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Comment alléger vos mensualités avec un courtier en rachat de crédits ?

Rachel BERTRAND
Mis à jour le 21/03/2024 | 14 minutes

Écrit par Rachel BERTRAND - Rédactrice web

Vérifié par Luigi DELMET - Chef de projet éditorial

En bref

Spécialiste qualifié et expérimenté, le courtier en regroupement de crédits est un intermédiaire entre l’emprunteur et les organismes de crédits ou les banques.

  • Sa mission est de vous accompagner dans votre projet de rachat de crédits, en sollicitant à votre place les établissements financiers.
  • Il vous permet de gagner du temps dans vos démarches et d’obtenir plusieurs propositions adaptées à vos objectifs.
  • Pour procéder à un rachat de crédits, il convient de suivre plusieurs étapes, allant du choix du courtier à la signature de la nouvelle offre de prêt, en passant par la constitution du dossier et la comparaison des propositions.
Courtier rachat de crédits

Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à réunir au minimum deux prêts en un seul. Il peut s’agir de prêt immobilier, de crédit à la consommation ou même éventuellement de dettes (retard d’impôt par exemple).

Cette opération unifie les durées de remboursement et les modalités entre tous les crédits et aboutit à un prélèvement unique qui englobe tous les prêts en cours. Elle est utilisée pour différentes raisons par les emprunteurs.

En regroupant des prêts aux caractéristiques variées et en établissant une nouvelle offre de crédit adaptée à votre situation actuelle, le rachat de crédits permet de baisser le montant mensuel consacré au remboursement des prêts, ce qui peut permettre de mieux équilibrer son budget.

Cependant, cet allègement des mensualités est possible grâce à un allongement de la durée de remboursement. Cela impacte le coût total de l’opération qui sera alors plus important.

En fusionnant différents prêts et en ajustant la nouvelle échéance à votre situation, le rachat de crédits peut réduire votre taux d’endettement.

Par exemple, si vous envisagez un achat immobilier, regrouper vos crédits peut faire baisser le montant de vos charges mensuelles et ainsi diminuer votre taux d’endettement. Cet indicateur est particulièrement scruté par les banques lors d’une demande de prêt et ne dois pas dépasser 35 %.

En atténuant vos charges mensuelles, le rachat de crédits peut vous permettre d’augmenter votre capacité d’emprunt en diminuant votre taux d’endettement.

Les banques et les organismes spécialisés traitent des regroupements de crédits. Ils présentent des modalités de mise en œuvre variables, d’où l’importance de démarcher plusieurs établissements ou de faire appel à un courtier spécialisé pour comparer les offres et cibler celle qui est la plus adaptée à votre situation et à vos objectifs.

Voici quelques exemples d’établissements distribuant des rachats de crédits :

Organismes proposant des regroupements de prêts

Établissement

Crédit Mutuel

BNP Paribas

Sofinco

Cofidis

Oney

Montant

/

De 3 000 à 75 000 €

De 20 000 à 100 000 €

De 3 000 à 80 000 €

De 3 000 à 35 000 €

Durée de remboursement

De 12 à 120 mois

De 4 à 108 mois

De 36 à 120 mois

De 12 à 144 mois

De 12 à 120 mois

Taux TAEG fixe

à partir de 7,49 %

/

à partir de 7,35 %

à partir de 7,33 %

à partir de 7,35 %

Données fournies à titre indicatif. Celles-ci sont disponibles sur le site des organismes cités en date du 15/03/2024.

Pour procéder à un regroupement de crédits, vous pouvez aussi vous adresser directement à un courtier. Celui-ci va réaliser les démarches à votre place et réunir des offres personnalisées. Il vous épaule dans toutes les étapes, des documents à rassembler à la sélection de la meilleure proposition selon vos attentes et votre projet (réduction des mensualités, nouveau financement…).

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Le courtier en rachat de crédits est un intermédiaire entre l’emprunteur et l’organisme financier. Il vous aide à monter votre dossier de demande de rachat de crédits, qu’il adresse à une sélection d’établissements en fonction de votre demande et de votre situation.

Le rôle du courtier en rachat de crédit est de mettre en avant vos points forts. Il connaît aussi son réseau de partenaires et leurs critères de sélection de dossiers. Il est ainsi en mesure de vous obtenir les meilleures propositions disponibles pour votre profil.

Le courtier vous épaule dans votre projet. Il analyse votre profil et évalue votre situation financière afin de vous indiquer si un rachat de crédits est envisageable ou non.

Il peut calculer votre taux d’endettement actuel et votre capacité de remboursement, autant d’indicateurs qui permettent de savoir si les offres proposées par les organismes de regroupement de crédits sont adaptées à votre situation.

  • Au lieu de monter un dossier de demande de rachat de crédits auprès de chaque établissement que vous démarchez, vous n’en constituez qu’un seul. Le courtier l’envoie auprès des organismes.
  • Il peut vous conseiller et vous guider vers l’offre la plus adaptée à votre situation.
  • Vous êtes accompagné durant l’ensemble de vos démarches par un expert du secteur.

Vous souhaitez en savoir plus sur le fonctionnement d’un courtier en rachat de crédits ? Celui-ci vous accompagne dans les différentes étapes de votre projet.

Vous sollicitez un courtier et vous lui décrivez votre projet de regroupement de crédits.

Le courtier fait le point avec vous sur votre situation et sur les crédits en cours. Il vous demande différentes pièces justificatives pour analyser votre situation financière et déterminer si le rachat de crédits est réalisable. Il monte ensuite avec vous un dossier complet qu’il adresse à plusieurs organismes.

Dès qu’il obtient des réponses, le courtier vous contacte et vous soumet les offres des organismes prêts à racheter vos crédits. Il vous aide à les comparer et éventuellement à cibler la meilleure selon vos critères. Si l’une des propositions vous convient, il informe l’établissement prêteur qui vous envoie une offre de prêt.

Après un délai de réflexion, vous pouvez signer l’offre si celle-ci vous convient.

Le nouvel établissement prêteur solde les prêts en cours et vous distribue un nouvel emprunt bancaire. Vous n’avez plus qu’une seule échéance à honorer par mois.

Pour monter votre dossier de rachat de crédits, le courtier a besoin d’informations concernant votre situation personnelle et professionnelle. Il demande aussi les offres de prêts pour faire le point sur les crédits à regrouper.

Checklist des documents à fournir :

Pour constituer votre dossier, vous devez fournir différents documents, notamment :

  • un justificatif d'identité (carte d’identité ou passeport) ;
  • un justificatif de domicile de moins de trois mois (facture d’électricité par exemple) ;
  • vos derniers bulletins de salaire ;
  • votre dernier avis d’imposition ;
  • vos trois derniers relevés bancaires ;
  • un relevé d’identité bancaire (pour les prochains prélèvements) ;
  • les contrats des prêts concernés par le rachat de crédits et leurs tableaux d’amortissement.

Un rachat de crédits est une opération qui implique différents frais pour l’emprunteur. Les frais liés à la prestation d’un courtier peuvent varier selon différents éléments, notamment les montants concernés et la complexité du dossier. Lors de la mise en place d’un regroupement de crédits, votre courtier vous communiquera toujours en amont les frais liés à son intervention.

Plusieurs éléments peuvent vous aider à choisir un expert, que vous envisagiez un rachat de crédits en ligne ou un rachat de crédits en agence.

Si vous prévoyez de réaliser un rachat de crédits avec un courtier, il est important de vérifier différents points.

  • Les certifications professionnelles, et notamment son inscription à l’ORIAS, association sous tutelle de l’État qui tient le registre unique des intermédiaires en assurance, banque et finance. En tant que courtier professionnel, il est tenu d’y figurer et de respecter les obligations détaillées dans le registre.
  • L’ancienneté et l’expérience : renseignez-vous sur le professionnel et privilégiez les acteurs présents sur le marché depuis plusieurs années qui ont pu démontrer leur expertise et leur fiabilité.
  • Les avis des clients : prenez le temps de consulter les témoignages des clients auprès de plusieurs plateformes pour vous forger une opinion.
  • Les partenariats bancaires : le courtier, en tant qu’intermédiaire, travaille avec un réseau de partenaires bancaires. Plus celui-ci est étoffé, plus le professionnel est susceptible d’obtenir des propositions et de faire jouer la concurrence.

Partners Finances est un acteur reconnu du courtage français. Grâce au professionnalisme et à l’expérience de ses courtiers, vous pouvez bénéficier d’un accompagnement de qualité pour votre projet.

  • Faire appel à un courtier pour un rachat de crédits permet d’être accompagné dans l’ensemble de son projet par un expert du secteur.
  • Le professionnel utilise ses compétences et son savoir-faire pour vous dénicher les offres les mieux adaptées à votre profil.
  • Pour choisir votre expert, il est important de vous renseigner sur ses certifications professionnelles, son ancienneté et sur son réseau de partenaires bancaires.
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