4 raisons de faire un rachat de crédits

Qu’est-ce qu’un rachat de crédits ?

Le rachat de crédits (également appelé regroupement de crédits ou regroupement de prêts) est une opération financière qui offre la possibilité à un emprunteur de regrouper ses dettes de crédit en un seul et unique prêt. En faisant racheter le capital restant dû sur ses crédits en cours par un nouvel établissement créancier (banque, organisme de crédit), l’emprunteur peut ainsi alléger le montant de ses mensualités de remboursement. 

Il souscrit en effet un nouvel emprunt auprès du créancier procédant au rachat, avec de nouvelles conditions de remboursement et un nouvel échéancier. Cette réduction des mensualités est notamment rendue possible par l’allongement de la durée de remboursement, qui augmente cependant mécaniquement le coût global du prêt. 

Le rachat de crédits permet de regrouper tous types de prêts, comme notamment des crédits à la consommation, des prêts travaux, des crédits auto, des crédits renouvelables ou encore certains prêts immobiliers. Certaines dettes peuvent même être intégrées à la démarche, par exemple les dettes personnelles, les arriérés de loyer ou les dettes fiscales. 

Outre l’aspect simplificateur de la démarche (un seul interlocuteur et une seule mensualité de remboursement), le regroupement de prêts apporte également une respiration budgétaire à court terme et une certaine sérénité financière pour les emprunteurs. C’est notamment le cas pour ceux éprouvant des difficultés à tenir leurs engagements financiers ou se trouvant dans une situation de malendettement.

4 raisons de faire un rachat de crédits 

Même s’il doit être sollicité avec précaution et en toute connaissance de cause, le rachat de crédits est une démarche pouvant se révéler pertinente à plus d’un titre pour un emprunteur. 

Faire baisser ses mensualités

La motivation première du rachat de crédits est probablement la baisse du montant des échéances de crédit à rembourser chaque mois. Les mensualités constituent en effet des charges incompressibles qui pèsent lourd sur le budget d’un ménage et qui ne peuvent aucunement être reportées. 

L’étalement des remboursements sur une période plus longue ainsi que la baisse du taux d’intérêt (TAEG) du crédit permettent ainsi une diminution des échéances de crédit chaque mois. Le nouvel échéancier proposé par l’établissement procédant au rachat est alors plus en conformité avec les possibilités financières de l’emprunteur. Cela a donc pour conséquence une augmentation du reste à vivre à chaque fin de mois et donc une gestion budgétaire plus confortable au quotidien. 

Diminuer son taux d’endettement

Puisque le regroupement de prêts permet de diminuer le montant des mensualités de remboursement, il contribue également de ce fait à une réduction des charges incompressibles chaque mois et donc à une diminution du taux d’endettement. 

Le taux d'endettement est une notion financière qui correspond à la part des charges mensuelles incompressibles d’un ménage (loyer, crédits, pensions à verser) par rapport à ses revenus mensuels récurrents. Celui-ci est notamment pris en compte par les banques ou les organismes de crédit au moment de l’étude du dossier d’un emprunteur souhaitant financer un projet (crédit immobilier notamment). 

Le taux d’endettement ne doit en théorie pas dépasser 35 %, même si cette notion reste à apprécier de façon complémentaire avec le reste à vivre du foyer. Au-delà de son utilité pour les institutions financières, il constitue également un indicateur pertinent pour tout ménage souhaitant évaluer sa gestion budgétaire quotidienne et assainir sa situation financière.

Financer un nouveau projet

Le regroupement de crédits est une opportunité pour financer un nouveau projet (mariage, voyage, travaux, acquisition de véhicule, investissement locatif, etc.), en premier lieu grâce à la baisse du taux d’endettement induite par l’opération. Le fait de baisser son taux d’endettement (avec des mensualités moindres) rend l’emprunteur davantage éligible à un nouveau crédit. 

Le rachat de crédits permet en outre bien souvent de solliciter une trésorerie supplémentaire en complément du rachat afin d’envisager un nouveau projet. La plupart des grandes banques et des grands organismes de crédit proposent en effet cette option. Dans ce cas de figure, les fonds complémentaires attribués sont directement intégrés à l’ensemble du capital restant dû sur les crédits et sont donc comptabilisés dans la nouvelle mensualité de crédit.

Écarter le risque de surendettement

Lorsque les dettes s’accumulent et que la remise à plat de son budget ne suffit pas à dégager suffisamment de liquidités pour améliorer durablement ses finances, le rachat de crédits peut être l’ultime recours pour éviter que la situation n’empire. La multiplication des prêts peut en effet conduire à une situation de malendettement, qui implique des difficultés pour un ménage à boucler ses fins de mois et à s’acquitter de ses obligations financières. 

Dans le pire des cas, elle peut aboutir sur une spirale de surendettement avec un recours fréquent au découvert bancaire et des incidents de paiement susceptibles d’entraîner des frais et un fichage particulièrement problématique au quotidien. En restructurant les prêts en fonction de la situation bancaire de l’emprunteur, le rachat de crédits conduit alors à une diminution des charges mensuelles et donc à un rééquilibrage du budget. Ce nouvel équilibre doit cependant être maintenu dans la durée pour éloigner durablement les risques de surendettement.

Les avantages et les inconvénients du rachat de crédits

Le rachat de prêts peut être pertinent pour optimiser le budget d’un emprunteur. Il comporte également un certain nombre de risques et d’inconvénients qui doivent être pris en compte. 

Parmi les avantages du regroupement de crédits, on peut citer : 

• la réorganisation du budget grâce à la réduction des mensualités de remboursement qui permet d’augmenter le reste à vivre mensuel ;
• la simplification des démarches de remboursement avec un interlocuteur unique pour l’ensemble du capital à rembourser et une échéance unique à rembourser chaque mois ; 
• la réduction du taux d’endettement qui, en plus d’assainir les finances de l’emprunteur, offre de nouvelles perspectives pour solliciter un nouvel emprunt futur afin de financer un projet ; 
• la possibilité d’obtenir une trésorerie complémentaire, là encore pour financer un éventuel nouveau projet si sa situation le permet ;
• la possibilité de bénéficier de nouvelles conditions de remboursement (taux d’intérêt plus avantageux, modalités de remboursement plus souples, etc.). 

En ce qui concerne les inconvénients, le rachat de crédits : 

• allonge la durée de remboursement de l’emprunt, ce qui retarde d’autant la tranquillité d’esprit liée à l’apurement de la dette ; 
• implique certains frais liés à la nature de l’opération ;
• augmente le coût total du crédit du fait d’un nombre d’échéances à régulariser plus élevé et donc d’intérêts de remboursement plus importants.