Quel délai pour obtenir un rachat de crédits ?
En bref
Le délai moyen pour valider une opération de rachat de crédits est de 3 à 6 semaines, depuis la demande jusqu’au déblocage des fonds. Il comprend plusieurs étapes différentes qui prennent plus ou moins de temps, selon les emprunts à regrouper et le profil de l’emprunteur. Voici ce qu’il faut savoir sur les délais de traitement :
- le délai de réponse de l’organisme prêteur s’étend de 3 à 5 jours après la transmission du dossier ;
- le délai légal de rétractation est fixé à 14 jours calendaires pour une offre de rachat de prêts conso, et vous bénéficiez de 10 jours de réflexion dans le cadre d’un rachat de crédits hypothécaire ;
- le déblocage des fonds est réalisé entre 10 et 30 jours après l’acceptation du dossier de rachat de crédits conso, et s’opère entre 3 à 6 semaines pour un rachat de prêts hypothécaire.
Les étapes du rachat de crédits
Le rachat de crédits sert à rassembler plusieurs prêts en un seul financement aux modalités de remboursement unifiées. Il se traduit par la mise en place d’un taux d’intérêt, d’une mensualité et d’une date de prélèvement uniques. En lissant les conditions des différents emprunts, le nouveau financement diminue la part mensuelle consacrée aux créances. En revanche, il allonge la durée de remboursement et augmente le coût total.
Cette opération financière répond à un mécanisme précis. Voici comment se passe un rachat de crédits à travers les différentes étapes, pour vous permettre de mieux comprendre le processus et d’estimer le temps de concrétisation de votre projet.
1. Contacter un courtier en rachat de crédits
Après avoir effectué une simulation de rachat de crédits en ligne, la première étape consiste à contacter un courtier spécialisé. Ce dernier analyse votre situation financière, examine vos remboursements en cours et évalue la faisabilité de l’opération à l’appui notamment des documents suivants :
- les justificatifs relatifs à votre situation familiale : livret de famille, pièce d’identité, contrat de mariage, PACS, jugement de divorce ou de séparation, justificatif de domicile, attestation de propriété, etc. ;
- les justificatifs de revenus : avis d’imposition, contrat de travail, bulletin de salaire, bilan et compte de résultat, etc. ;
- vos trois derniers relevés de compte bancaire ;
- les tableaux d’amortissement de vos prêts en cours.
Le courtier soumet ensuite votre dossier complet à plusieurs organismes financiers.
2. La réponse de l’organisme prêteur
Une fois le dossier transmis, l’établissement financier examine la demande, votre profil et vos finances. Le délai de réponse, généralement moins d’une semaine, permet à l’établissement de crédit d'évaluer la solvabilité de l'emprunteur et la faisabilité de l’opération de regroupement de crédits.
3. L’acceptation de l’offre de rachat de crédits
Après l’acceptation de la demande par l’organisme prêteur, une offre est envoyée à l’emprunteur. Ce dernier dispose d’un délai légal de rétractation ou de réflexion pour accepter ou refuser l’offre (14 jours pour un crédit conso, 10 jours pour un prêt immobilier). Ce délai permet de réfléchir sereinement à la proposition et de comparer éventuellement d’autres offres.
4. Le déblocage des fonds
Une fois l’offre acceptée, le processus de déblocage des fonds commence. Ce délai varie en fonction de la nature des crédits à regrouper. Il faut généralement compter de 10 jours à 6 semaines.
5.Le remboursement du rachat de crédits
Une fois les fonds débloqués, les anciens prêts sont soldés et le remboursement du nouvel emprunt débute.
Durée maximale en rachat de crédits consommation
La durée maximale dépend de la situation de l’emprunteur (finances, stabilité financière…) et de la nature des prêts regroupés.
- Si celui-ci est hébergé à titre gratuit ou locataire de sa résidence principale, la durée maximale est de 12 ans (144 mois).
- S’il est propriétaire d’une maison ou d’un appartement, cette durée peut s’étendre jusqu’à 15 ans (180 mois), grâce à la prise d’une hypothèque sur le bien, qui constitue une garantie solide pour la banque.
Durée maximale d’un rachat de crédits hypothécaire
En ce qui concerne un rachat de crédits hypothécaire, la durée maximale est aujourd’hui fixée à 25 ans. Ce type de prêt, garanti par une hypothèque sur un bien immobilier, offre une sécurité à la banque, qui peut saisir et revendre le bien en cas de défaillance de l’emprunteur. Cette garantie permet généralement à ce dernier de bénéficier de conditions de remboursement plus favorables.
Bon à savoir
Lorsque vous effectuez un rachat de crédits, l'objectif est d'allonger la durée du prêt pour réduire les mensualités, mais cela entraîne une augmentation du montant total de l’opération en raison notamment des intérêts d’emprunt et de l'assurance emprunteur appliquée sur une période plus longue.
Délais moyens pour la mise en place d’un regroupement de prêts
| Étape | Délai | ||
| Demande de financement et montage du dossier | De quelques jours à quelques semaines, selon que vous sollicitez un courtier ou que vous démarchez vous-même | ||
| Réponse de l’organisme prêteur | De 3 à 5 jours | ||
| Acceptation de l’offre par l’emprunteur |
|
||
| Déblocage des fonds | Entre 10 jours et 6 semaines selon la nature de l’opération | ||
| Total | De 3 à 6 semaines en tout |
Le délai de réponse de l’organisme prêteur pour un rachat de crédits : 3 à 5 jours
Le délai de réponse de l’établissement financier est relativement court, généralement entre 3 et 5 jours. Cependant, il peut varier en fonction de la complexité du dossier et de la réactivité de l’emprunteur à fournir les documents nécessaires. Pour les personnes qui se demandent en combien de temps s’obtient un rachat de crédits, sachez qu’une préparation minutieuse en amont accélèrera votre démarche.
Vous pouvez ainsi réunir tous les documents nécessaires (précisés ci-dessus) avant de contacter un courtier ou un organisme spécialisé.
Acceptation de l’offre de rachat de crédits : un délai de rétractation de 10 à 14 jours
Pour protéger les consommateurs et leur laisser le temps pour prendre une décision éclairée, la loi Lagarde du 1er juillet 2010 prévoit un délai de rétractation de 14 jours calendaires (samedi, dimanche et jours fériés inclus) pour un prêt à la consommation. Concernant un prêt immobilier ou un rachat de crédits hypothécaire, la loi Scrivener 2 fixe un délai de réflexion de 10 jours.
Cela signifie que vous disposez de 14 jours pour vous rétracter d’une offre de rachat et de 10 jours de réflexion avant de signer. Le délai commence à la date de réception de l’offre ou à la signature de l'offre.
Bon à savoir
La souscription d’un crédit vous engage et doit être remboursée, d'où l'importance de prendre le temps de bien réfléchir avant de vous engager.
Le délai du déblocage des fonds est variable selon le type de crédits à regrouper
Le rachat de crédits conso + immo
Pour un rachat incluant à la fois des crédits à la consommation et immobiliers, le déblocage des fonds peut prendre entre 3 et 6 semaines. Ce délai s’explique par la nécessité de réaliser des formalités notariales et d’éventuelles évaluations immobilières.
Bon à savoir :
Chaque établissement financier fixe ses propres délais de déblocage des fonds. Prenez le temps de vous renseigner en amont.
Le rachat de crédits conso
Pour un rachat de prêts à la consommation, le délai est plus court, entre 10 et 30 jours. Il dépend principalement de la complétude du dossier et de la rapidité de traitement par l’organisme prêteur.
Délai moyen d’un déblocage de fonds
| Regroupement de prêts à la consommation | De 10 à 30 jours |
| Regroupement de crédits hypothécaire | De 3 à 6 semaines |
Comment accélérer le processus d’un regroupement de crédits ?
Plusieurs astuces peuvent vous aider à gagner du temps dans votre opération de rachat de crédits, même si certains délais (de réflexion ou de rétractation par exemple) sont incompressibles.
1. Constituer un dossier solide
En rassemblant tous les justificatifs en amont, vous pouvez fournir un dossier complet rapidement et obtenir plus vite des réponses des organismes.
2. S’adresser à un courtier
Démarcher les organismes financiers prend du temps et peut vite devenir chronophage, d’autant qu’il convient de déposer à chacun un dossier de demande. En sollicitant un courtier spécialisé, vous présentez une seule fois tous les documents. Le professionnel se charge à votre place de contacter les établissements et d’obtenir des offres adaptées. Il défend les points forts de votre profil et vous accompagne tout au long des étapes.
Quels facteurs influencent les délais de l’opération ?
Plusieurs éléments peuvent impacter la durée de mise en place d’un regroupement d’emprunts et allonger les étapes de traitement.
Votre profil et votre situation financière
Les établissements peuvent réclamer plus de garanties ou être plus frileux à accéder à votre demande si vous présentez un profil peu engageant (revenus irréguliers, CDD…). A contrario, si vous présentez des ressources stables et que votre situation bancaire est favorable, ils peuvent donner plus facilement leur feu vert.
Le nombre et le type de crédits
Plus il y a de prêts à regrouper, plus le montant total est élevé et plus l’opération prend de temps car le nouvel organisme doit racheter plusieurs emprunts. De la même manière, un rachat de crédits avec hypothèque s’avère plus long car il nécessite l’intervention d’un notaire.
Quel délai dois-je respecter entre deux rachats de crédits ?
Il n’existe pas de délai légal strict à respecter entre deux regroupements d’emprunts. Cependant, il est généralement recommandé de laisser un intervalle d’au moins un an entre deux éventuelles opérations. Dans certains cas, un nouveau rachat de crédits peut être envisagé plus tôt si des circonstances exceptionnelles le justifient (sinistre auto ou habitation, accident de la vie, etc.).
Toutefois, il est essentiel de vérifier en amont que cette opération soit réellement avantageuse pour vous. En effet, les frais de dossier et les éventuelles indemnités de remboursement anticipé (IRA) doivent être pris en compte dans le calcul du coût total.
