autre investissement, de l’immobilier locatif par exemple.

Néanmoins, la variation des marchés boursiers expose l’emprunteur au risque de perte de capital. Si les actifs placés en portefeuille viennent à diminuer, la banque peut alors demander des garanties supplémentaires, voire la liquidation des garanties.

Outre ce risque le taux appliqué au prêt Lombard le rend souvent plus cher que d’autres solutions de prêts conventionnels.

Il est donc essentiel de bien mesurer ses choix et d’être accompagné par des experts de cette solution.

 

 

Pour obtenir un prêt Lombard, il faut donner en garantie :

  • un contrat d’assurance vie en euros ou en unités de compte,
  • un contrat de capitalisation,
  • une tontine (formule d’épargne collective),
  • un compte à terme,
  • un dépôt d’or,
  • des actions,
  • des sicav,
  • des obligations,
  • des FCP (fonds commun de placements),

 

L’objectif est que les bénéfices, par exemple de votre assurance vie, couvrent le coût de votre prêt Lombard. A vous de faire votre calcul.

La Banque va calculer une « valeur d’avance » en fonction de la garantie proposée et de votre situation financière et patrimoniale, ce sera le montant maximum que la banque pourra vous prêter, par exemple 400.000 euros.

La somme prêtée est de libre utilisation mais la banque jugera de l’intérêt d’un tel prêt.

 

A noter. Si la banque ne vous accorde pas le crédit sollicité, vous pouvez alors vous tourner vers d’autres solutions de prêt comme le Prêt de Trésorerie Hypothécaire. Faites la simulation en ligne, elle est gratuite et sans engagement. Un conseiller vous recontacte et vous accompagne dans vos démarches jusqu’au déblocage des fonds.

 

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