Crédit renouvelable : fonctionnement, taux et risques

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Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?

Un crédit renouvelable est une forme de prêt à la consommation particulière. Il permet en effet de puiser de manière fractionnée dans un capital emprunté. Mais contrairement à un crédit classique, son terme n’intervient pas nécessairement lors du remboursement total de la somme empruntée.

En effet, la grande spécificité du crédit renouvelable est qu’il se renouvelle au fur et à mesure de vos remboursements. 

Comment fonctionne le crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable fonctionne selon un principe qui lui est propre. En l’occurrence, vous débloquez une enveloppe budgétaire d’un montant fixe, appelé réserve. Vous êtes ensuite libre d’utiliser tout ou partie de cette enveloppe comme bon vous semble. Autrement dit, vous pouvez par exemple : 

• l’utiliser entièrement pour faire un achat conséquent ;
• l’utiliser de manière fractionnée, en puisant une petite partie du capital emprunté mois après mois.

Néanmoins, contrairement à un prêt à la consommation classique, le remboursement du crédit renouvelable ne signifie pas automatiquement le terme du contrat qui vous lie à la banque ou à l’établissement prêteur.

Que peut financer un crédit renouvelable ?

Appartenant à la famille des prêts à la consommation, le crédit renouvelable permet de financer des projets très divers. Contrairement à un prêt affecté, il n’est pas conditionné à un achat précis. Vous pouvez donc utiliser le capital emprunté pour financer de l’électroménager, un voyage ou du mobilier par exemple.

Quelles sont les caractéristiques du crédit renouvelable ?

Le crédit renouvelable est un modèle particulier de prêt à la consommation, qui dispose de ses propres spécificités.

Montant emprunté et intérêts

On trouve généralement trois grandes catégories quand il est question de réserve d’argent (montant emprunté) dans le cadre d’un crédit renouvelable : 

• le prêt inférieur à 3 000 € ;
• le prêt compris entre 3 000 et 6 000 € ;
• le prêt supérieur à 6 000 €.

Plus le montant emprunté est haut, plus le taux d’intérêt par la banque est élevé. En l’occurrence, celui avoisine généralement : 

• 20 % pour un montant inférieur à 3 000 euros ;
• 15 % pour un montant compris entre 3 000 et 6 000 € ;
• 10 % pour un montant supérieur à 6 000 €.

Durée de l’emprunt

La notion de durée est très importante dans le cadre d’un crédit renouvelable. On distingue en effet : 

• la durée du contrat, limitée à un an et reconductible chaque année ;
• la durée des remboursements, qui est directement liée au montant emprunté.

En l’occurrence, la durée maximale de l’échéancier de remboursement est fixée à : 

• trois ans pour un prêt d’un montant inférieur à 3 000 € ;
• cinq ans pour un prêt d’un montant supérieur à 3 000 €.

Ces mesures d’encadrement ont été prises pour limiter les dérives liées à la souscription d’un crédit renouvelable.

Modèle de remboursement

Selon les termes de votre contrat, vous pouvez mettre en place un échéancier de remboursement défini à l’avance, à la matière d’un crédit amortissable ou opter pour un remboursement libre, vous permettant de moduler les montants remboursés chaque mois.

Quoi qu’il en soit, le crédit renouvelable est réputé pour être particulièrement coûteux, en raison d’un taux d’intérêt élevé, notamment pour les plus petites sommes.

Le cas du remboursement anticipé

À l’image de tout crédit à la consommation, l’emprunteur est parfaitement en droit de rembourser le capital restant dû par anticipation. Dans le cas du crédit renouvelable, l’organisme prêteur ne peut appliquer de frais et d’intérêts sur le montant remboursé, sauf si ce dernier est supérieur à 10 000 euros et est remboursé dans une période de 12 mois. Dans ce cas de figure : 

• vous devez payer 0,5 % du montant du crédit si la date d’échéance de votre contrat est inférieure à une année ;
• vous devez payer 1 % du montant du crédit si la date d’échéance de votre contrat est supérieure à une année.

Crédit renouvelable : avantages et inconvénients

Les avantages

L’intérêt principal du crédit renouvelable réside dans la mise à disposition rapide des fonds. Le versement intervient généralement dans un délai de 48 heures après respect du délai de sept jours incompressibles suite à la signature du contrat.

Contrairement à un prêt affecté, le crédit renouvelable peut être débloqué pour financer tout type de projet, à l’instar d’un prêt personnel, ce qui offre une plus grande liberté.

Autre avantage, la libre utilisation des fonds. Vous pouvez parfaitement solliciter un emprunt de 5 000 €, mais n’utiliser que la somme de 2 000 €.

Enfin, la possibilité d’ajuster vos modalités de remboursement - selon les termes du contrat - est également un atout si vos revenus sont fluctuants et que vous devez jongler avec des imprévus régulièrement.

Les inconvénients

Le TAEG (taux annuel effectif global) dans le cadre d’un crédit renouvelable est très élevé en comparaison avec d’autres types de prêts à la consommation, notamment pour les emprunts d’un faible montant.

La possibilité de fractionner les emprunts entraîne également plus de difficultés dans la gestion des fonds. En effet, l’emprunteur perd en visibilité sur les montants accumulés et peut également perdre le fil du total à rembourser.

Ce manque de lisibilité couplé à la restructuration automatique des fonds suite aux remboursements est généralement préjudiciable pour les profils les moins aguerris et augmente considérablement le risque de surendettement.

Qui peut souscrire un crédit renouvelable ?

En théorie, tout particulier majeur est en droit de solliciter la souscription d’un crédit renouvelable. Néanmoins, la distribution de ce produit est étroitement surveillée, car elle peut favoriser une situation de surendettement. Ainsi, la banque analyse scrupuleusement votre profil (âge, profession, gestion des finances, revenus…) avant toute proposition d’offre. De la même manière, l’établissement prêteur est tenu de vérifier le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP)

Comment souscrire un crédit renouvelable ?

La souscription d’un crédit renouvelable suit une procédure classique, à l’image des autres prêts à la consommation : vous définissez clairement vos besoins en matière de montant à emprunter et votre capacité de remboursement ; 

1. vous démarchez plusieurs établissements prêteurs et multipliez les devis pour comparer et sélectionner l’offre la plus compétitive ;
2. vous faites une demande de crédit auprès de l’établissement choisi ;
3. celui-ci étudie votre dossier emprunteur (solvabilité, revenus…) ;
4. l’établissement vous propose une offre de contrat ;
5. après avoir pris soin de bien lire le contrat, vous signez ce dernier ;
6. après un délai minimum de sept jours, l’établissement procède au versement des fonds ;
7. vous pouvez utiliser les fonds disponibles et débuter le remboursement de votre crédit.

Crédit renouvelable et surendettement : un lien étroit qui appelle à la prudence

Le crédit renouvelable est un produit bancaire particulier, dont le mécanisme appelle à beaucoup de vigilance. En effet, il combine reconstitution automatique et taux d’intérêt élevé. Ainsi, vous pouvez être tenté de puiser à nouveau dans l’enveloppe pour financer divers projets. Ce mécanisme peut donc entraîner des dépenses importantes si vous ne faites pas preuve de rigueur et de vigilance dans votre gestion budgétaire.

Selon des chiffres avancés par la Banque de France et relayés sur economie.gouv.fr, on apprend notamment que : « le crédit renouvelable représente 20 % des crédits à la consommation mais 85 % des cas de surendettement », symbole de sa gestion complexe pour les ménages les plus fragiles.