Qu'est-ce que le montant total dû ?
En bref
Le montant total dû correspond à la somme globale que vous devez rembourser pour solder
votre emprunt. En plus du capital emprunté, il intègre les intérêts dus à la banque, le coût de
l’assurance emprunteur ainsi que tous les frais annexes (frais de dossier, frais de courtage,
etc.). Voici tout ce que vous devez savoir sur le sujet :
- si le montant total dû représente l’intégralité du coût de votre emprunt, le montant
restant dû correspond à la somme que vous devez encore verser à la banque à un
moment donné ; - le coût total du prêt fluctue principalement selon les conditions du crédit octroyé (un
taux d’intérêt élevé et une échéance de remboursement à long terme impliquent une
hausse du coût global du prêt) ; - pour suivre l’évolution du remboursement de votre crédit, le plus simple est de
consulter le tableau d’amortissement fourni par la banque.
Définition du montant total dû
Comme son nom l’indique, le montant total dû correspond à l’ensemble des coûts relatifs à un emprunt. En plus du capital emprunté, il faut notamment ajouter :
- les intérêts : ils varient selon le taux ;
- l’assurance emprunteur ;
- les frais de dossier : il s’agit d’un coût appliqué par la banque pour le traitement de votre dossier emprunteur ;
- les frais de garantie : la mise en place d’une hypothèque ou d’un cautionnement est parfois nécessaire.
À noter qu’une opération va également engendrer des frais divers : il peut s’agir de pénalités comme les indemnités de remboursement anticipé (IRA) en cas de rachat d’un crédits immobilier par exemple.
Pour l’emprunteur, le montant total dû est une donnée extrêmement importante. Il permet d’avoir une idée précise du coût global de l’emprunt, en incluant l’ensemble des frais annexes au capital emprunté. En clair, le montant total dû représente tout ce que vous aurez payé pour solder définitivement votre dette.
Quels facteurs influencent le montant total dû ?
Dans le cadre d’un emprunt (prêt immobilier, rachat de crédits, etc.), plusieurs critères influent sur son montant total. Outre les différents frais qui peuvent s’ajouter, c’est aussi et surtout les conditions du prêt accordé qui ont un impact direct sur le montant total dû. Il s’agit notamment :
- du capital emprunté : plus le capital est élevé, plus la somme à rembourser sera conséquente ;
- du taux débiteur appliqué : plus ce taux est haut, plus les intérêts le sont et plus le montant total dû augmente ;
- de la durée du remboursement : plus le crédit s’allonge, plus les intérêts courent sur une longue période et plus le coût total évolue.
De la même manière, le profil de l’emprunteur joue un rôle dans le montant total dû. Si vous présentez un dossier favorable (situation personnelle et professionnelle stable, revenus confortables, etc.), alors vous êtes en mesure de négocier un taux d’intérêt plus bas et de limiter le coût du crédit.
Cette réflexion s’applique également concernant le coût de l’assurance emprunteur. Un profil jeune et en bonne santé est souvent synonyme de conditions plus avantageuses. À l’inverse, un emprunteur qui a un âge avancé, exerce une profession à risques ou présente un risque aggravé de santé devra composer avec des frais de cotisations plus élevés, voire des surprimes.
Bon à savoir
Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lemoine en 2022, le questionnaire de santé n’est plus obligatoire si le montant emprunté par co-emprunteur est inférieur à 200 000 € et que le remboursement de la dernière mensualité intervient avant votre soixantième anniversaire.
De plus, vous êtes libre d’opter pour la délégation d’assurance à tout moment. Vous pouvez refuser ou résilier l’assurance groupe proposée par la banque et choisir librement l’assureur de votre choix, à condition que le nouveau contrat signé respecte l’équivalence de garanties.
Comment est calculé le montant total dû ?
Pour calculer le montant total dû, il faut tout simplement additionner l’ensemble des coûts relatifs à l’emprunt avec le capital emprunté. Il s’agit en clair de la somme totale que l’emprunteur va verser à l’organisme bancaire sur l’ensemble du projet.
Différences entre montant total dû et montant restant dû
Ces deux notions sont très proches. Le montant restant dû correspond tout simplement à la part du crédit qu’il vous reste à rembourser après le début de vos remboursements. Plus vous avancez dans le temps, plus le montant restant dû diminue.
Il faut par ailleurs distinguer le capital restant dû des intérêts restants dûs. Pour faire simple, dans un crédit immobilier classique à taux fixe, vous commencez par rembourser une part élevée d’intérêts. Puis, plus vous approchez de la fin du prêt, plus vous remboursez une part élevée de capital.
Toutes ces informations figurent au sein du tableau d’amortissement communiqué par la banque.
Bon à savoir
C’est parce que vous remboursez une part plus importante d’intérêts au début du remboursement de votre crédit immobilier qu’il est recommandé pour les personnes souhaitant renégocier ou faire racheter leur prêt lorsque celui est dans son premier tiers.
Comment est calculé le montant restant dû ?
Le montant restant dû est calculé via le tableau d’amortissement fourni par la banque. Généralement, ce calcul se base uniquement sur le capital emprunté et les intérêts. En effet, les frais annexes (frais de dossier, hypothèque…) sont généralement soldés par le biais de l’apport fourni par l’emprunteur.
Chaque mois, lorsque vous remboursez une mensualité, vous payez en réalité une part du capital restant dû et une part des intérêts restants dus.
Comment suivre l’évolution de mon montant restant dû ?
Pour suivre l’évolution du montant restant dû, le plus simple consiste à suivre le tableau d'amortissement fourni par la banque. Il peut s’agir d’un tableau d’amortissement mensuel ou annuel. En fonction du nombre de mensualités déjà payées, vous avez une idée précise de la somme que vous devez encore rembourser à la banque.
