Comprendre les enjeux du rachat de crédits et les maitriser !

Un nombre croissant de ménages opte pour le regroupement de crédits pour se redonner un peu d’air à leur budget, pour vivre mieux au quotidien ou profiter de la vie en finançant un projet qui leur tient à coeur. Il est toutefois important de rappeler les éventuels risques du regroupement de crédits.

En tant qu'experts en regroupement de crédits, nous vous présentons notre liste des éventuels risques liés au rachat de crédits. Nos conseillers sont là pour vous guider et vous aider à les maîtriser.

Risque N° 1 : penser faire des économies voire gagner de l’argent

Le regroupement de plusieurs crédits en un seul a comme vertu première de diminuer le montant des mensualités de remboursement à très court terme tout en augmentant la durée de remboursement. Attention aux organismes qui prétendent que vous allez gagner de l’argent, ceci est  faux ! Il faut savoir que le regroupement de crédit peut représenter un coût global plus élevé sur la durée, mais plus léger à court terme afin de se redonner un plus de « reste à vivre », d’adapter vos mensualités à votre situation actuelle voire de se lancer dans de nouveaux projets en optimisant votre taux d’endettement. L’objectif premier du regroupement de crédit est bien de vous ramener à un taux d’endettement inférieur aux 33%

• Comment maîtriser ce risque : en vérifiant que vos mensualités de remboursement soient bien plus adaptées afin de vous permettre de réaliser d’autres projets.

Risque N° 2 : envoyer les documents originaux

Ce n’est pas en envoyant les documents originaux demandés par l’organisme de crédit que vous allez gagner du temps ! Si ces documents originaux venaient à être perdus, cela aurait sûrement des conséquences sur d’autres démarches administratives, en plus de vous priver de l’opportunité de bénéficier du rachat de crédit.

• Comment maîtriser ce risque : en fournissant uniquement les photocopies de vos documents originaux ou, plus efficace encore, les scans dans votre espace sécurisé en ligne ! Moins de papier, moins de risques, plus d'efficacité !

Risque N° 3 :  ne pas payer les nouvelles échéances

Tout nouveau crédit implique son remboursement aux nouvelles échéances. Tout incident de remboursement occasionne des frais de rejet, des agios et frais financiers qui peuvent être très importants. C'est pourquoi, lors d'une renégociation de crédit, il faut s’assurer d'être en mesure de pouvoir régler le nouveau montant des mensualités, afin d’éviter ces agios, voire des risques de saisies de bien liées aux hypothèques afférentes à la renégociation de crédits. Le regroupement de crédits reste un crédit comme un autre qu'il faut rembourser. Normalement, tous ces frais sont intégrés au montant global du nouveau crédit.

• Comment maîtriser ce risque : en étant en mesure de pouvoir rembourser ses nouvelles échéances. C’est à ce prix que le regroupement de crédits sera une opération bénéficiaire.
  
  

Risque N° 4 :  perdre des avantages fiscaux

La renégociation de crédit prive le demandeur de certains avantages fiscaux. Par exemple :

- le crédit d'impôt pour l'achat d’une résidence principale (sauf en cas de rachat du crédit immobilier ouvrant droit à cet avantage fiscal, en application de l'article 5 II de la loi TEPA)

- les avantages relatifs aux investissements locatifs (Pinel, LMNP, Censi-Bouvard…) sauf si le regroupement de crédits est souscrit pour rembourser ou se substituer au prêt initial, et sauf si les intérêts du nouveau prêt ouvrant droit à la déduction n’excèdent pas les intérêts initiaux.

• Comment maîtriser ce risque : en étant accompagné d’un conseiller IOBSP, véritable professionnel à même de vous renseigner sur les avantages fiscaux.

Risque N° 5 : choisir le mauvais partenaire

Les offres de regroupement de crédits sont de plus en plus nombreuses sur le marché et notamment sur Internet. Attention, « une offre de regroupement de crédits sur cinq serait en infraction avec la législation » révèle une étude de La Direction générale de la concurrence, de la consommation et de la répression des fraudes réalisée en 2016 auprès de 182 établissements financiers spécialisés dans le regroupement de crédits à la consommation ou le rachat mixte (crédit conso et immobilier). De son côté, l'association de consommateurs UFC-Que Choisir appelle les emprunteurs intéressés à être vigilants.

Il est tout aussi important de vérifier le nombre de partenaires bancaires avec qui travaille le mandataire ou le courtier choisi ! Plus il aura d’intermédiaires bancaires, plus vous aurez de chances d’avoir des offres adaptées à votre situation. Cela est d’autant plus vrai si vous êtes dans un cas particulier (En situation de recherche d’emploi, fiché bancaire, souhait d’investir dans l’immobilier …)

• Comment maîtriser ce risque : en choisissant des organismes reconnus et en s’assurant que l’organisme est bien IOBSP immatriculé ORIAS, le seul statut réglementé qui autorise à proposer le regroupement de crédits. Sur les 4 statuts IOBSP, préférez le Mandataire non exclusif en opérations de banque et en services de paiement (MIOBSBP) qui vous donnent accès à plusieurs organismes. Enfin, il faut être ferme et ne jamais accepter de payer un courtier avant le déblocage des fonds ! La loi interdit de telles pratiques.

Enfin, n’oublions pas que le plus grand risque du regroupement de crédits, c’est surtout de ne pas l’activer à temps. Inutile d’attendre d’avoir trop de dettes, voire d’être aux portes du surendettement, pour demander de regroupement de crédits. Réagissez avant qu’il ne soit trop tard !