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Crédit auto : comment bien financer l’achat de votre voiture ?

Publié le | 16 minutes

En bref

Le crédit auto est l’une des solutions de prêt à la consommation les plus utilisées pour financer l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion. Il permet de concrétiser un projet automobile sans mobiliser toute son épargne et en maîtrisant son budget grâce à des mensualités adaptées. Mais encore faut-il choisir le bon prêt, la bonne durée et le bon taux. Entre crédit auto affecté et prêt personnel, les mécanismes peuvent différer. Il est opportun de les connaître avant de s’engager.

En quelques mots :

  • le crédit auto finance l’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion ;
  • la durée et le taux influencent directement les mensualités et le coût total ;
  • une simulation de prêt permet d’estimer rapidement son financement ;
  • comparer les offres aide à identifier la solution la plus adaptée ;
  • l’assurance emprunteur est facultative mais peut sécuriser le remboursement
Signature d'un crédit auto Signature d'un crédit auto - Illustration : Partners Finances

Le crédit auto est un prêt bancaire de la gamme des crédits à la consommation, destiné à financer l’achat d’un véhicule, neuf ou d’occasion. Il peut s’agir d’un crédit affecté, le montant emprunté étant lié directement à l’achat de la voiture, ou non affecté sous forme de prêt personnel classique.

Dans tous les cas, vous empruntez une somme définie, sur une durée donnée, avec un taux fixé à l’avance. Vous remboursez ensuite le crédit par mensualités, jusqu’au terme du contrat.

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Les grandes caractéristiques du crédit auto :

Élément Détail
Montant Somme empruntée pour l’achat du véhicule
Durée Période de remboursement (12 à 84 mois en général)
Taux Intérêt appliqué au crédit
Mensualités Sommes remboursées chaque mois
Coût total Montant du crédit + intérêts + assurance éventuelle

À noter

Si la vente du véhicule ne se fait pas, le crédit auto est annulé. C’est l’un de ses grands avantages par rapport au prêt personnel, qui lui est débloqué dès lors qu’il est signé et que l’emprunteur ne se rétracte pas. Il est toutefois possible de le rembourser par anticipation, souvent sans frais lorsqu’il s’agit d’un prêt à la consommation.

Il existe plusieurs solutions de financement en crédit auto selon votre projet automobile.

Par nature, une voiture neuve est plus onéreuse qu’un véhicule d’occasion. Il faut généralement dépasser la barre des 15 000 à 20 000 euros pour l’acquisition d’une automobile neuve. À ce titre, il est fréquent de passer par un crédit - affecté ou non - pour financer un achat d’un montant aussi important.

Parfait pour un achat entre particuliers ou chez un professionnel. Le principe reste le même, avec souvent une durée un peu plus courte, étant donné que le prix d’une occasion est moins élevé que pour un véhicule neuf. Il est à noter que l’obtention d’un prêt auto affecté pour un achat de voiture auprès d’un particulier peut parfois freiner la banque.

Le prêt personnel n’est pas affecté à un achat précis. Il offre plus de liberté, mais les taux peuvent être plus élevés. Si vous pouvez vous appuyer sur un bon dossier emprunteur et que vous avez une idée précise du modèle que vous souhaitez acquérir ainsi que du budget à allouer, passer par un crédit automobile peut permettre d'atténuer le coût total d’acquisition.

Il existe le cas particulier des locations. En l’occurrence, deux options sont envisageables : 

  • la LLD (location longue durée), qui est une offre de leasing au sens strict du terme ;
  • la LOA (location avec option d’achat), qui vous permet si vous le souhaitez de faire l’acquisition du véhicule au terme du prêt.


Dans ces deux cas de figure, vous payez un loyer mensuel pour l’utilisation de la voiture. Il est toutefois à noter que seule la LOA est considérée comme un crédit à la consommation. En effet, la LLD est quant à elle définie comme une location.

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Avant d’accorder un crédit auto, l’organisme bancaire étudie votre situation avec attention.

Pour juger de la viabilité de votre profil et de votre solvabilité, la banque va notamment analyser les points suivants : 

 

  • revenus réguliers :
  • situation professionnelle stable ;
  • pas d’incidents bancaires ;
  • taux d’endettement raisonnable ;
  • capacité de remboursement adaptée au budget.

 

Contrairement à un emprunt immobilier, l’apport personnel n’est pas obligatoire dans le cadre d’un prêt auto. Néanmoins, il peut réduire le montant emprunté - et par extension - le coût total du crédit.

L’assurance d’un crédit auto n’est pas obligatoire, mais elle est fortement recommandée. Elle couvre le remboursement en cas d’aléa de la vie (décès, invalidité, incapacité, arrêt de travail et perte d’emploi en option).

Si vous souscrivez un prêt auto d’un montant important, alors souscrire une assurance peut être une couverture utile pour vous épauler le cas échéant.

Aujourd’hui, il est possible de souscrire un crédit auto en ligne, sans se déplacer.

    1. Faire une simulation de crédit auto.
    2. Comparer les offres disponibles.
    3. Choisir la durée et les mensualités.
    4. Envoyer votre dossier.
    5. Recevoir une réponse de principe rapide.

 

 

Pour faire votre demande, vous devez au préalable monter un dossier emprunteur. Celui-ci contient - entre autres - les documents suivants : 

  • Pièce d’identité.
  • Justificatif de domicile.
  • Bulletins de salaire ou avis d’imposition.
  • Relevés bancaires sur 3 mois.
  • RIB.
  • Devis ou bon de commande du véhicule.

La réponse peut être obtenue en quelques heures ou quelques jours, selon l’organisme prêteur.

Faire une simulation de crédit auto est une étape essentielle. Elle vous permet de visualiser immédiatement l’impact du prêt sur votre budget.

Une simulation de crédit auto vous permet d’abord d’estimer vos mensualités. En fonction de votre capacité d’emprunt, vous pouvez ajuster la durée du remboursement. 

La simulation vous permet également de comparer les taux et ainsi mieux anticiper le coût total du crédit. 

Plus la durée du prêt est courte, moins le taux est élevé, et donc le coût total est plus faible. Cependant, les mensualités doivent correspondre à vos possibilités de remboursement. Si une durée courte avec des mensualités plus importantes n'entre pas dans vos capacités d’emprunt, il faudra alors la rallonger pour baisser les échéances et maximiser vos chances d’obtenir votre crédit auto. En outre, comparer plusieurs offres permet d’identifier celle qui correspond le mieux à votre projet et à votre capacité de remboursement.

Il n’existe pas un « meilleur » crédit auto. Le bon choix dépend de votre situation et de vos priorités.

Posez-vous les bonnes questions :

  • Neuf ou occasion ?
  • Budget mensuel maximum ?
  • Durée courte ou mensualité plus basse ?
  • Avec ou sans assurance emprunteur ?

Bon à savoir

Un crédit auto à taux zéro existe parfois, mais il est souvent conditionné à une offre commerciale précise et à une durée limitée.

Avant de valider votre contrat de crédit auto, prenez le temps de vérifier certains éléments essentiels :

  • le taux appliqué ;
  • le montant total du crédit ;
  • les conditions de remboursement anticipé ;
  • le coût de l’assurance ;
  • les échéances et frais annexes.

Un crédit vous engage sur la durée. Mieux vaut être bien informé dès le départ.

Le crédit auto est une solution efficace pour financer l’achat d’une voiture, à condition de bien comparer les offres et d’adapter le prêt à votre situation. Simulation, durée, taux, assurance… tout élément compte. Prenez le temps de comparer les solutions disponibles en ligne pour avancer plus sereinement dans votre projet automobile. 

Une durée courte réduit le coût total du crédit, car les intérêts sont moins élevés. En revanche, les mensualités sont plus importantes. Une durée plus longue permet d’alléger le budget mensuel, mais augmente le montant total à rembourser. L’idéal est de trouver le bon équilibre selon votre situation.

Non, l’assurance emprunteur n’est pas légalement obligatoire pour un crédit auto. Elle reste toutefois vivement conseillée, car elle peut prendre le relais du remboursement en cas d’aléa de la vie (décès, invalidité, parfois incapacité de travail), selon les garanties choisies. C’est un bon moyen de protéger la famille contre une baisse, voire une perte, de revenus. 

Oui, le crédit auto s’adapte très bien à l’achat d’une voiture d’occasion, que ce soit auprès d’un professionnel ou d’un particulier. Le principe est le même que pour un véhicule neuf. Le montant emprunté est directement lié à l’achat du véhicule, avec une durée et des mensualités définies à l’avance, si le prêt est affecté.

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