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Faire un rachat de crédits immobilier sans changer d'assurance emprunteur : est-ce possible ?

Posté le 29 décembre 2020 à 08:00
Mère et ses trois enfants prenant le petit déjeuner

En tant que professionnels experts du rachat de crédits, nos conseillers sont confrontés à de nombreuses questions. Dans nos actualités, nous revenons sur les plus récurrentes pour toujours mieux vous informer et alimenter votre réflexion. En effet, Partners Finances est le pionnier et leader du marché du regroupement de crédits en France, et ce sont aujourd’hui près de 5 millions de ménages qui ont déjà fait appel à nos services.

La question posée ici aborde la problématique du sort de l’assurance emprunteur lors d’un rachat de crédits. Une personne sollicitant un regroupement de crédits peut-elle conserver l’assurance de son prêt (généralement immobilier), surtout si celle-ci est à un tarif avantageux, dans le cadre de cette opération financière ?

Cette question repose néanmoins sur une confusion courante entre trois opérations bancaires différentes tant dans leur processus que leur finalité.

La renégociation d’un crédit immobilier consiste à tenter d’obtenir auprès de la banque dans laquelle le prêt a été contracté un meilleur taux (en particulier en cas de baisse des taux générale sur le marché).

Dans ce cas précis, a fortiori si vous bénéficiez d’une « assurance groupe » (donc si vous êtes assuré auprès de votre banque), vous pouvez demander à conserver l’assurance de votre prêt.

Lorsque vous souhaitez diminuer le coût de votre seul crédit immobilier, notamment en bénéficiant des taux du marché plus intéressants, vous pouvez opérer une négociation avec la banque (A) qui vous a initialement accordé le prêt (c’est la renégociation de crédit immobilier présentée ci-dessus) ou contacter d’autres banques (B).

Si une autre banque (B) vous propose des taux et conditions plus intéressants que la première (A), vous pouvez faire racheter par cette banque (B) votre crédit immobilier. Celle-ci va donc rembourser d’un coup votre crédit initialement souscrit auprès de votre banque (A) et vous pourrez désormais vous acquitter de vos mensualités de remboursement du nouveau crédit immobilier, au taux plus intéressant, auprès de votre nouvelle banque (B).

Dans ce cas-ci, vous ne pourrez pas conserver votre assurance emprunteur, parce que celle-ci est liée au prêt qui aura été soldé. Vous devrez donc en souscrire une nouvelle.

Si vous avez plus de deux crédits en cours (immobilier, consommation ou dettes), vous pouvez opérer un regroupement de crédits (aussi appelé rachat de crédits).

Un organisme de financement va solder d’un coup vos différents crédits auprès de vos différents créanciers et mettre en place un prêt de substitution unique. Vous n’avez donc plus qu’une seule mensualité pour rembourser un seul prêt avec un taux et une échéance unique.

Si le montant global des différents crédits rachetés comporte 60 % (ou plus) de crédit(s) immobilier(s), on parle alors de « regroupement de crédits immobilier ». Dans ce cas,

  • vous bénéficiez des taux du marché de l’immobilier (par opposition aux crédits à la consommation),
  • le montant maximum d'un rachat de crédits immobilier varie en fonction des organismes de financement, mais peut aller jusqu’à 2 millions d’euros (sous certaines conditions),
  • vous bénéficiez d’un délai de réflexion de 10 jours incompressibles à partir de la réception de l’offre de prêt (comme pour un emprunt immobilier classique),
  • la durée du regroupement de crédits peut aller jusqu’à 30 ans (voire 35 ans sous certaines conditions).

L’avantage de cette opération financière consiste dans la possibilité qu’elle offre de pouvoir moduler la durée de l’emprunt. En allongeant celle-ci, certes le coût global du prêt va augmenter, mais votre mensualité peut être baissée jusqu’à -60 %. C’est donc également le taux d’endettement de votre ménage qui diminue. Ce faisant, vous pouvez récupérer un reste à vivre plus confortable et un budget plus facile à gérer, avec moins de stress. La baisse de votre taux d’endettement peut également permettre de souscrire un nouveau crédit, par exemple pour un investissement immobilier à but locatif.

En ce qui concerne l’assurance du prêt, comme pour le rachat d’un seul crédit immobilier, l’opération consistant à solder et remplacer le prêt initial ne permet pas de conserver son assurance emprunteur.

Depuis le 1er janvier 2018, il est possible de changer d’assurance emprunteur à date anniversaire de la signature de l’offre de prêt, moyennant un préavis de deux mois.

Cette assurance conditionne généralement l’octroi du prêt même si elle n’est pas légalement obligatoire. Toutefois, elle est indispensable. Elle protège tant l’organisme de financement que l’emprunteur et ses héritiers de tout défaut de remboursement, en cas de décès, incapacité de travail ou invalidité.

Il peut soit s’agir d’une assurance « groupe » (contractée auprès de la banque qui finance le prêt) soit d’une délégation d’assurance (contractée auprès d’un assureur indépendant).

Dans le second cas, néanmoins, l’assurance devra comporter a minima les mêmes conditions que l’assurance groupe.

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Tout dépend de votre profil d’emprunteur (âge, santé, mode de vie…). Si vous êtes jeune et en bonne santé, une délégation d’assurance s’avère souvent financièrement plus intéressante. En effet, l’assurance groupe est proposée à un taux unique mutualisé entre tous les emprunteurs. Cette dernière est donc plus intéressante pour des personnes plus âgées ou avec des antécédents ou problèmes médicaux. Pour ces personnes, une assurance contractée auprès d’un assureur indépendant pourra vite s’avérer onéreuse, quand les tarifs seront mieux adaptés aux « meilleurs profils » d’emprunteurs.

Bon à savoir. L’idéal est d’utiliser des comparateurs d’assurance en ligne afin d’obtenir des devis qui vous permettront de faire un choix fondé sur les tarifs et conditions proposés sans pression.

Si vous envisagez de faire racheter votre prêt immobilier ou de recourir au regroupement de crédits, cette étape est particulièrement utile.

 

Pour obtenir l’offre de regroupement de crédits la mieux adaptée à votre situation, faites une simulation en ligne chez Partners Finances. Organisme de courtage spécialiste du rachat de crédits, nous bénéficions d’un important réseau de partenaires bancaires sérieux qui nous accordent toute leur confiance. Un conseiller vous recontacte avec une réponse de principe sous 24h** et la simulation est gratuite et sans engagement.

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