Peut-on souscrire un crédit après avoir fait un rachat de crédits ?
En bref
Votre situation personnelle et/ou professionnelle a changé et vous avez d’autres projets ? Vous pouvez tout à fait souscrire un nouveau crédit après avoir effectué un rachat de prêts. Voici ce que vous devez savoir :
- après un rachat de crédits, vous pouvez solliciter un autre financement pour concrétiser un achat immobilier ou bien pour réaliser des travaux, acheter une voiture ou encore faire un voyage ;
- vous pouvez, dans certaines situations, envisager un deuxième regroupement de crédits après une première opération de rachat de prêts ;
- pour valider votre demande, les organismes financiers s’assurent de la fiabilité de votre profil. Ils vont notamment s’intéresser à votre capacité d’emprunt et à votre taux d’endettement pour savoir si vous pouvez assumer un crédit supplémentaire ;
- pour mettre toutes les chances de votre côté et faciliter vos démarches, il est recommandé de solliciter les services d’un courtier spécialisé.
Rachat de crédits : définition et avantages
Définition
Le rachat de crédits est une opération financière permettant de rassembler au minimum deux prêts en un seul. Il permet d’unifier les modalités de remboursement des différents crédits (taux d’intérêt, durée, date de prélèvement…) et d’obtenir un seul contrat lissé.
Il est possible de regrouper tous les types de crédits (prêt immobilier, crédit à la consommation, crédit professionnel…), ainsi que des dettes (retard d’impôts ou pension alimentaire par exemple).
Bon à savoir
Dans le cas d’un crédit mixte (regroupement d’un crédit à la consommation avec un prêt immobilier), il est à souligner que :
- si la part liée au prêt immobilier est supérieure à 60 %, on parle de rachat de crédits hypothécaire ;
- si cette part représente moins de 60 %, la transaction est traitée comme un rachat de crédits à la consommation.
Principe et fonctionnement
Le fonctionnement d’un regroupement de prêts est relativement simple. Un nouvel établissement financier s’acquitte de vos prêts auprès des organismes concernés. En contrepartie, il vous propose un nouveau prêt.
Les points forts du regroupement de crédits
Le rachat de prêts peut être une option intéressante dans diverses situations. Il est généralement sollicité par les ménages qui font face à un taux d’endettement élevé ou en préparation d’un nouveau projet.
Baisse de la part relative aux prêts
Unifier les conditions des différents prêts implique dans la majorité des cas un allongement de la durée de remboursement. Cela aboutit mécaniquement à une baisse du montant des mensualités et - par extension - à une hausse du reste à vivre. Cette nouvelle marge de manœuvre peut permettre de restructurer un budget fragile.
En revanche, l’allongement de la durée de remboursement et les frais annexes conduisent à une augmentation du coût total de l’opération.
Financement d’un nouveau projet
Le regroupement de prêts peut également servir à diminuer un taux d’endettement et à faciliter l’accès à un nouveau financement. On peut prendre pour exemple la volonté de souscrire un prêt travaux pour réaliser des travaux de rénovation d’envergure quelques années après l’achat d’une maison.
Les éléments à prendre en compte avant de vous lancer
Le rachat de crédits possède aussi ses limites, qu’il est important de connaître. Il s’assortit notamment de frais annexes, qui peuvent par exemple être :
- des frais de dossier ;
- des frais de courtage ;
- des indemnités de remboursement anticipé (IRA) ;
- des frais de mainlevée d’hypothèque et de garantie (hypothèque, caution…).
Il convient donc d’évaluer l’ensemble des coûts engendrés par le rachat de crédits pour juger de sa pertinence.
Enfin, il est à souligner que l’allongement de la durée de remboursement impacte directement le coût total du crédit. Autrement dit, souscrire un regroupement de prêts est synonyme d’augmentation du montant total à rembourser.
Avantages et inconvénients du rachat de crédits
| Avantages | Inconvénients |
| Baisse du montant des mensualités | Allongement de la durée de remboursement |
| Réorganisation du budget | Hausse du coût total du crédit |
| Baisse du taux d’endettement | Frais de mise en place |
Est-il possible de faire un prêt après un rachat de crédits ?
Il est tout à fait possible de faire un nouveau prêt, voire un deuxième rachat de crédits, après un regroupement de prêts, si votre situation et votre profil le permettent.
Prêt immo ou conso après un rachat de crédits
L’objectif de l’opération de rachat de crédits peut être de diminuer le taux d’endettement pour faciliter la mise en place d’un autre financement (un prêt immobilier ou un prêt à la consommation par exemple).
Avant d’accorder un crédit, les banques étudient votre profil. Ils se penchent sur de nombreux éléments, et notamment votre taux d’endettement. Si ce dernier dépasse le seuil de 35 %, elles peuvent vous conseiller de procéder à un regroupement de crédits pour le réduire et favoriser l’attribution d’un nouveau financement. Dans ce cas-là, deux solutions s’offrent à vous.
- vous faites appel à un organisme tiers pour le rachat de crédits et à votre banque pour la souscription du nouveau prêt ;
- vous choisissez un seul organisme pour mettre en place un rachat de crédits avec une enveloppe budgétaire complémentaire.
Rachat de crédits incluant le nouveau prêt
Une opération de regroupement de crédits peut intégrer le nouveau prêt que vous souhaitez souscrire en son sein. L’avantage principal étant que vous n’aurez à rembourser qu’une seule et unique mensualité. Toutefois, ce montage n’est pas nécessairement à votre avantage sur le plan financier et il peut s’avérer plus intéressant de souscrire ce nouveau prêt indépendamment auprès d’un organisme tiers.
Pour vous assurer de la pertinence de votre projet, n’hésitez pas à utiliser un simulateur de rachat de crédits ou à faire appel aux services d’un courtier spécialisé.
Deuxième rachat de crédits
Il est aussi possible de réaliser un deuxième regroupement de crédits après un premier :
- si votre situation personnelle et/ou professionnelle a changé ;
- si vous cherchez à financer un nouveau projet (qui n’était pas d’actualité au moment du premier rachat de crédits).
Cependant, il convient de bien peser le pour (les bénéfices apportés par l’opération) et le contre (les frais engendrés). À ce propos, notez qu’en règle générale, il est d’usage d’attendre un délai de 12 mois minimum entre deux rachats de crédits. Néanmoins, les banques peuvent passer outre ce délai si le rachat permet de débloquer un nouveau financement pour mener à bien un projet ou si le montant à regrouper pour le deuxième rachat est supérieur à celui du premier regroupement (dans une limite d’une hausse de 20 %).
Souscrire un nouveau prêt après un rachat de crédits : les risques
Si votre situation le permet, vous pouvez obtenir un nouveau prêt après un rachat de crédits. Mais gardez en tête que ce financement va peser sur votre budget mensuel et réduire votre reste à vivre. Autrement dit, souscrire un nouveau prêt peut limiter les avantages obtenus à travers un regroupement de crédits.
Quelles conditions pour effectuer un nouveau prêt après un rachat de crédits ?
Pour solliciter un nouveau prêt après un rachat de crédits, vous devez remplir un certain nombre de conditions, comme lors de toute demande de prêt :
- votre situation professionnelle doit être stable (revenus réguliers) ;
- vous devez présenter un taux d’endettement raisonnable ;
- vous ne devez pas être fiché à la Banque de France ;
- vous devez fournir tous les documents demandés par la banque.
Prêt après un rachat de crédits : Partners Finances vous accompagne
Les experts de Partners Finances vous guident et vous épaulent dans votre projet. Ils répondent à toutes vos questions avec précision et transparence et vous aident à trouver la solution adaptée. Ils mettent en valeur les points forts de votre profil et contactent les organismes prêts à vous accompagner dans votre nouveau financement.
