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Comment obtenir un rachat de crédits à taux bas ?

Posté le 14 décembre 2018 à 14:10
taux bas

Le rachat de crédits est une opération financière qui permet avant tout de réduire la charge mensuelle payée pour le remboursement de ses crédits en cours. En plus de ceux-ci, il peut aussi inclure d’autres dettes, qui seront alors toutes réunies en un nouveau crédit unique. L’emprunteur n’aura à rembourser qu’une seule mensualité qui sera moins élevée que les précédentes rassemblées, à condition d’allonger la durée de remboursement. Le taux d’intérêt est un élément important du rachat de crédits puisque le but de la mise en place d’un regroupement de prêts, appelé aussi restructuration de dettes,  est justement de le faire baisser au maximum. Pour cela il faut avant tout faire une simulation en ligne, qui permettra d’avoir connaissance de plusieurs offres en même temps.

Les éléments à prendre en compte pour un rachat de crédits

Avant tout projet de rachat de crédits, il faut que le ménage se pose déjà quelques questions fondamentales et surtout étudie bien sa situation financière. Par exemple qu’en est-il du taux d’endettement ? Est-il raisonnable ? Dans la limite de ce que les banques autorisent ? S’il est trop élevé et dépasse une certaine limite (33% de manière générale, mais pouvant aller jusqu’à 42% dans certains cas) l’emprunteur essuiera certainement un refus lors du dépôt de sa demande. Les banques ont l’obligation aujourd’hui de vérifier la solvabilité de leurs clients avant tout accord de crédit. Les règles concernant le reste à vivre du foyer sont définies par chaque organisme financier selon leurs propres critères mais un minimum est toujours requis. 

Cette opération, quoique pérenne et globale pour remettre de l’ordre dans ses finances n’est donc pas à prendre à la légère. Lorsqu’il est bien structuré et négocié, le rachat de crédits est une véritable solution pour mettre un terme à une situation financière difficile. Il permet de parer à tous les ennuis comme les retards de loyers ou d’impôts, les dettes fiscales, les crédits impayés, les découverts bancaires, etc. Il faudra selon certains critères déterminer au préalable si l’opération est rentable. Des paramètres comme la situation financière, professionnelle, familiale vont être importants. Ensuite il faudra établir clairement si le rachat de crédits permet :

  • Une diminution du montant de la mensualité
  • Un allongement de la durée de remboursement
  • Un taux moins élevé
  • Un emprunt de trésorerie supplémentaire pour financer de nouveaux projets
  • Un défichage au FICP (Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) si l’emprunteur est propriétaire
  • Un taux d’endettement revu à la baisse

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Un rachat de crédits le moins cher possible

Avant d’évoquer le taux d’intérêt, qui est certes un élément important dans une opération de rachat de crédits, il est important de connaitre les autres frais qui viennent augmenter son coût total. L’assurance emprunteur par exemple vient se greffer au montant de la mensualité de crédit. Afin que son coût soit moins élevé, il est tout à fait possible de passer par une délégation d’assurance plutôt que de choisir celle de la banque qui va accorder le crédit. Il s’agit là d’une bonne manière de baisser les frais que peuvent représenter un rachat.

Les frais de courtage sont un autre pôle de dépense qu’il est possible de réduire. Lors d’une opération de rachat de crédits effectuée entièrement en ligne, les frais sont considérablement réduits voire inexistants. Cela est dû au fait que ce sont les banques et les établissements financiers qui rémunèrent directement les courtiers et intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement.

Les autres frais annexes qui peuvent imputer de façon conséquente le coût d’une opération de rachat de crédits, sont les frais de dossier demandés par la banque. Il s’agit de payer le traitement de la demande de crédit. Ils sont toujours négociables et peuvent aussi dans certains cas être annulés. C’est à l’emprunteur de bien savoir faire jouer la concurrence et de ne pas hésiter à négocier.

L’obtention d’un taux bas

Lorsque l’opération de rachat de crédits comporte plusieurs crédits à la consommation (crédits affectés, prêts personnels, crédits conso divers suite à des achats de consommation, prêt auto, prêt travaux, crédits en ligne, crédits renouvelables, etc.), il peut être intéressant pour l’emprunteur de proposer une garantie hypothécaire. Cela signifie qu’il met en hypothèque un bien immobilier qui sera saisi s’il venait à ne plus pouvoir honorer ses échéances de crédit. L’avantage de cette option est qu’il est certain d’obtenir un taux d’intérêt bas. De manière générale, apporter une hypothèque fait baisser le taux.

Les taux d’intérêt sont en baisse depuis plusieurs années consécutives déjà. Cela signifie que les offres de rachat de crédits dans leur globalité sont intéressantes. Le taux dans une opération de regroupement de crédits est un élément primordial car il va déterminer une partie importante du coût de l’emprunt. Faire appel à un intermédiaire comme Partners Finances est certes un excellent moyen d’obtenir un taux des plus faibles. Sa connaissance du marché ainsi que son expertise, son expérience dans le domaine et la qualité de ses partenaires, lui confèrent un savoir-faire inégalé. Spécialisé en opérations de rachat de crédits, il est mandaté par un ou plusieurs établissements financiers, ce qui lui permet d’obtenir plusieurs offres en simultané. Chacune proposant un taux différent, l’emprunteur aura le choix de sélectionner l’offre la plus avantageuse pour lui et surtout la plus adaptée à sa situation.

La procédure du rachat de crédits en ligne

Tout emprunteur peut faire une simulation en ligne pour obtenir un premier aperçu du montant de sa future mensualité. Il lui suffira de remplir un formulaire en renseignant les éléments nécessaires et une première estimation pourra lui être fournie. Les étapes seront les suivantes :

  • La simulation en ligne pour obtenir un premier résultat. Elle peut être précédée ou complétée par un premier contact téléphonique avec un conseiller pour bien comprendre la situation et les besoins de l’emprunteur
  • L’accord de principe qui est donné dans les 24 heures après avoir rempli le formulaire en ligne et renseigné toutes les informations demandées. Cette démarche est gratuite et sans engagement
  • La constitution du dossier avec tous les documents et justificatifs nécessaires. Ils peuvent être déposés en ligne directement sur le site
  • La réception de l’offre de crédit, à laquelle il faudra en général répondre au bout de 10 jours
  • La signature du contrat et le déblocage des fonds dans un délai variable selon le délai de rétraction

A noter que c’est l’organisme prêteur qui va se charger de rembourser tous les créanciers. Le délai de rétraction est porté à 14 jours pour un contrat de rachat de crédits à la consommation. La seule recherche d’une solution de rachat de crédits ne peut en aucun cas être facturée, cela signifie qu’un paiement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé avant l’obtention d’un prêt d’argent.

Bon à savoir : la durée maximale pour un rachat de crédits lorsqu’un emprunteur est locataire est de 12 ans. Elle est prolongée à 15 ans pour les emprunteurs propriétaires. La somme maximale accordée est de 100.000 euros pour les locataires et 200.000 euros pour les propriétaires qui n’apportent pas de garantie hypothécaire. Lorsqu’il y a une hypothèque sur un bien, ce montant peut grimper à 400.000 euros. La trésorerie supplémentaire dans le cadre de l’opération peut s’obtenir sans justificatifs.

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