5 conseils pour réduire la mensualité d’un crédit conso ou immo

Crédit conso ou immo : pourquoi solliciter une baisse de mensualité ?

Au cours du remboursement d’un ou de plusieurs crédits, il est fréquent qu’un ménage décide de restructurer ses mensualités. Plusieurs raisons peuvent être à l’origine de ce souhait comme : 

• la nécessité de dégager un plus grand reste à vivre ;
• la volonté de faire baisser un taux d’endettement ;
• le besoin de faire face à un changement de situation ;
• l’envie de souscrire un nouveau prêt pour financer un projet.

D’une manière générale, baisser les mensualités d’un crédit permet de retrouver un meilleur équilibre budgétaire. Mais encore faut-il savoir comment s’y prendre !

Allonger la durée de votre prêt immobilier pour réduire la mensualité

C’est l’un des mécanismes les plus couramment utilisés pour faire baisser les mensualités d’un prêt immobilier. En allongeant sa durée, vous contribuez mécaniquement à la réduction du montant de ses mensualités : on parle ici de modulation des échéances.

C’est un moyen simple, mais efficace et rapide à mettre en place. Pour ce faire, il vous suffit de prendre rendez-vous avec votre conseiller bancaire. Si les conditions proposées par ce dernier vous conviennent, alors vous signez ce que l’on appelle un avenant au contrat. Sur ce dernier doit notamment figurer : 

• le TAEG (taux annuel effectif global), qui peut être renégocié par la même occasion ;
• le nouveau tableau d’amortissement, compte tenu du capital restant dû et des nouvelles modalités du prêt ;
• le coût total du prêt recalculé.

Si l’allongement des échéances permet de baisser les mensualités d’un crédit, il faut également souligner qu’elle implique une augmentation du coût total de ce dernier. Des frais de dossier peuvent également être appliqués par la banque. L’opération doit donc être mûrement réfléchie avant la signature de tout contrat. L’utilisation d’un simulateur de crédit immobilier est à ce titre un bon moyen de s’assurer de la pertinence d’une demande.

Renégocier votre taux immobilier avec votre banque

Pour baisser les mensualités d’un crédit immobilier, vous pouvez envisager de renégocier votre taux d’intérêt. Plus vous parvenez à négocier un taux bas, plus le montant des mensualités baissera en conséquence. Mais pour que le réaménagement de votre contrat de prêt immobilier soit considéré comme pertinent, il est impératif de respecter certaines conditions.

Si l’on s’en réfère à l’ACPR (Autorité de contrôle prudentiel et de résolution), voilà les points essentiels que doit prendre en compte l’emprunteur au moment de renégocier son taux immobilier : 

• la demande de réaménagement du crédit doit intervenir au cours des premières années du remboursement (la durée restante de remboursement ne doit pas excéder la durée déjà écoulée) ;
• l’écart observé entre votre taux d’intérêt actuel et le taux négocié doit être d’au moins 0,7 point (exemple : si vous avez signé un contrat initial au taux de 3,5%, vous devez a minima vous engager pour un nouveau taux inférieur ou égal à 2,8 %) ;
• le montant du capital restant dû doit être encore suffisamment important (c’est pourquoi il est conseillé de renégocier le taux dans les premières années du prêt, lorsque vous remboursez encore une part majoritaire d’intérêts) ;
• les frais subordonnés à la renégociation du crédit immobilier ne doivent pas être négligés (on pense notamment aux frais de dossier).

Pour mettre toutes les chances de votre côté au moment de renégocier votre taux de prêt immobilier, il est recommandé de venir préparé au rendez-vous fixé avec votre conseiller. Vous pouvez par exemple lui présenter des estimations réalisées via un simulateur en ligne, dans lesquelles figurent le montant des mensualités souhaitées. Un devis de proposition de rachat de crédit immobilier par un établissement concurrent est également un moyen efficace de peser dans la négociation. 

Faire un rachat de crédit immobilier en période de taux bas

Comme son nom l’indique, le rachat de crédit immobilier consiste à faire racheter votre prêt en cours par un autre établissement bancaire. Cette opération peut survenir suite à une tentative de renégociation infructueuse avec votre banque actuelle.

L’opération présente un intérêt si elle est réalisée lors des premières années du remboursement du crédit immobilier initial. De la même manière, il est recommandé d’envisager un rachat de crédit immobilier en période de taux bas, afin de faciliter la réussite du projet.

Si vous parvenez à négocier correctement les conditions de votre rachat de prêt immobilier, alors vous pouvez faire baisser le montant de vos mensualités et retrouver davantage de confort financier au quotidien. C’est d’ailleurs là tout l’intérêt de l’opération.

En revanche, veillez à bien faire attention aux pénalités et aux frais qui s’appliquent dans le cadre d’un rachat de prêt immobilier. En effet, vous aurez potentiellement à vous acquitter : 

• de frais de dossier et de garantie pour l'ouverture d’un nouveau compte chez la banque concurrente ;
• de la souscription d’un nouveau contrat d’assurance emprunteur ;
• de la mise en place d’une caution bancaire ou d’une hypothèque (il faut alors passer devant notaire, ce qui engendre des frais supplémentaires) ;
• de frais de mainlevée d’hypothèque sur le crédit racheté ;
• d’IRA (indemnités de remboursement anticipé).

Mis bout à bout, ces frais peuvent représenter un coût important dans l’opération de rachat de crédit immobilier. Il est donc essentiel de les calculer et de les prendre en compte avant de vous engager dans la signature de votre nouveau contrat.

Regrouper vos crédits conso et immobilier pour une mensualité plus basse

Lorsque l’on rembourse conjointement un prêt immobilier et un ou plusieurs crédits à la consommation, il est possible d’optimiser son budget avec un regroupement de crédits.

Le regroupement de crédits consiste à regrouper tout ou partie des crédits en cours en un seul. Cette opération se caractérise par une réduction du montant des mensualités, qui se traduit par un allongement de la durée du crédit ainsi que par une hausse de son coût total. Autrement dit, le rachat de crédits mixte vise à vous aider à retrouver un certain confort budgétaire mensuel en contrepartie d’une augmentation du montant total du coût.

Il est à noter que les conditions proposées lors du regroupement de crédits varient selon la composition de ce dernier : 

• si la part du crédit immobilier représente au moins 60 % du coût total du regroupement, alors ce dernier est soumis aux règles d’un prêt immobilier classique ;
• dans le cas contraire, le regroupement est soumis aux règles d’un crédit à la consommation classique.

Penser au report d’échéances pour des situations ponctuelles

Le report d’échéances est une option à considérer avec prudence. Elle est généralement sollicitée pour faire face à un imprévu ponctuel. Cette opération permet de suspendre momentanément et partiellement les mensualités à rembourser à la banque. On trouve ainsi : 

• le report d’échéances partiel : vous continuez à rembourser les intérêts et l’assurance emprunteur, mais pas le capital restant dû ;
• le report d’échéances total : vous remboursez seulement l’assurance emprunter, mais pas les intérêts ni le capital restant dû.

Les termes du report d’échéances diffèrent d’un contrat à un autre. Le plus souvent, ils autorisent un différé compris entre 1 et 12 mois.

Contrairement à une renégociation ou à un rachat de crédits, le report d’échéances ne permet pas de faire baisser les mensualités du prêt. Il les bloque uniquement de manière temporaire. Par ailleurs, engager un report d’échéances entraîne le plus souvent un allongement de la durée du crédit, ainsi qu’une augmentation de son coût total.