Comment regrouper ses crédits immo et conso ?
En bref
Plusieurs raisons peuvent motiver un ménage à regrouper ses crédits conso et immo. Le rachat de crédits mixte - comme il est communément appelé - peut en effet être source de nombreux avantages. Voici ce qu’il faut savoir à son propos :
- il consiste à regrouper un prêt immobilier avec un ou plusieurs crédits à la consommation ;
- il se caractérise par la mise en place d’une mensualité unique dont le montant reste fixe tout au long du remboursement ;
- le regroupement de crédits amène généralement à un allongement de la durée du remboursement et à une augmentation du coût total du crédit ;
- l’opération vise principalement à aider le ménage à retrouver un équilibre budgétaire stable, notamment à travers la baisse de son taux d’endettement ;
- il est nécessaire de justifier d’un dossier emprunteur solide pour souscrire un rachat de crédit immo et conso ;
- faire appel à un courtier est un excellent moyen de dénicher les offres les plus compétitives.
Qu’est-ce que le rachat de crédit immobilier et consommation ?
Un rachat de crédits est une opération caractérisée par le regroupement de plusieurs prêts en une créance unique. Son but principal ? Contribuer à la baisse du taux d’endettement d’un ménage et lui permettre de retrouver un meilleur équilibre budgétaire au quotidien.
Il est à noter que le rachat de crédits concerne différents types de prêts. En l’occurrence, il peut permettre de regrouper un prêt immobilier avec un ou plusieurs crédits à la consommation : c’est ce que l’on appelle communément un rachat de crédits mixte.
RappelLes crédits à la consommation comprennent différents types de prêts comme les prêts personnels, les prêts affectés (voiture, travaux, etc.), les crédits renouvelables ou encore la LOA (location avec option d’achat).
Comment fonctionne le rachat de crédits immo et conso ?
Concrètement, le fonctionnement d’un regroupement de crédits mixte se caractérise par :
- le rachat du crédit immobilier et des crédits à la consommation en cours par un nouvel établissement bancaire ;
- le solde des différents prêts en question par la banque ;
- la mise en place d’une nouvelle mensualité unique, dont le montant est fixe et lissé par rapport à la somme totale des crédits rachetés ;
- le remboursement de cette dette jusqu’à échéance (hors remboursement anticipé).
Bon à savoir La baisse du montant de la mensualité induit nécessairement un allongement de la durée du crédit - et par extension - une augmentation de son coût total. La souscription d’un rachat de crédits doit donc être une décision mûrement réfléchie.
Pourquoi regrouper vos crédits immo et conso ?
Regrouper son prêt immobilier et ses crédits à la consommation au sein d’une seule et unique créance peut contribuer à retrouver un certain équilibre budgétaire. D’une manière générale, il est souscrit pour :
- faire baisser le taux d’endettement du ménage (pour rappel, celui-ci est généralement fixé à 35 %) ;
- dégager un reste à vivre plus important pour gagner en confort au quotidien ;
- financer un nouveau projet trop coûteux en l’état actuel des choses (achat d’une voiture ou financement de travaux dans le logement par exemple) ;
- avoir une maîtrise simplifiée de son budget (une mensualité fixe à honorer est plus simple que de gérer plusieurs remboursements aux échéances différentes) ;
- faire face à un imprévu qui peut impacter négativement votre budget (arrivée d’un enfant, divorce, etc.) ;
- essayer de faire baisser les taux d’intérêts des crédits souscrits, à l’image d’une opération de renégociation de prêt.
Les avantages du regroupement de crédits
Le principal avantage d’un rachat de crédits immo et conso consiste à gagner en confort à travers la baisse des mensualités à rembourser. Il peut ainsi permettre d’éviter de se retrouver dans une situation de surendettement lorsque le ménage commence à avoir des difficultés à honorer ses dettes.
Un rachat de crédits mixte est aussi avantageux en raison de sa simplicité de souscription. Ici, il faut comprendre qu’un ménage qui présente une situation financière stable et un projet de regroupement mûrement réfléchi n’a a priori aucune raison de voir sa demande rejetée.
Enfin, il est à souligner que combiner le rachat de son prêt immobilier avec un ou plusieurs crédits à la consommation peut permettre de bénéficier de conditions d’emprunt favorables. C’est notamment le cas si le montant du prêt immobilier représente au moins 60 % du montant total racheté par la banque. En effet, conformément à la loi Lagarde, le regroupement de crédits est soumis alors aux conditions d’un prêt immobilier. L’avantage ? L’accès à un taux d’intérêt bien plus compétitif que celui rattaché aux crédits à la consommation.
Les points de vigilance à connaître
Comme évoqué précédemment, le rachat de crédits immo et conso est une opération qui doit être mûrement réfléchie. Ainsi, il est bon de rappeler que :
- dans la majorité des cas, un regroupement de crédits est synonyme d’augmentation du coût total à rembourser ;
- un rachat de crédits vous engage sur le long terme ;
- il s’agit d’une opération qui implique des frais annexes non négligeables : indemnités de remboursement anticipé (IRA), frais de dossier, souscription d’une nouvelle assurance emprunteur, frais hypothécaires, etc.
Quelles sont les conditions d’éligibilité au rachat de crédit ?
La souscription d’un rachat de crédits est ouverte à tous les profils. Néanmoins, les banques peuvent refuser votre dossier si elles jugent que vous représentez un risque trop important. Parmi les critères qui peuvent influer sur cette décision, on peut mentionner :
- l’âge : plus un emprunteur est âgé, plus il représente un risque (maladie grave ou décès) ;
- le statut professionnel : un employé en CDI est gage de plus de garanties qu’un travailleur indépendant ou qu’une personne en recherche d’emploi ;
- la situation financière : un dossier considéré comme solide est synonyme d’une bonne gestion du budget du ménage et d’un taux d’endettement convenable.
Bien entendu, pour souscrire un rachat de crédit immo et conso, il est également nécessaire d’être propriétaire du bien dont vous souhaitez faire racheter le prêt !
Les étapes pour réaliser un rachat de crédits
Dans les faits, une opération de rachat de crédits suit dans les grandes lignes les étapes par lesquelles vous êtes déjà passé pour faire financer votre prêt immobilier. Vous êtes donc a priori en terrain connu. Généralement, voici la procédure à suivre quand il est question de lancer le projet de rachat :
- faire un état des lieux clair et complet de votre budget et du projet que vous souhaitez entreprendre (calcul de votre taux d’endettement, du montant de vos mensualités, etc.) ;
- utiliser plusieurs simulateurs en ligne afin de déterminer la pertinence du projet de rachat de crédits et votre capacité à le rembourser ;
- constituer un dossier emprunteur solide dans lequel figurent l’ensemble des documents nécessaires pour lancer une opération de regroupement de prêts (copie de votre carte d’identité, contrat de travail, relevés bancaires, bulletins de salaire, avis d’imposition, tableaux d'amortissement des prêts en cours, etc.) ;
- démarcher plusieurs banques et organismes prêteurs pour obtenir différentes propositions ;
- comparer les offres reçues et sélectionner celle qui vous apparaît comme la plus satisfaisante (n'hésitez pas à faire jouer la concurrence et à tenter de négocier les conditions proposées en votre faveur) ;
- prendre rendez-vous auprès de la banque et faire un point détaillé sur le coût total de l’opération avant de valider le projet et d’obtenir l’accord de financement ;
- souscrire un nouveau contrat d’assurance emprunteur (votre contrat actuel sera soldé en même temps que votre prêt au moment du rachat) ;
- prendre rendez-vous auprès de votre notaire pour lancer la rédaction du contrat de rachat et l’instauration de l’hypothèque ou du cautionnement qui servira à protéger la banque en cas de défaillance de remboursement ;
- procéder à la signature définitive de l’offre de rachat de crédits qui conditionne le solde des prêts en cours et le début des remboursements auprès du nouvel établissement.
Comment comparer les offres de rachat de crédit immo et conso ?
La solution la plus simple pour dénicher la meilleure offre du marché reste de faire appel à un courtier spécialisé. Mais si vous souhaitez entreprendre les démarches par vous-même, il est vivement recommandé d’utiliser un comparateur en ligne.
Partners Finances vous accompagne pour regrouper vos crédits conso et immo
Vous pouvez retrouver Étape par étape, vous renseignez les différentes informations nécessaires à l’évaluation de votre profil emprunteur et de votre projet. Gratuitement et en quelques minutes, vous avez une idée précise des offres de rachat susceptibles de correspondre à votre désir de financement. Vous pouvez alors être mis en relation avec l’un de nos conseillers et bâtir peu à peu les contours de votre projet de rachat de crédits immo et conso.
